流水不够不给提款 企业融资痛点：为什么正常还息中，被银行系统预警要求提前归本？？

为什么正常还息，您会被银行系统预警需要提前归本？？

贷款1000万，10年不归本，年化3.4%，还可以贴息1%，年化只需要2.4%，可贷评估8-9成.........听到这样的广告，是不是真的呢？

没错，这样的经营贷款，是10年期不归本，但是需要每年授信和审核资质，比如：如果您在办理完毕贷款以后，又申请二次抵押贷款，或，企业资质问题，还款不及时，房屋评估值降低了，可能在未来几年时间里，就会被银行系统预警需要提前还款，本篇我们来一起聊聊：为什么正常还息，您会被银行系统预警需要提前归本。

►一

小微企业融资需求痛点

2023年虽然疫情解除了，但是由于贸易保护主义对全球经济造成了很大的威胁，国内产业结构变化，楼市价格和交易市场回落等各种原因，大家发现生意越来越难做，我们看到很多互联网大厂提出了消费降级概念，而银行为了支持中小微企业，除了降息和优化产品外，还推出各种新服务，比如：税贷，专精特新贷款等等，但是部分小微企业依然是无法享受政策福利，主要痛点如下：

痛点一：借款企业借款人征信差。我们在看看银行喜欢什么样的客群：随着楼市行情变化和各种不良客群提升，银行开始从重资产模式转向重视经营情况，比如：您有一套1300万房产，但是如果您征信特别烂，就算你有企业也不给你贷款。那么客户最后只能通过其他途径来解决企业融资成本，但是这样的解决方案基本吃掉了客户经营利润。

痛点二：银行大数据评分和评级比较低。

大家都知道，现在去银行申请贷款1000万以内，工行，建设，招商，平安，广发等银行都推出了评级和评分系统，如果您大数据评级和评分过不去，可能也会影响到您申请房屋抵押贷款利率和还款方式，有的银行直接拒绝为您办理。

那么有哪些会影响我们大数据评分呢？比如：我们XX客户是国企员工，平时单位会经常组织银行免费办理信用贷款，因为是免费所以就申请了3-4家产品，加起来有100多万负债，然后在使用手机的时候点外卖，购物会使用到互联网推出了小额贷款产品，结果可想而知：

当您去申请房屋抵押贷款时候，银行查询您的征信时候你会被银行直接判断为特别缺钱的客户，为什么呢？因为：您使用手机点外卖用的其实小额贷款，或者消费金融等等，额度一般都会在5-20万之间，而且利率可能会超过年化20%.......。

这个时候你才会发现你被套路了。但是现在您需要大额贷款也无法解决，只能选择非银行贷款产品。

痛点三：缺乏专业顾问服务，金融产品太多，容易被误导！

同样的一笔经营贷款不同的银行贷款利率是不一样，很多客户只看到免费，低利率，但是没有关注自身条件和贷后风险，可能办理下来也容易，但是还着还着在第二年或者第三年续贷时候，就会出现抽贷或者要求提前还款现象。

根据东兴金服产品部统计来看，主要原因分为以下几种：

1、部分银行对经营贷款风险控制比较严格，只能贷款房产评估6成左右，企业融资额度不够，需要二次抵押贷款，结果造成银行系统预警，需要提前结清贷款。

2、企业抵押贷款办理完毕后，在企业经营过程中又申请信用贷款，小额贷款等，银行在贷后审核企业征信和借款人征信时候，资产负债率超过80%。

3、企业出现重大诉讼和房产价值出现了变化。

针对以上企业痛点，我们建议：

1、优选符合自己要求的贷款产品，在申请企业经营贷款时候，如果是中长期融资，选择3-5年产品稳定，额度高的银行贷款。

2、规范企业经营，申请完毕贷款后，第一年，第二年尽力不要去办理房屋二次抵押贷款。

3、办理贷款之前，提前1年或半年优化企业财务和个人资产负债，征信更新以后在申请。

4、降低信用卡使用额度和各种信用贷款申请。减少征信查询。

►二

2%低利率，10年不归本确实让人心动

可能有客户说：我去问过银行，10年不归本，还可以贴息，只要我申请就可以享受，客户经理都这么说.......。

是的，因为现在银行贷款额度充裕，业绩压力大，自然在营销客户上需要一些变化，但是当您贷款审批下来以后，审批系统和审批单您认真看清楚就知道了，关于贴息政策我们在之前文章详细讲过，可参考：

比如：XX股份银行推出：经营贷，年利率3%-3.6%可贷房产评估7成，额度1000万，是10年授信，每年到期需要您到银行签字，如果在贷款过程中，您申请了二次抵押贷款，银行系统就会预警，要求您提前还款，但是这个时候您的企业已经把资金使用了，怎么办呢？

如果您知道是这样，您还会选择这个贷款产品吗？

解决方案：

我们建议选择：利率适用，3年不归本，或者5年组合贷款产品。

目前银行为了支持中小微企业，一般都是10年期授信，每年续签或者3年续签一次合同，这样的产品2023年在很多银行都有，3年审核一次资质，利率方面虽然高0.4%左右，但是安全提升了。不用担心第二年，第三年资质审核问题，需要垫资过桥和抽贷风险！

►三

贷款结束了，风险不容忽视！

很多客户认为，我贷款办理下来，就完事大吉了。其实这才是刚开始......

首先：贷款办理完毕后，银行会给你份还款计划书和贷款合同，您需要根据要求定期存钱还款。

其次：如果您办理的是先息后本贷款，需要每年审核资质，特别是银行收入流水，在到期之前需要提前准备，符合银行审核要求。现在经营贷款利率比较低，一般来说贷款从申请到提前还款需要6到12个月，如果您提前还款建议提前1个月申请。（避免出现违约或者季度冲量）

最后：贷后管理，还息还本中的风险提示，您可能会因为以下原因被银行预警要求提前还款，归本以后无法提款，大概如下：

1、按揭贷款转经营贷款，套利行为。

2、银行政策发生变化，无法续签合同。

3、负债增加比较多，大数据评分，评级低。

4、房产价值下降，需要降低贷款额度。

5、贷款用途不符合要求，出现违规问题。

6、贷款后期无法提供发票，货物收据等。

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