欠了黑网贷平台没钱还怎么办 24岁的我，信用卡欠4.7万，还不上，涉及信用卡诈骗，该怎么办？

文/杨小米+七七

微博/@杨小米1988

七七专栏第3篇

小米说：

2019年11月，我的微信接到了一个女性读者的求助信，24岁，因为帮一个相亲对象借钱，信用卡和网贷欠了很多钱。

看完之后，我意识到问题的严重性，提醒她，向朋友和家人求助，先把借的几个平台上的钱还了，要不然利息越来越高。

她告诉我，已经借遍了，大家各有各的难处。信用卡方面，她尽量还最低的，慢慢还。

▲当时，我和她就这件事的沟通

可我没想到2个月后，也就是前几天，情况变得很糟糕了。

她给我发了2张截图，一张是招商银行信用卡中心的律师函，2张是刑事报案附带民事诉讼警告函和诉前财产保全提示函。

上面写的很清楚：“你于1月7日16点内清偿上述欠款。不然，你不仅将承担相应的刑事责任，还必须承担民事赔偿以及至你清偿日为止的相应利息及手续费。”

她说：“姐姐，我还不上钱，要坐牢了吗？我好害怕，目前的情况超出了我的认知了，现在就是7号了，我该怎么办？”

如果在规定时间内不还，就是信用卡诈骗，要付法律责任的。只有一个办法，告诉父母，发动周围的亲戚，马上还钱。

中间有一天，我给她留言，她没有回，过了2天回我了，这件事，有了一个比较好的结果。

她给银行内部电话，停息挂帐，协商到分期12个月，每个月还3900元，另一个交通银行也协商。

她妈妈和妹妹愿意给她提供帮助，她做了两手准备，实在解决不了再求助家人。

▲后续她发给我的留言

这件事情上，我并没有真正帮到她，我没有真正解决这样事情的经验，真的是她自己一步步在解决问题。

我想说一点自己的看法，第一，不要逃避问题，积极去解决，目标明确了，只要去做，都不会太糟糕；第二，一定不要拖，本来一些事情，没有那么难，拖的时间越久，反而失去了最佳解决时机。

她还年轻，有一份工作，我相信通过这事，她一定会快速成长起来。

客观讲，我是信用卡的受益者，平常出差住酒店，都是刷信用卡，积分兑换礼品，利用还款期，钱放在支付宝里，还能赚点利息。因为信用卡还款信誉好，买房时，银行也愿意贷款给你。

但信用卡用不好，就变成了卡奴，还不上，还面临法律风险。

这件事后，我建议好朋友七七，写一篇关于信用卡诈骗的文章，这几年，她真处理过不少这方面的案子。

正文/七七

大家好，我是七七，又和大家见面了。

关于信用卡诈骗，客观讲，我觉得没什么好说的，是很简单的一类案子，争议点也很少。

米姐，给了三点建议：

① 讲明白什么是信用卡诈骗？

② 列举至少3个我接过的真实案子，让大家直观感受到这件事情的严重性；

③给出建议。

这篇文章的逻辑也是这样的。

信用卡诈骗罪，是一种特殊的诈骗罪，主要表现为四种形式：

一是使用伪造的信用卡或者提供假的身份证骗领的信用卡；

二是使用作废的信用卡；

三是冒用他人信用卡；

四是恶意透支（最常见）。

前三种一般都是有预谋的犯罪，大家比较容易辨别，也很恶劣，不是我们讨论的范畴了。

今天，我主要和大家讲一下第四种情况，恶意透支，说的直接点，就是你刷了自己的信用卡，没有按时还，什么情况下构成犯罪。

恶意透支构成犯罪，需要满足这样几个条件：

一是你欠的卡债本金达到50000元以上；

二是银行两次催收后超过三个月不还；

三是以非法占有为目的，主要表现行为：失联躲避催收、使用假的资信证明、使用信用卡资金进行犯罪、明知自己没有偿还能力还刷卡、转移资产等。

简单讲，你不仅要有欠银行钱多、期长的客观事实，还要有不想还钱、非法占有的主观故意。

为了让大家更好地理解这个问题，我和大家分享三个我接过的案子。

案例1:80后夫妻，创业开服装店失败

这个案子，夫妻俩都是80后，共同创业，开服装店。但是启动资金不够，两个人开了很多张信用卡，一张额度2-5万不等，通过信用卡来回套新还旧，套现最高时，达到30万。

但是两个人创业失败了，一开始，借钱还信用卡，后来，有10多万，实在还不上了。

因为银行经常打电话催收，他们夫妻俩就把手机号换掉，搬家，想着通过打工赚钱，有钱了再还。

期间银行报案，男方被网上通缉，在高铁站，被采取强制措施，被拘留。

女方找到我时，已经是法院阶段了，信用卡诈骗，一般情况下，如果能够及时偿还，可以争取缓刑。

最终，通过借钱，女方还上了信用卡贷，银行愿意谅解，最终法院判处缓刑。

这次创业，他们共欠外债20多万，夫妻俩有小孩，扣除家庭支出，按照目前的收入情况，至少要攒5-8年，才能还上。

当时，我的律师费都减半收的，看着一个女人抱着孩子，加上是客户的一个亲戚，实在不忍心，最终律师费都是分3次打给我的。

案例2：22岁大学生，恋爱，过度消费

这个案子，是法律援助的，刚毕业的大学生，22岁，一个月工资5000多，扣除房租和生活费，基本上也没什么钱。

他交了一个女朋友，很喜欢，就想对人家好，送一个包，两个月工资没有了，加上平常吃饭、看电影、买衣服和化妆品，更是一笔不小的开支。

他没钱，就刷信用卡，但额度很低，完全不够花。

他就去借了网贷，但是网贷利息高，还暴利催债。

他加了一个养卡群，学习如何把信用卡养到高额度，他信用卡套现了几万元，还了网贷，剩下的钱，又花掉了。

就这样信用卡欠了很多钱，还不上了。关键是他还把银行电话拉黑，银行的催收信也统统拒收。

同样，银行报警，他直接在单位里，被带走的。

在看守所，他写了法律援助申请，然后，这个案子指派给我，我去看守所见了他，要了他爸爸的电话，给他家里打电话。

说一下，在看守所里，除了律师以及相关办案机关工作人员，这个大学生不能见其他人。

一开始打电话给他爸爸，他爸爸觉得我是一个骗子，不相信他儿子欠了这么多钱，还从外地赶到了上海，我们见完面才相信是真的。

没有办法，他爸爸工地上打工攒了一笔钱，留着给他买房娶媳妇的，现在只能取出来给他还信用卡。

我也曾要过他女朋友电话，他说：“你不要联系她，联系我爸就行。”

这个男生还挺单纯，我和他交流，感觉他就像一个傻白甜，他觉得这样做不好，但没想到这么严重。一个大学生，这点法律常识没有，让我有点吃惊。

作为一个姐姐，我还是多说了很多，出来之后，好好工作。但这种情况，肯定会有犯罪记录，在就业方面，肯定会受限，特别考公务员、事业编或者进入一些大公司。

成年人总是要为自己的行为付出代价。

案例3:40岁上海本地人，**

这几年，每年我都接2-3个信用卡诈骗的案子，加上我身边同事遇到的，就更多了。

为了强调这件事情严重性，我再说一个案子。

上海本地人，40多岁，因为**，房子卖掉了，前妻和他离婚，但他依然没有改掉这个坏习惯。

他通过信用卡套现的方式，继续**，还不上信用卡，涉及信用卡诈骗，欠了10多万。

因为没有正当职业，他不仅自己套现，还通过POS机虚构交易的方式，帮别人套现，有很多是他的赌友。因此他不仅涉及信用卡诈骗罪还涉及非法经营罪。

委托我的人，是这个男人的父母，实际上是这个男人现在的女朋友出的钱，拘留通知书，寄到他们同居的房子，这个女人没有钱，还是想让他出来，让我去看守所会见他，问问情况。

但我只能接受直系亲属的委托，这个女朋友又联系了这个男人的父母。

父母有房子，积蓄早就给他还赌债了，目前两个老人，退休金差不多1万，两个人要生活，还要养孙子上学，想帮也帮不了他这个不争气的儿子，彻底失望了，拒绝再帮了。

第一次会面，了解了基本情况，这个男人希望我和他父母沟通，提供帮助，得知父母拒绝后，给了一个表姐的电话。

表姐说，如果他父母同意出大头，她可以补一部分，但得知他父母不想管之后，表姐也没有出面了。

第二次会面，他给了前妻的电话，前妻说，我和这个男人没有什么关系，不要给我打电话。

最后告诉我：就应该被关在里面，免得祸害人。

不过多说一句，哪怕这个钱还上，他也出不来，他不仅是涉及信用卡诈骗还涉及非法经营，除了他自己的卡债，银行还有其他套现恶意透支的损失，他不可能也无力全部偿还，但是可以减轻量刑。

最终，这个钱没人还，他被判了实刑，具体多少时间不知道，因为后续律师费没付，我终止委托，但根据法律规定以及检察院的量刑建议，至少5年以上。

无知者无畏，刷卡一时爽，后悔来不及。

我接触的这些涉嫌信用卡诈骗的案子，很多人都说，自己不知道会构成犯罪，不知道问题这么严重。

但是，大家应该明白欠债还钱的道理，欠亲戚朋友的钱都要还，更不用说银行的钱了。

所以刷卡的时候要谨慎，一旦欠卡债了要主动解决，逃避的结果只会更严重。

根据我遇到的案件和咨询，我总结了以下四点使用信用卡的小贴士：

① 如果自己没有偿还能力，坚决不能透支信用卡，更不能用透支信用卡去创业、去犯罪，因为创业和犯罪都是高风险的事情。

② 如果透支了信用卡，自己收入突然减少或者失业，发现无法偿还，那就在规定的期限内做最长期限的分期，虽然利息很高，但是如果可以分期偿还，也不会影响自己的征信。

③ 如果透支了信用卡，连最低还款额都无法偿还了，那就向父母亲朋好友寻求帮助，先把银行的钱还上，再努力赚钱还亲朋好友的。

④ 如果上述三个方面都做不到，每个月即便不能足额还款，但是保证每个月都在偿还，且不能失联，银行催收主动说明困难保持沟通，虽然会影响征信，一般也不会构成犯罪。

很多人还不上玩失踪，这就是鸵鸟状态，现在都联网了，逃避只会让事情更糟糕。

哪怕有一天你还不上了，也不能失联，每个月几百几百还也可以，银行可能会打电话吓唬你，但它不是真的想要你如何，目的很简单，就是催你尽快还钱。

所以，当你遇到这样的情况，一定不能失联，坚持每个月多少还点钱。

人一旦进去了，就没有机会了。那时，需一笔还上，还要面临判刑。

这样留下案底，不仅仅会影响自己，还会影响孩子，以后不能当兵、考公务员。

这里多说一个建议，现在很多人不知道对方的经济情况，结婚时，又碍于面子，不好意思让对方提供征信报告。

你可以委婉一些，邀请男朋友办一张信用卡，只要他能够办出来，证明他征信还是可以的。

征信有问题，会被拉入黑名单，不能坐高铁、飞机，不能去高档酒店消费。这时，你们一起去旅行，也能发现一些问题。

最后，我补充一个法条给大家，法律是底线，必须要遵守。

《中华人民共和国刑法》

第一百九十六条 信用卡诈骗罪

有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；

数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；

数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；

（二）使用作废的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）恶意透支的。

前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。

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