取款取不出 银行存款取不出来了？
专业出黑
这几天有条新闻，说河南三家村镇银行在网上卖的银行存款，突然取不出来了。
这三家银行估计很多人都没听过，分别叫禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行，它们的最大股东都是许昌农商行。
虽然名气小，但是它们之前通过互联网金融平台，推过不少高息存款，比如度小满金融、 360财富、滨海国金所、小米天星金融、携程金融等等，这几个平台都属于流量比较高的，所以买了存款的人不少。
4月18号，这三家银行突然暂停了网上银行和手机银行的服务，app和小程序都不能取现，一直到现在。
银行给出的说法是，有人利用银行线上渠道诈骗，他们已经向警方报案了，现在要冻结线上渠道，进行系统升级，升级时间不定，想取钱的可以到线下银行柜台取现金。
不过网上又有储户说，外地客户在柜台也没法取款。
所以事情到底怎样还不清楚，现在央行已经介入调查了，我先持观望态度，等官方的消息吧。
因为这事，很多人开始恐慌，担心网上存款不安全。
我觉得没必要过于忧虑。
第一，你要先确认自己买的是啥产品，是存款还是理财。
比如上面出事的银行，有一个叫「日薪月溢系列」的产品，销售时说是银行存款，而合同上也确实是这么写的：「这是一款个人人民币定期存款产品，期限5年，甲方可通过乙方提供的线上渠道进行交易」
如果是存款，就有存款保险条例的保护，50万以内保本保息，基本不会暴雷；而如果是理财，理论上存在本金亏损的可能性，因为它是净值型产品，有涨跌，盈亏自负。
第二，所有银行的存款，都受存款保险条例保护，包括村镇银行、民营银行等。
但凡带「银行」两字，都是正规的银行机构，无论它经营的好还是不好，它都是合法合规的，受银监会监管，有存款保险条例兜底。
所以无论你买啥银行的存款，在本金的安全性上，我觉得都没啥好担心的，唯一可能有的问题是，相比大银行，小银行的经营能力没那么好，更容易出幺蛾子，比如像开头说的三家村镇银行。
万一真出事了，要用上存款保险条例，虽然最终本金没事，但是拿回本金的这段时间里，少不了等待和拉扯，会搞得人心力憔悴。
第三，存款保险条例的落地，有国家保障。
由这三家村镇银行引发的讨论中，我看最多人质疑的一条是，存款保险条例是在银行破产清算后才会启动赔偿，换句话说，如果银行一直死皮赖脸不破产，那50万存款保证金制度是虚的。
这个说法其实不对。
存款保险基金，其实有两个用途，一是在银行破产后用于存款赔偿，二是在银行破产前，支持其他机构接盘，接收这家银行的资产、负债和存款。
比如说包商银行。
2019年5月，被中国人民银行和银保监接管；
2020年1月，在存款保险基金的协助下，由蒙商银行接盘。原先包商银行的存款，都由蒙商银行接手，没有一例违约。
2020年8月，包商银行才提出破产申请；
2020年11月，银保监同意破产；
2021年2月，包商银行正式破产。
在这整个过程中，有两点需要注意的是，
（1）当银行还不起存款时，会先由接手的银行来还，只有当接手的银行也还不了时，才会启动50万最高限额偿付。像蒙商银行，全部成功还款，就没启动50万最高限额偿付。
（2）另外，不是只有等这家银行破产了，才能启动50万偿付。条例说了，除了破产以外，当银行被存款保险基金接管/清算/或其他国务院批准的情况下，也能启动。而且多说一句，破产不是银行自己能决定的，当查出来资不抵债时，不想破也得破。
所以大家所说的，银行靠老赖不破产不还钱的情况，是不可能的，国家都盯着呢。
总而言之，大家没必要过于担心网上存款的安全性。
相比存款安全，我觉得更需要关注的是，你要搞清楚自己买的，到底是不是存款。
我在《》这篇文章里说过，现在真正保本保息的无风险产品，只有三种，国债，50万以内的存款(结构性存款也算，但是只保证本金，不保证利息)，还有储蓄险。
除此以外的任何产品，我可以斩钉截铁的跟你说，不管是银行理财，还是纯债固收，不管收益是4%-5%，还是6%-7%，它们都是有风险的，区别只在于风险的高低。
比如说，理财产品一般会标明是净值型产品，并且划分等级，风险从低到高为「R1、R2、R3、R4、R5」，或者是「谨慎型、稳健型、平衡型、进取型和激进型」，越往后风险越高。
R1一般买国债货基等，本息较稳定；R2开始本金有亏损的可能，最近有些标R2的银行理财就亏损了。
假如没标等级，可以看它的持仓判断。
持仓通常有这三种，风险从低到高为：
1，流动性资产：比如货基，银行存款，逆回购协议等；
2，固定收益类资产：比如国债、地方债券、中央银行票据、金融债券、银行存款、大额存单、同业存单、债券回购、公司信用类债券、资产支持证券、可转债等；
3，权益类资产：普通股票、优先股等；
权益类资产的比例越高，产品风险就越高。
有些R3的银行理财产品，权益类资产比例0%-15%，跟固收+差不多了，这种收益就会明显的波动。
总而言之，不管是什么产品，不管叫什么名字，道理都是一样的，判断风险等级，看持仓就好。
ps.
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