取款审核不让出款 老人去世后存款取不出，如何避免遗产继承风险？
专业出黑
01
事件本身
老人因病去世，生前捡破烂攒下14万存款，而子女到银行取款却遭拒绝。
老人名下的存款还被银行直接冻结了，银行表示“你没有资格取款”，这究竟是怎么回事呢？
网上视频中，这位痛哭流涕的女子，便是老人的女儿张女士。张女士哭喊着："这都是老人捡废品的血汗钱啊，你为啥让我公证啊？！公证的费用，你出？"
张女士找到记者述说，“现在钱已经取不出来了，我真是欲哭无泪啊”，她告诉调解员，前段时间，父亲病重去世，银行卡里有14万存款，这些存款都是父母平时捡废品和辛苦种田攒出来的，平常父母省吃俭用，就连生病都舍不得看。
可是没想到真正要取款的时候，银行却百般阻挠。银行的理由是，想取钱，就必须得本人亲自过来，否则一分钱也别想拿走。
张女士表示老人前不久已经去世，没法过来，并向银行出示了老人的死亡证明，现在着急取出这些存款，给老母亲看病救急。
但银行的态度却非常坚决，表示只有本人才能取出这笔钱，就算是子女和配偶，也没有这个资格。
张女士听到银行这样的说法也是当场崩溃了，原来老父亲病重的时候就交代儿女将银行卡里的钱取出来。
可当他们来到银行的时候，银行不是今天系统维修，就是明天系统断网，一直拖了好些天，直到老人去世。
而当张女士料理完父亲的后事，再次前往银行，这次银行直接告诉张女士，银行已经将她父亲名下的所有存款冻结了。
现在张女士的母亲已经80岁了，身体不好急需取钱当医药费，这钱却被银行私自扣下。银行坚决不让张女士取款，表示张女士没有这个资格。
可这笔存款，明明是老父亲省吃俭用攒下来的，现在也是要取出来给老母亲治病，自己作为子女怎么就不能取款了呢？
张女士严重怀疑这是银行在故意刁难她，随后便带上记者等一行人一同前往银行……
那么，真的是银行故意刁难吗？
02
来自金融圈的讨论
看看我们在群里的讨论。
01
银行没做错！
是的，法制社会，银行真没做错。
老人去世，他名下的财产，包括存款，就变成了遗产，就要按照《民法典》关于遗产继承的规定，办理相关继承权公证或者按照有效遗嘱来行使继承权。
实际生活中，有的人来不及留下遗嘱，有的即使留下口头或者书面遗嘱，因为不符合遗嘱的有效性和规范性，很多被认为是无效遗嘱。
或者在人生最后的时刻，不能证明意识完全清醒的状态下，很多都被认为是无效遗嘱，或者子女对遗嘱有异议打官司的。
02
经济成本和时间成本
有的人会认为是银行故意刁难，实际上银行已经告知了这位张女士需要的手续，这里面就包括继承公证书。
视频里张女士还气愤地说，那都是血汗钱啊，做公证的钱你们出吗？
作为遗产继承，继承人需要付出经济成本和时间成本。街道、单位、公安机关等等好几个手续证明要开，所有继承人还需要同时到场去公证处。
03
闹没用！要学法懂法！
不管是通过闹，还是找记者，正规程序还是要走，法律和规定是对所有人，法制社会，还是要学法懂法。
提前安排好，也能尽量避免遗产继承产生的一系列时间成本和经济成本。遗产金额越大，付出的经济成本也越多。
04
公证好做吗？
公证这么好做吗？
不一定。
以前我学习法商的时候，讨论过一个经典案例，就是杭州的独生子女小丽，在父母去世后，无法继承父母名下的房子。
这个也是真实的案例。这里面就涉及到了代位继承。小丽理论上只拥有这套房产的7/8继承权。这套房产和传说中的七大姑八大姨真的都有关系。
小丽要想继承父母名下的房子，花的时间成本和经济成本，可不是一个小数目。小丽想拿到继承权公证，把房子过户到自己名下，可费了大劲了。
从法律角度来讲非常复杂，完全不是很多人认为的，一个独生子女顺理成章就能继承父母的房产。以后再单独写一下这个案例吧。
《民法典》也有明确的代位继承的规定。
05
如何规避遗产风险？
夫妻，兄弟姐妹，是否和睦，是否配合，是否都方便同时到场，是否涉及代位继承，是否涉及离婚分割……
现实中这么多的未知、复杂的情况，继承公证不是仅仅公证的费用那么简单。
有人建议，老人可以通过购买储蓄类保险，规避这些风险。
那么钱放银行和钱放保险公司，储蓄类保险能规避这个遗产税、继承公证的问题吗？
来看一下，我经历的两起真实的案例。
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我身边真实的案例一
我记得，2014年的时候，有位女性客户，50岁左右，那次她给我打电话说，她母亲去世了，二个月后，收拾家，发现了母亲的存折，上面有4万块钱。
然后，她说，为了取她母亲在银行存的这4万块钱，她们兄弟姐妹，前前后后整整折腾了三个月。
她说还好，她的兄弟姐妹都在本地，没有人在外地，否则，会更麻烦。
我原来以为就是兄弟姐妹四人同时去了就行了，结果，她说，需要配偶也都到场。
就是她大哥和大嫂，她二姐和二姐夫，她和她爱人，她妹妹和妹夫都到场。
这里兄弟姐妹四人都在，还不涉及代位继承的问题。也没有兄弟姐妹不和，夫妻感情不和等问题。
但是，不仅需要去母亲的原单位，居住地的街道办，当地公安局等好几个部门，开具的一堆手续和证明，每次还都要8个人齐齐整整的全部到场，审核一大堆资料，找银行的各相关领导签字，等等……
她当时给我打电话，主要是想问清楚，她给自己投保的这份带身故责任的重疾险，如果将来身故时，她的孩子是不是也要这么复杂才能领取理赔款。
我明确告知她，因为在给她投保这份重疾险时，已经按照她的意愿明确指定了受益人，是她的女儿。同时提交了女儿的身份证件和关系证明。
如果将来发生身故理赔，她的女儿只需要带着已故者的死亡证明和自己的身份证，就能到保险公司直接领取理赔款。
因为保单赔款有明确的指定受益人，保单赔款不属于遗产。
不需要那么多复杂的手续，不需要其他人到场，不需要继承公证书。
所以，保险单在明确指定受益人的情况下，不会产生纠纷，不需要额外消耗时间成本和经济成本，不需要继承公证书，不需要去办理一堆手续和证明材料，更不需要一堆人到场。
还有一种情况，投保人去世，被保人健在，需要提前指定第二投保人，不过这点并不是所有保险都开通了这项功能。这个涉及到具体保险产品的选择以及保单的架构设计问题。
这个比较专业，我也刚给我的一位客户办理了指定第二投保人。因为父亲给她投保的大额年金险，父亲岁数比较大了，为了避免去世后保单变更投保人时或者只能退保取现价的麻烦，我给她做了指定第二投保人。
04
我身边真实的案例二
我记得2015年，有一位50多岁的女性客户突然离世，在这之前，我中间有几次都联系不上她。
后来她儿子主动联系我，我才知道那段失联的时间里，她因脑瘤在住院期间已经不能说话、失去意识了。
他通过家里的保单联系上我，之前他母亲投保的是一份储蓄类的年金险，其实我有建议过她投保一份重疾险，但是她说很早以前有过一份8万保额的重疾险，也不想再投保重疾险了。
我说给她做个保单整理，把以前的保单以及家里其他人的保单，我给她做个整理。她却说，保单是她同学给她做的，她一直没拿纸质保单。
（早年的保单也没有电子版，现在我都会留存好客户的电子版合同，并做好整个家庭的保单托管，同时也给每位客户申请纸质合同。）
直到她儿子联系我，我告诉他，他母亲还有一份XX人寿公司的重疾险。他才知道还有另外一份保单。
明确指定了受益人的保单，都可以直接便捷地拿到保险金。但是家里其它一些资产，像房子、存款等，因为突然失语、失去意识，所以这一切都没来得及处理。
后来听他说，做继承公证真的不简单，因为需要证明他是唯一合法的继承人。
首先，需要证明，他母亲的父母(就是他的姥姥姥爷)已经不在世了。不然的话，他的姥姥姥爷也是合法继承人。
他母亲早年和他父亲离婚了，一个人去了其它城市做生意，近几年才回来。
他和我讲这个事情的时候，我才知道，原来有的继承公证这么复杂呀！
因为还需要证明，他母亲在外地没有另外的配偶以及孩子才行，不论是其他婚生子还是非婚生子。
而实际上，调查中得知，她母亲在外地有再婚。
总之，那一年，我听到他这个遗产继承公证的事情，我都觉得头大啊。
因为涉及到外地调查，所以相关的一切调查费用，还需要他来支付。否则，没法出具继承权公证书。
那年的这个案例后，我都会比较重视：
第一，建议填写指定受益人，而非法定。（银行和电话销售渠道的保单，有的工作人员为了省事，通常保单的受益人是法定。）
