提款风控说审核中 信贷风控流程--银行信贷风控指标数字化体现详解及授信流程讲解
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信贷风险指标体系概述
1.1 信贷风险的定义
信贷风险是指在信贷活动中，由于借款方未能按照合同约定履行还款义务，导致贷款方遭受损失的可能性。它包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等多个方面。
1.2 指标体系的作用与重要性
信贷风险指标体系是银行和金融机构评估和管理信贷风险的重要工具。它的作用主要体现在以下几个方面：
信贷风险指标体系的重要性体现在帮助金融机构实现风险的早期发现、准确评估、有效管理和持续监控，从而保障金融机构的稳健运营和可持续发展。
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2. 风险水平类指标
2.1 流动性风险指标
流动性风险指标是衡量银行短期资金筹集能力的重要指标，主要包括：
2.2 信用风险指标
信用风险指标用于评估银行贷款组合的信用质量，主要包括：
2.3 市场风险指标
市场风险指标用于衡量银行因市场利率、汇率变动而面临的风险，包括：
2.4 操作风险指标
操作风险指标用于评估银行因内部流程、人员、系统或外部事件导致的损失风险，主要包括：
3. 风险迁徙类指标
3.1正常贷款迁徙率
正常贷款迁徙率是衡量银行信贷资产质量变化的关键指标，它反映了正常贷款转为不良贷款的比例。该指标的计算公式为：[ text{正常贷款迁徙率} = frac{text{正常贷款转为不良贷款的金额}}{text{期初正常贷款总额}} ] 正常贷款迁徙率的高低直接关联到银行资产质量的稳定性。一个较低的迁徙率通常意味着银行的信贷管理较为有效，而较高的迁徙率则可能预示着潜在的信贷风险。
数据支撑
据银监会发布的《商业银行风险监管核心指标（试行）》显示，正常贷款迁徙率应作为一级指标进行监控。以某商业银行为例，2023年末的正常贷款迁徙率为2%，较上年同期下降了0.5个百分点，表明该行信贷资产质量有所改善。
3.2 不良贷款迁徙率
不良贷款迁徙率进一步细分为次级类贷款迁徙率和可疑类贷款迁徙率，用以衡量不良贷款进一步恶化的程度。具体计算公式如下：[ text{次级类贷款迁徙率} = frac{text{次级类贷款转为可疑类或损失类贷款的金额}}{text{期初次级类贷款总额}} ] [ text{可疑类贷款迁徙率} = frac{text{可疑类贷款转为损失类贷款的金额}}{text{期初可疑类贷款总额}} ] 这两个指标帮助银行评估不良贷款的进一步损失可能性，对于风险管理和资产保全具有重要意义。
数据支撑
根据银行年报数据，不良贷款迁徙率在不同银行间存在显著差异。例如，某大型商业银行的次级类贷款迁徙率为5%，而可疑类贷款迁徙率为3%，这表明该行在不良贷款管理上采取了有效的措施，降低了贷款进一步恶化的风险。
通过监控和分析正常贷款迁徙率与不良贷款迁徙率，银行能够及时发现信贷资产的潜在风险，并采取相应的风险控制措施，以维护银行资产的安全性和稳定性。
4. 风险抵补类指标
4.1 盈利能力指标
盈利能力指标是评价银行自身盈利水平和风险抵补能力的重要指标。主要包括以下几个方面：
数据支撑
根据银监会发布的数据，商业银行的ROE和ROA均应维持在合理水平，以确保银行具备足够的盈利能力来抵补潜在风险。例如，某银行2023年的ROE为12%，ROA为1.2%，均高于行业平均水平，表明该银行具有较强的盈利能力。
4.2 准备金充足程度指标
准备金充足程度指标用来衡量银行为应对贷款损失而设置的准备金是否充足。主要包括：
数据支撑
根据监管要求，信贷资产准备充足率和非信贷资产准备充足率是银行风险管理的重要指标。例如，某银行2023年信贷资产准备充足率为120%，非信贷资产准备充足率为105%，均超过了监管要求的最低标准，显示了银行在风险抵补方面的充足准备。
4.3 资本充足程度指标
资本充足程度指标是衡量银行资本实力和抵御风险能力的关键指标。主要包括：
数据支撑
资本充足程度指标对于银行的稳健运营至关重要。以某银行为例，2023年的核心资本充足率为10.5%，资本充足率为13.8%，均远高于监管要求，表明该银行具备较强的风险抵补能力。
5. 区域信贷风险监测
5.1 区域经济景气指数
区域经济景气指数是衡量一个地区经济发展水平和趋势的重要指标，它通常由多个经济指标综合而成，如GDP增长率、工业增加值、固定资产投资等。该指数的高低直接反映了区域经济的活跃程度和信贷风险的高低。
数据支撑
根据国家统计局数据，某地区2023年的区域经济景气指数为108，较去年上升了2个百分点，表明该地区的经济保持了稳定增长，信贷风险较低。
5.2 区域开放度指数
区域开放度指数反映了一个地区对外开放的程度，包括对外贸易、外资吸引、国际交流等多个方面。开放度高的地区通常经济活力强，信贷风险相对较低。
数据支撑
以某沿海开放城市为例，2023年区域开放度指数达到120，其中外贸依存度高达60%，显示出该城市高度依赖对外贸易，经济活力强，信贷风险较低。
5.3 区域产业集聚质量指数
区域产业集聚质量指数是评价一个地区产业集群发展水平和质量的指标，它反映了产业集群对经济增长和信贷风险的影响。
数据支撑
根据某研究机构发布的数据，2023年某高新技术开发区的区域产业集聚质量指数为115，其中销售利润率高达20%，劳动生产率是全国平均水平的1.5倍，显示出该区域产业集群发展质量高，对信贷风险有较强的抵御能力。
6. 信贷风险管理策略
6.1 风险识别与评估
风险识别与评估是信贷风险管理的首要步骤，其目的是及早发现潜在风险并对其进行准确评估。
数据支撑
据银监会发布的数据显示，通过定量和定性分析相结合的方式，某银行成功识别出高风险贷款客户群体，及时采取了风险控制措施。
6.2 风险控制与缓解措施
风险控制与缓解措施旨在降低已识别风险的影响，保护银行资产安全。
数据支撑
根据某银行年报，通过实施风险控制与缓解措施，该行成功将不良贷款率控制在1%以下，显著低于行业平均水平。同时，通过风险定价策略，银行的净利差和净利息收入均有所提升，增强了银行的风险抵补能力。
7. 监管视角下的信贷风险指标
7.1 监管政策与指标要求
监管机构制定了一系列政策和指标要求，以确保银行业的稳定性和健康发展。
数据支撑
据中国银保监会发布的《商业银行风险监管核心指标（试行）》，商业银行的不良贷款率不应高于5%，拨备覆盖率不低于100%，流动性覆盖率不低于100%。这些指标要求为银行的风险管理提供了明确的指导。
7.2 监管措施与风险预警
监管机构采取多种措施和风险预警系统，以监测和防范银行业的风险。
数据支撑
以中国银保监会为例，其风险预警系统能够对银行的流动性风险、信用风险、市场风险等进行实时监控。2023年，银保监会通过风险预警系统发现并指导多家银行对潜在风险进行了有效控制，避免了风险的进一步扩散。
一、银行授信流程全剖析1. 授信申请
借款人有授信资金需求时，应根据银行的要求提出授信申请，并承诺所提供的资料合法有效。
主要内容包括：借款人的基本情况（借款人名称，经营范围、财务状况等），申请授信的基本情况（包括授信品种、金额、期限、利率、担保方式、用途、用款计划和还款计划等），如果涉及项目授信，还应提供项目情况。
2. 授信受理
银行在收到借款人相关资料后，指定客户经理进行受理，根据借款人的情况设计授信产品，并与借款人讨论，确定授信方案。
3. 授信调查
银行在确定授信方案后，由客户经理进行调查，收集借款人的信息（借款人授信申请书、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公司章程、购销合同、银行对账单等；若涉及项目授信，应提供项目情况），分析借款人信用状况、财务状况、经营情况等，评估项目效益和借款人还本付息能力。
同时，分析借款人担保能力，如果涉及抵（质）押物，须分析抵（质）押物权属情况、市场价值和抵押率等，客户经理根据调查内容撰写调查报告，提出调查结论和相关风险控制措施。
4. 授信审查
客户经理将调查报告上交审批部门，审批部门根据调查报告和授信相关资料进行风险评价，对借款人财务状况、经营情况、还款付息能力和担保情况进行审查，根据主要风险设置相应先决条件和管理要求，将风险控制在可控范围内。
5. 授信审批
有权审批人按照“审贷分离、逐级审批”的原则，对信贷资金的投向、授信金额、期限和利率等进行决策，逐级签署审批意见。
6. 合同签订
银行与借款人应共同签署借款合同，明确借贷双方权利和业务，基本内容包括借款品种、金额、期限、利率、用途和还款保障等。对于保证担保授信，银行还需与保证人签订保证合同，对于抵（质）押担保授信，银行还需签订抵（质）押合同，并办理抵押手续等。
7. 授信发放
银行设立独立的部分或岗位，负责授信审核发放。授信发放前应确保借款人满足合同提款条件，并按合同约定的方式对授信资金的支付实施管理，监督授信实际使用途实施情况。
8. 授信支付
银行应设立独立的部门或岗位，负责授信支付审核和支付操作。目前一般采用受托支付方式，银行将授信资金通过借款人账户直接支付给其交易对手，确保授信按约定用途使用。
9. 贷后管理
银行应监督借款人授信使用情况，跟踪了解借款人的财务状况及还款能力，检查抵（质）押有效性和保证人担保能力，客户经理定期收集借款人的财务报表，并了解借款人实际生产经营情况或项目实际施工情况。
10. 授信收回或处置
银行应在授信到期前向借款人提示到期还本付息。对于授信展期的，银行应评估展期的合理性和可行性；对因借款人暂时经验困难不能按期归还授信的，银行可与借款人协商授信重组；对于不良授信，银行应按照规定采取核销或保全处置方式。推荐学习：
二、互联网授信额度申请及审批流程解析1. 签署协议
满足互联网金融监管的要求，声明用户和金融机构及商家间的关系、权利义务等，明确收费项目和条件，违约情况的界定以及违约后的处理办法，并以此作为双方具有约束力的法律条文。
以京东白条为例，京东白条开通前需要阅读并确认”白条（京东金融）信用赊购服务协议”、”白条（京东金融）信用付款服务协议”以及”隐私权声明协议”。
实际上签署协议是最为关键的一个环节，需要专业的法律人员进行协议的制定，包括术语的定义、平台相关规则、付款方式、服务费收取结算等，额外要提到的是违约行为的界定——如何界定，各种违约情况如何处理，需要把每种可能发生的情况进行列举说明。同时，需要用户完成相应的授权，如获取征信情况、财务状况等。
2. 实名认证
核实用户真实身份，防止盗用他人身份信息进行申请操作。通常完成实名认证后用户就会得到一个基础的额度，这是通过系统对用户所提供资料的自动审核的。常规的实名认证流程如下：
身份证认证采用OCR（ ，光学字符识别）技术通过用户拍照对身份证照片上的信息进行自动提取，或者通过用户自行输入身份证信息，目前互金公司主要通过调用第三方公司的接口对身份进行验证。如下图：
真人活体检测，提供离线/在线方式的人脸活体检测能力，在人脸识别过程中判断操作用户是否为真人，有效抵御照片、视频、模具等作弊攻击，保障业务安全。
通过使用人脸关键点定位和人脸追踪等技术，确保是真人操作。
目前很多的银行的app，第三方金融平台，互联网平台、在线考试认证系统、民事政务办理、直播业务、短租业务等都纷纷上线了在线人脸识别的功能。
但是目前大多数公司主要通过调用第三方服务平台接口实现活体检测，常见的活体检测技术研究公司有：百度、腾讯、Face++等。
银行卡验证：通过选择银行卡-验证银行卡-验证成功的方式来完成。
3. 完善资料
主要通过用户自主输入一些关联信息，帮助平台更好地进行评估从而获得更高的额度。
一般来说，主要包括的基本信息如：公司信息；学历信息；资产情况——车辆信息、房产信息、公积金信息；其他信息——信用卡账单、航班信息等。
信息越完善，用户质量越高，欺诈风险越低，基于这些信息，能够更好地帮助评估用户还款能力，并授予更高的信用额度。下图是花呗完善资料页面：
4. 提额任务
这里的提额任务因平台而异，主要通过小任务、小活动的形式给用户奖励额度，实际上我认为提额任务是运营层面一个提升留存的一个方法。
举个例子，京东白条的额度每周一可以进入京东金融app内领取10元的提额包，实际上这些提额任务完成起来都很简单，简单到只需要打开一下app就可以领取。
三、额度审批流程
目前整个额度审批流程主要通过自动审核的形式进行，自动审核通过设置准入标准、评分等步骤进行用户筛选。
评分主要根据权值设置，将用户输入的所有信息（如学历、年龄等）进行量化，设置阈值，满足条件直接授予额度；而部分范围可能需要通过人工的方式进行审核，另一部分低于最低标准的直接置于不通过即可。
额度审批流程
一般，授信额度申请的每个步骤都会涉及到审批流程，而审批流程的复杂程度要根据用户申请额度而定。低额只需要通过自动审批就能够授予用户额度，而相对较高额度的申请需要通过自动审批+人工审批的方式进行审核、授予额度。
1. 自动审批
一般分为三个流程：准入规则、评分规则、用户分层。
准入规则：根据设定准入指标将用户信息和自由数据库或第三方的数据库进行比对，常见对比的维度有：手机号黑名单、高风险欺诈区域、学历信息等。
评分规则、用户分层：评分是面向通过准入规则的用户，将用户指标量化进行评分。通过设置权重、指标值及对应分值，将用户输入的信息进行评分汇总，年龄、学历、性别等都可作为评分项。
评分结束后用户自然被分层：A级、B级、C级、D级等，通过对用户的分层，对于A级信用良好的用户可以直接授予较高额度，其他级别则授予较低额度若用户需要额度较高需要通过人工审核进行提升。
用户分层的另一个好处就是能够很好的识别出高质量用户、普通用户，这些用户的需求是不一样的，通过对比研究每种用户的行为数据，方便做针对性的运营活动。
2. 人工审核
人工审核一般在提升额度时进行，审核的方式也是多种多样，有线上人工审核也有线下面签形式的人工审核。
例如：京东白条就是以视频审核的方式将用户对接审核专员进行协议宣读；趣分期、分期乐等也采用校园线下面签的方式进行；也有一些公司通过机器审核的再加上人工再进行确认，做一些电话核实资料等的操作。总之，审核操作是需要根据公司的具体情况而定。
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课程背景：
与时俱进、风控为本、与法同行、合规经营。
风险管理能力是商业银行等金融机构的核心竞争力，风控与合规是金融机构的两大永恒主题。
2024年2月2日，国家监管总局发布《固定资产贷款管理办法》、《流动资金贷款管理办法》与《个人贷款管理办法》（以下简称“新版三个办法”），新版三个办法已经于2024年7月1日起施行。
这次出台的新版三个办法是“三个办法一个指引”自2009年发布以来的首次系统修订。三个办法一个指引执行十余年来，在提高商业银行信贷管理水平、防控信用风险和服务实体经济方面发挥了积极作用。近年来，随着我国经济社会的持续发展，对金融服务实体经济提出了新的要求，三个办法一个指引中的一些规定也表现出一定的局限性和滞后性。新版三个办法对原有办法和指引中贷款用途、对象范围、受托支付金额、贷款期限要求等内容进行优化完善，并对商业银行的信贷合同条款提出了更多的要求，新版三个办法已经于2024年7月1日起施行。
新版三个办法是商业银行的基本制度，是各类信贷产品与服务的‘根’。从此次修订的内容来看，调整范围覆盖贷款用途、贷款对象、贷款期限、贷款办理、信贷风险管控等信贷制度的核心环节，势必会对金融机构开展信贷业务产生重大的影响。
开展信贷业务离不开法律，随着《民法典》、《新担保制度解释》《合同编通则司法解释》、《新公司法》等的出台和实施，商业银行面临的法律环境相对从前发生了非常大的变化，新公司法于24年7月1日生效实施，对于其中的变化及司法实践中的最新裁判观点，信贷机构需要给与必要的关注。
信贷业务离不开合同，一套规范的合同文本在信贷风控体系中居于基础和核心地位。新版三个办法实施以来，很多金融机构开始着手合同修改工作，但一直摸不着头绪。本课程结合《三个办法》及《民法典》、《新担保制度解释》、《合同编通则解释》、《新公司法》的最新规定，聚焦于合同文本的起草和修改，可帮助商业银行等信贷机构更好的应对《新版三个办法》、《新公司法》的实施，尤其是合同范本的拟定和审查问题。
授课对象：
适合信贷机构风控人员、法务人员以及信贷机构中层、高层管理人员，建议前台业务部门也应派代表参加本次培训。本课程内容对担保机构和典当行等也有借鉴意义。
课程收益：
1、让学员系统了解《民法典》及《新担保制度解释》、《新版三个办法》、《新公司法》等与合同文本起草和修改相关的主要变化；
2、系统讲解信贷机构常用合同的合同结构及主要风险点；
3、可帮助商业银行等信贷机构更好的起草和审查修改现有业务合同，以便更好的应对新法的实施；
4、针对贵机构目前的合同文本存在的问题给出应对建议；
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