平台平台审核不给出款 “招行系”P2P暴雷始末：分行行长被抓，14亿钱款在谁那？

来源丨网贷之家根据《新浪财经》、《时代周报》公开报道整理

背景

招商银行和钱端涉及14亿元的“罗生门”还在继续。

2013年9月，招商银行小企业e家开始试运行，其业务模式与融合投资方、融资方的P2P平台类似，被解读为银行首次靠拢P2P的尝试。

2015年10月，招行、钱端公司正式运营P2P钱端。同年成立的，招商银行的总行一级部门——交易银行部成立，牵头推动钱端项目，当时钱端的宣传材料中印有“招商银行旗下理财平台”字样。

2018年10月8日，招行在官网发布公告，称钱端等6家合作机构的业务业合作已同步终止。这份公告后期遭到投资者质疑：既然2017年已终止合作，为何公告迟来18个月之久？

2019年5月，招行曾称为“旗下平台”的钱端发生14亿逾期后，招行声称钱端是合作公司，并且已经清算完毕，和招行已无合作关系。随后，钱端与其互发公告“互撕”，双方都表示钱不在自己手上。

但有一点，诸多投资人都认为招行绕不过去的。就是招行长期以来，通过招行本身的网点与员工体系，以“旗下平台”的方式背书，推荐引导人们将储蓄资金投入P2P钱端。

（钱端案具体始末，可以滑至文末“回顾钱端案时间线”）

12月11日，据新浪财经报道，广州市天河区检察院于中国检察网回复钱端投资人称，已于11月20日对左创宏（招行佛山分行行长）等4人作出批准逮捕的决定。

这与11月末，钱端实控人陈强被批捕时，传出的“招行负责钱端的项目的负责人等几名涉案人员也一同被抓。”的消息对应。

两位主要人物：

钱端实控人陈强与招行佛山分行行长左创宏

钱端的最终实际控制人是网金控股的董事长陈强。网金控股即原广东优迈信息通信股份有限公司，注册资本3300万元，陈强持股80%，曾获投资机构红杉资本、IDG资本的投资，这些皆与招商银行并无直接关系。

公开报道显示，左创宏是招行佛山分行法人代表，据悉，还是该分行的行长。

招商银行股份有限公司佛山分行于2018年10月18日发生工商信息变更，负责人由杨法德变更为左创宏。

此前，左创宏在招行还历任招行现金管理部总经理、招商银行总行公司银行部副总经理等要职。

此前，钱端刚爆雷时，便有招行前员工称之前的培训、考核、印刷材料都是左创宏、季建平一手打造、统一布置的。左创宏曾为招行钱端项目的负责人。

值得注意的是，2015年招行开始运营钱端时，当年12月，左创宏曾以招商银行交易银行部总经理身份接受媒体专访，左创宏表示，合适的经营模式确实是交易银行业务发展的必要条件。招商银行在这方面也做了深入的探索。在这一年中，通过产品融合创新的“化学反应”，招商银行交易银行已成功推出了市场认可度极高的领先拳头产品。

此外，钱端APP是招行总行在2016年力推“小企业E家投融资平台”项目的一部分，该项目的推广名叫做“员企同心”，分为企业版和个人版。企业版供银行对公业务使用，个人版就是钱端APP，主要放在营业厅大堂、官网等渠道面向个人进行推广。下载员企同心和钱端后，用户可以在上面购买理财项目。

招行大力推钱端

根据招行前员工、原某分行的对公客户经理的回忆，员企同心和钱端从内部推出的过程，除了有跟其他招行产品一样的推新营销培训，还纳入了考核体系以及对公客户免除管理费的范围。

根据当事人回忆，当时他们推广员企同心和钱端，每个月都有考核任务，所以他们会邀请对公客户开通员企同心，“当时，交易银行部规定是开通4项业务就可以减免账户管理费，开通‘小企业E+’就包含在内”当事人表示。

对公客户免管理费的项目列表

“我在招行工作这些年，从来没有见过招行花那么大的力气推广一个业务，像疯了一样”，招行某前员工对当时全行上下狂热推广员企同心和钱端的情景还记忆犹新，“当时，宣传单和易拉宝经常出现在对公业务客户的单位里，负责推广钱端的业务员甚至会到客户的员工食堂去摆摊宣传，现场帮企业员工下载、绑卡。”

招行的“总行工作动态”显示，

业务员进到对公客户单位的食堂等地推广员工还原流程

银行承兑汇票项目变身钱端投资项目

存在资产错配

招行前员工在接受《时代周报》采访时，还原了他们做钱端业务的整个过程：

他们去跟客户谈好银行承兑汇票、商业承兑汇票等项目后，提交给支行业务主管审核，再把资料交给分行交易银行部专门负责钱端业务的工作人员，分行交易银行部的人把项目资料提交给总行交易银行部通过后，他们手上的项目就变成钱端上面的投资项目。

根据多名招行员工透露，2012年进招行的时候，招商银行的分行还没有交易银行部这个部门，后来因为交易银行部的成立和钱端的推广需要，交易银行部来了很多新同事。钱端就是这个部门负责推广，由他们负责跟总行交易银行部对接，钱端业务就这样从总行、分行、支行一层层推下去。“我们分行交易银行部负责钱端项目的是一个很年轻的小伙子，只有22、23岁的样子。我们的项目提交上去后，通常第二天就可以出现在钱端App上，整个流程很快。后来这个小伙子不知道什么时候调走了。”

另外，钱端APP在今年6月12日发的《就钱端用户关心的重要问题的答复》公告中表示，招行对钱端产品进行资产错配（提供了2015年招行指示钱端进行资产错配的邮件截图）所以他们无法获取具体的资产情况。

钱端提供的关于钱去了哪里的答复

对于钱去了哪里的问题，钱端表示：钱端用户的资金进入了第三方支付机构的招行专用机构号1443，该机构号为招行“小企业E+”清结算专用账号。而招行总行交易银行部企业网银团队同意了这个变更结算指令。

从邮件看到，中金支付请招行确认变更结算指令文件，而招行总行交易银行部企业网银团队回复：同意。

2015年7月27日，招行指示钱端接入资产错配产品的邮件

在这份公告里面，钱端对所说的每一个问题截取钱端公司与招行业务沟通的邮件为证，所截取的邮件显示，时间最早从2015年9到2018年5月，招行一直通过邮件对钱端进行指导。指导内容从员工转正、京东卡积分兑换、资产错配产品上线等问题都在对钱端进行指导。

目前公告里面所显示的截图，已经提交给公安机关。

交易银行部是症结？

钱端的诞生和存在，跟招商银行总行的交易银行部联系紧密，没有交易银行部，就不会有钱端的诞生。

公开资料显示，就在2015年年初，招商银行将原来的现金管理部和贸易金融部合并，成立了交易银行部，是总行一级部门。所谓的交易银行，是指服务于客户交易的银行。

前不久被抓的招行佛山分行行长左创宏，就曾历任招行现金管理部总经理、招商银行总行公司银行部副总经理。

互联网金融，就是招行交易银行部的五大业务板块之一。根据招行员工小婉对交易银行部的理解，交易银行部在招行内部是多业务混合的部门，互联网金融只是其中一项。“除了投行，票据以外的公司产品基本都设立在交易银行部, 主要是一些结算产品和贸易融资类产品。”

在招商银行官网上，根据招商银行对自己的介绍，“轻型银行”是它的转型目标，同时，“着眼未来，招商银行深入推进创新驱动发展战略，加快建设金融科技银行”。这个说法，与招商银行董事长李建红在2018年度股东大会上说的坚持金融科技的战略相吻合。

2016年6月，招商银行在国际财经机构《亚洲银行家》举办的2016年度国际交易银行成就大奖评选中，被评为“中国最佳交易银行”奖，当时，“小企业E+”也成为招行招行交易银行部的特色之一，被招行成为布局产业互联网金融生态圈的“术”，而员企同心就是里面的公私联动型产品。

钱端怎么给招行赚钱？

招商银行2018年净利润806亿元，同比增长15%。仅从体量上来看，9000多人逾期总额14多亿元的钱端项目，在招行的众多产品里面属于一个小型产品，但是招行当初为什么如此疯狂地推广钱端，还成立了交易银行部？

因为这样的项目相比传统业务，有更高的利润空间。招商前员工说，钱端项目给的提成比较高，是因为钱端的项目成本低，不占用银行的资金，银行的投入较少。而且资产端的信用证、银行承兑汇票这些业务，利润空间大，利润多少都依靠银行去谈，只要谈的价格低一点，银行可以从中间赚取更多的中间业务收入。

中间业务收入是不计入银行的资产负债表的，不会增加招商银行财务报表上的负债率，同时能够给银行带来收入的表外业务。

多名招行员工称，传统的贷款业务，每发放一笔贷款给企业，招行都要上交一定的钱给监管部门，而且传统贷款业务需要计入银行的资产负债表，会提高银行的不良资产率风险。但是，做钱端这样的互联网业务比传统业务的成本低，而且无论体量有多大，不管逾期率有多高，都不会计入银行的资产负债表，不计入银行的不良资产率。“这种近乎无本生利的生意，无怪乎招商银行在钱端刚刚推出的时候发动全银行上下进行推广。”

招行是国内首家成立交易银行部的银行， 21世纪经济报道记者曾经就此事采访了招商银行公司金融总部总裁汪建中和招商银行交易银行部总经理左创宏。在采访中，记者提问组建交易银行部的初衷，左创宏回答表示，“轻型银行”的核心，一个是较少的资本小号，另一个还有较低的成本开支。交易银行业务的最大特点是低风险、低资本占用，收益稳定。

这种低资本占用的业务正满足招商银行降低不良资产率的需要。2013年之前，招商银行的不良资产率连续三年升高。2013年，招行发生了几件大事，“超龄服役”的马蔚华退休，田惠宇空降担任招商银行行长。也在这一年的4月，“小企业E+”项目开始运行。

5%左右的年化利率，通过“员企同心”的方式，基本可以定向捆绑企业员工，获取的爱储蓄，理财保守的投资人，这其中也有不少招行的员工。这些人手上的资金，也跟着钱端的资产端，来到了表外。

不少P2P的年化利率动辄10%以上，不过钱端上的理财产品，平均利率只有4-5个点。

回顾钱端案时间线

合作阶段

2013.09——2018.10

2013年9月，招商银行小企业e家开始试运行，其业务模式与融合投资方、融资方的P2P平台类似，被解读为银行首次靠拢P2P的尝试。

2015年10月，招行、钱端公司正式运营钱端APP。

据投资人回忆并提供相关图片素材，2015年招行通过官网链接、客户经理营销、微信宣传、纸质和电子广告投放等多种方式，大力推广钱端APP理财平台，宣传材料中印有“招商银行旗下理财平台”字样。而该产品的标的，主要为短期票据融资，当时产品期限较短，以15-45天为主，投资收益在4%-6%，保本保息，并由永安保险承保。

即将逾期，预备甩锅

2018.10——2018.12

2018年10月8日，招行在官网发布公告，称招行小企业E家等互联网创新业务已于2017年4月28日停办，与钱端等6家合作机构的业务业合作已同步终止。这份公告后期遭到投资者质疑：既然2017年已终止合作，为何公告迟来18个月之久？

2018年12月，钱端平台产品出现首次逾期。2018年12月虽然出现逾期，平台依然按照约定赔付延期兑付了的资产。

直至2019年4、5月，陆续出现大规模逾期。

大面积逾期出现，招行、钱端“罗生门”开演

2019.5

2019年5月，钱端APP公告称项目无法按期履约，具体履约时间及方案需与合作方招商银行予以确认。钱端涉及逾期未兑付的累计金额为14亿（含投资额及投资收益），涉及投资者9000多人。

2019年5月27日，招商银行在其官网发布一则公告称，招商银行已于2017年4月终止了与钱端公司的所有合作，目前招商银行与钱端公司及钱端APP无任何关系。

招行在声明中表示，合作终止后，钱端公司未经同意擅自使用招行标识和名称，误导投资者。对此侵权行为，目前法院已做立案处理。

2019年5月末，钱端一方连发两则公告回“怼”招行。

一则回应招商银行的公告，钱端表示：

“招商银行与钱端没有任何关系，与事实不符。因为2017年4月后，招商银行仍持续在钱端APP上发布、销售投资产品，且一直对钱端APP各方面工作进行督导。”

“在2018年监管部门的《检查意见书》中，有：'你行实际主导了小企业E家智能投资业务（注：即钱端参与的招行项目）的整体运作'的表述。"

“根据双方合作协议的有关约定，合作协议长期有效，除非一方提前三个月通知另一方并就已开展的业务协商处置方案后，方可解除。至今招商银行并未对逾期资产协商出具处置方案，故其无权解除合同。”

另一则通告则是收集投资人身份信息的通告。为妥善解决与招行的合作协议纠纷，现请各投资人尽快提供身份信息给钱端。钱端此举意味深长，再一次把锅甩给了招行 。

钱端立案，广东、北京银保监局认定招行违规

2019.6——至今

2019年6月12日 钱端再度发表公告称，与招商银行关于《互联网金融产品合作协议》纠纷一案已于广州市天河区人民法院立案，并称投资人可作为第三人参加诉讼。

2019年6月27日 广州天河公安开放钱端案件网上登记，受害群众可于6月28日10时后微信报案。

2019年7月29日，新浪金融曝光台披露两份疑似招行内部审计报告，披露了招行上海分行、深圳分行在过往的互联网见证业务中（钱端业务模式），存在一定的票据业务违规情况。

2019年9月至10月，银保监会广东监管局、北京监管局、福建监管局、陕西监管局和四川监管局陆续认定招商银行涉嫌违规。

2019年11月26日 新浪金融曝光**家披露钱端案进展，钱端的实控人、网金控股董事长陈强已被批捕，同时办案人员透露也有招行人员被抓。

2019年12月11日 新浪金融曝光台确认，招行左创宏涉“钱端”案，已于11月20日被批捕。

来源 |网贷之家根据《新浪财经》、《时代周报》公开报道整理 声明 | 登载文章内容仅供传递信息，不构成投资建议，转载请注明来源。

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