网络平台风控审核不给出款怎么办 平安租赁:客户初选有何标准？独特的全流程风险体系了解一下！

资料来源|平安租赁、平安租赁募集说明书

平安租赁

平安国际融资租赁有限公司（简称“平安租赁”）成立于2013年1月，注册资本138.96亿人民币，是平安集团下属专门从事融资租赁业务的全资子公司，是集团投资板块内的重要成员。总部设立在上海浦东新区陆家嘴金融中心，业务网络遍及全国各地。

截止2019年12月末，平安租赁资产规模达2546.84亿元，同比增长8.5%；实现营业收入205.1亿元，同比增长24.9%；净利润44.76亿元，同比增长36%。

主要业务

平安租赁的业务涉及行业主要包括平安保理、平安航空、平安健康（检测）中心、健康卫生、城市发展、能源冶金、工程建设、企业融资、教育文化、制造加工、汽车金融、轻工、小微金融、结构融资、战略渠道、商用车、旅游等，并将持续探索新的行业方向和业务领域，持续创造贴合客户需求的多样化金融产品。主要业务模式包括设备租赁、售后回租赁、转租赁、杠杆租赁、委托租赁、项目租赁、经营租赁等。

平安租赁业务主要为融资租赁，2016-2018年及2019年1期，融资租赁业务量增长较快，租赁项目笔数分别为14829笔、73985笔、40013笔和41773笔；租赁资产余额分别为1024.38亿元、1394.81亿元、1967.97 亿元和2006.10亿元；投放金额分别为774.19亿元、1155.31亿元、1359.72亿元以及240.16亿元。

从业务板块分布来看，平安租赁业务主要健康卫生、工程建设、业务拓展（即教育、旅游文化）、制造加工、城市发展、能源冶金、企业融资、轻工（纺织、食品）、个人金融（电信、重卡、乘用车）、小微和商业保理，下图为各业务板块投放金额。

近年来，得益于自身业务的快速拓展，平安租赁主营业务收入取得了较快的增长2016-2018年及2019年1期，营业收入分别为62.61亿元、93.49亿元、151.48亿元和43.39亿元。

从收入结构看，营业收入主要源于融资租赁利息收入和服务费收入，2019年1-3月份，融资租赁利息收入为31.52亿元，占比为72.65%；租赁服务收入为4.95亿元，占比为11.41%。

截至2018年12月末，平安租赁的租赁资产中直租项目金额占比为7.34%，回租项目金额占比为79.03%，委托贷款业务占比5.58%，保理业务占比8.05%。

平安租赁客户初选标准

平安租赁项目前期由前台业务部门根据公司的标准对潜在客户进行筛选，客户群主要为医院、教育、城市发展三大板块。这些行政事业单位道德风险较小，现金流较大且稳定。

（1）医院：平安租赁的承租方医院 90%以上为公立医院，其中县级以上、三级甲等医院居多。社区医院不在平安租赁的客户选择范围内。承租方医院10%为民营医院，一般选择改制后全员持股的民营医院，风险可控。另外，还有一些具有区域性垄断性质的医院，平安租赁也会视资质将其列入准入名单。

（2）教育：平安租赁的承租方学校以公办或民办高等院校为主，其中 65%以上为地区和全国性的公办学校。

（3）城市发展：主要为水务、公交、燃气、供热四类公用事业单位。这些事业单位均享受政府的补贴，且 85%以上为国有性质。民营企业多以污水处理单位为主，政府通过引进民营资本使得民营企业介入。城市发展板块中，公交单位的租赁物主要指公交车辆及其配件；水务、燃气、供热等事业单位的租赁物主要指非公益性动产。

平安租赁为各业务部制定了详细的客户初选标准，制定了各个部门的项目初选标准细则，各板块的主要筛选标准如下：

部门

客户初选标准

健康

1、公立医院：存续期限：经营年度≥3 年，可确认年度收入≥1500万元，可确认

年度收入是最近自然年度或当年度具有可持续性的医疗药品收入；

卫生

2、民营医院：实际经营期≥2 年，回租赁项目要求客户医疗药品收入≥1000万

元。

高等 教育

1、可确认年收入≥3000万元（可确认收入指上一年度决算表所列收入总额）。

制造 加工

1、机械加工准入标准：（1）实际经营期：≥ 5 年；（2）实际控制人从业≥5 年；

（3）可确认年销售收入：直租客户≥ 8000万元；回租客户：≥ 20000万元；乘用

车一级、二级配套商≥10000万元；

2、印染包装、造纸准入标准：实际经营期及实际控制人从业年限：传统印刷领域 实际经营期≥3年、实际控制人从业历史≥3年；非传统印刷、造纸领域及其他实际 经营期≥4 年，实际控制人从业历史≥4 年；

3、纺织准入标准：直租赁客户选择：企业法人、合伙企业或个人独资企业；实际

经营期≥3 年（完整会计年度），实际控制人从业历史≥5 年；

4、收入规模：不低于按区域和子行业制定的最低标准。

企业

1、民营企业主业经营年限必须在3年（含）以上，国有企业主业经营年限必须在

2 年（含）以上；

由于企业融资事业部的客户来源主要是平安集团内部的交叉销售，例如信托、财

融资

险、银行推荐过来的客户或者项目，采用综合金融的服务方式来对客户提供全方

位的金融服务，因此不限制行业、也不对行业进行明细的划分，因此准入标准是

比较宽泛的，单个项目进行单个审批。

城市

1、城市准入标准

（1）县区级以上；

发展

（2）财力要求：本级可支配财力≥财力亿元，且一般预算收入≥元，亿元。可支配

财力=一般预算收入+上级补助收入-专项转移支付收入-上解上级支出。

通过初选标准后，平安租赁还根据分类的细化标准，制定了不同的指标模型，将客户按照资质分为正常类、风险类客户，不同级别的客户可获得的授信额度不同。

独特的全流程风险体系

平安租赁依托平安集团风控体系，建立了一套适合自身发展的稳健审慎风险体系，持续强化全面风险管理建设，建立了良好的风险偏好传导机制，均衡考量风险约束和收益要求，实现风险管控与业务发展的良性互动，位居行业领先地位。

以下从平安租赁的风控组织构架以及贷前贷中贷后的流程进行详细说明：

1、完善的风险控制组织构架：平安租赁在自身的发展过程中，根据业务的流程，建立了完善的全面风险治理架构。公司风险管理执行委员会统筹公司全面风险管理，进行公司层面的整体风险防控与管控，全面覆盖风险。

2、项目“租前、租中、租后”操作流程：在平安租赁公司内部建立三大风险管理机制。事前确定策略和政策，指导约束业务管理，租中审批、商务运营形成债权和物权，租后由项目经理与风控部门对资产进行双线管理，并有规范的逾期租金催收制度和风险应对措施。建立三个联动闭环管理，实现策略双向传导、风险管理全流程管控、项目生命周期风险全覆盖的管控机制。

“租前”方面：公司定期出台《平安租赁授信策略指引》：对公司整体授信策略、行业授信策略明确指导性地位、客户准入原则、产品以及客户授信策略等；同时公司颁布实施了《平安租赁全面风险管理办法》、《信用风险计量与应用管理办法》等完善的管理制度，并针对外部经济环境以及金融政策的变化，不定期出具相关风险政策指令函，例如在今年经济运行背景下，为强化风险管控，出台了《关于开展 2018 年高风险行业限额管控的指令函》等多个执行细则和指令函。上述管理制度均旨在给予公司各事业部门提纲挈领的风控指导方向。

“租中”方面，公司制定了有序的管理框架，具体如下：

内部架构设置

横向设置：

公司的各个事业部门内均设有为部门配套的风险部门等，有专业人员为事业部门的项目经理提供支撑服务工作，包括但不限于项目质量审核、项目结构流程设置等；

纵向设置：

事业部门设有一位部门长，其下设有数名总监分管不同的区域业务，而每一区域内设置专门项目经理，根据区域业务量的大小调整人员配置；

审核权限

传统租赁项目中设有授权闭环管理体系，即事业部风险管控能力评估—授权规则的制定—授权规则实时运行—定期检视更新授权规则。

举例：如工程建设事业部对具有国有企业背景的、金额超过5000万的项目需要现场复核，对民营企业位于北京地区的、金额超过3000万的项目需要现场复核；如企业融资事业部，对于30000万以下的，需要由小组成员及审查室共同复核，对于30000万以上的项目，需要由负责人及审查室复核等。

审核流程

在传统租赁项目立项后进行承租人风控审查及评估，信用审查人员对客户资信根据公司制定的定量（现金流/刚性负债）和定性（行业与企业特征）相结合的评价体系，进行评估、分类，不同级别的客户获得相应不同级别的授信额度；

再次由法律合规部门对合同进行法律条款的审核，由商务部对签约交易结构进行审核给出一定的意见；完成签约后，进行商务运作：即租赁合同中约定的“付款前提”得到满足的情况下，才可以对外付款（包括直租项下向供应商/代理商付款，和回租项下向承租客户直接付款）。

审核要求

公司在获得租赁信息判断项目是否成立时，需要根据客户目前的经营状况测算客户是否具有租金还款能力，测算包括但不限于：应收账款、应付账款、存货、其他融资金额、周转率等，且测算是建立在排除租赁设备带来经营现金流之上的，判断客户的每月刚性应付负债情况，从而推断承租人是否具有支付租金的能力。

这对于客户资质的筛选建立了一定的要求和门槛，对于今后的租金回收也能产生一定的保障。

为了满足上述管控流程及配置，公司出台了各项制度规范，包括但不限于：

《授信业务尽职调查指引》、《重要项目授信管理办法》、《集团客户授信管理 办法》、《关于租赁物防重复融资查询的指令函》、《关于加强回租项目租赁物权属管理的指令函》、《关于落实风控专业序列职业履职要求的提示函》、《供应商管理办法》、《进口代理管理办法》、《保险采购管理办法》等。

在“租后”方面，公司的各个部门均设立了相互独立，分工明确的贷后管理体系、以及客户巡视管理办法，要求各部门必须通过现场访谈、通讯调查、委托第三方调查等方式对客户各方面进行调查，再对客户的分级进行相应调整。公司规定每年对风险类客户的巡视覆盖率须达到 100%。

在公司资产管理的制度方面，制定了《客户巡访管理办法》、《客户巡访操 作指引》、《租赁物管理办法》、《租赁租金管理操作规范》等明细制度。

项目经理

平安租赁的项目经理根据自己分管的不同区域，高频率在自己管辖的区域内拜访存量客户，了解客户需求的同时，对已操作的租赁项目进行循例视察；

其次在同一个区域内，项目经理在拜访存量客户和新客户时，会对同一行业内的客户进行交叉验证信息，从而加强对存量客户实际情况的掌握。

资产管理部门

资产管理部门会定期通过现场访谈查访的方式对存量客户进行巡视调查，对客户进行风险评定，若察觉风险，则会对客户的分级进行调整。

若公司资产管理部门对客户巡视查访后将客户的五级分类从正常类进行下降调整，则公司在当期即会计提坏账准备（根据承租人所在业务板块、项目种类、项目金额、行业情况等进行不同比例的计提）。

贷后管理巡视的主要内容

传统租赁项目中，项目经理实地查访的内容主要为与公司负责人、财务人员、销售人员进行沟通，了解公司的经营情况和发展计划，查看租赁设备以及承租人其他设备的运营情况；且从同一区域内同一行业的其他客户处对了解的信息进行验证；

资产管理部进行实地查访的内容则包括：收集客户的报表、税单、银行流水；主要客户的业务量；应收账款结算情况、存货情况、大额应付账款情况、客户每月应付刚性负债情况；查看租赁设备以及其他设备的运营情况；查看印刷设备的印数、开工率；其次平安租赁也收集承租客户的负责人及股东的个人资产情况、银行存款、银行流水等，从侧面判断承租客户的实际经营能力。

❖ 附：38家融资租赁公司2019年业绩大盘点

数据来源：各融资租赁公司或母公司业绩报告及年报、企业预警通等

数据如有偏差，欢迎指正！