借贷风控审核不通过怎么办 浅谈消费信贷中最常见的贷款——装修贷所需条件
专业出黑
银行贷款 : 陈经理（微信同号）
注意！是时候放弃“价格倒挂表”了 ！当下市场的9条购房实操建议
不少朋友问我：能不能做一二手倒挂价差表？
我的回答是：时代不同，现在再研究倒挂，过时了。
是典型的捡了芝麻，丢了西瓜。你看到的倒挂不一定是全部的倒挂，你看不到的倒挂，也不一定就没有倒挂。
有不少人在交房后直接卖房，美其名曰房子获利了结。当时，不少人觉得这算是神操作，因为卖了再买，再吃差价，提高资金周转。
现在这些卖了的人却傻眼了。看了一圈，看得上的都摇不到；看不上的，还不如之前自己卖掉的。他们在给国家贡献了大量税收之后，踏空了。
譬如去年甩卖的西湖国际城、西雅图、海德公园、杭辰、杨柳郡、中央公园、还有今年早些时候甩卖的奥体三兄弟等等，现在看都毫无神操作可言。
有些甚至就是操作错误。
杭州楼市已经全面进入新时期，原有的那一套短炒逻辑不再行得通。我们要及时转变思路，抓紧学习新的投资逻辑。
在杭州这辆高速行驶的列车上，倘若你自己主动下车，那就得等下一班了，还不定买得到票。
杭州的楼市，有个怪圈。
不摇号的，摇号人数少的，大家一般都先看不上。等到红盘摇不中了，回过头发现非红盘也没有好楼层可以挑选了。甚至还有部分非红盘，卖着卖着，也成了红盘。
养云静舍开盘前，隔壁的天荟真的是受到了不公的待遇，尽管也摇号，但同时也开着分销。养云静舍摇号一结束，3000多个没摇中的，一大半去了天荟，硬生生把中签率拉低到10%。
这何苦来着呢？早一个月，天荟真的随你挑啊。
这些执着挑剔的购房者们，一波波当着红盘陪跑选手。
很多人总是对自己能摇中这件事，迷之自信。其中的大部分，往往在摇号市场中几经浮沉，发现不但很难摇中，而且参与的人越来越多，往后恐怕也更难摇中。
接下去，心态一崩后，就胡乱上车了。
也有继续坚持的。可要是算上时间成本，哪怕现在摇到红盘，算上不能提前交契税、期房等因素，实际收益恐怕不见得比2年前买到的非红盘高出太多。
何况现在摇到红盘，本身也不是铁板钉钉的事。这些道理，我在一年多前的田忌赛马文章中，就已经讲得很清楚了。但实际能脱身这个怪圈的人，寥寥无几。
因为都太注重眼前小利。
投资房产，格局要大。站得高，才能看得远。
短炒，一定是昨日黄花了。
国家反复强调房住不炒，现在短炒就是和国家对着干。投资讲究顺势而为，跟着政策走，才能赚钱，在国内一直是这个逻辑。
现在要做的事，叫做配置资产。买到更好的，更大的，更核心的资产，才是当下我们每个人应该做的事。
这也是过去大半年，有钱人都在做的事。
所以，今年以来，贵的房子涨幅远远高于便宜的房子。
有人会问，大房子流动性不好怎么办？
你的认知水平太低。
谁告诉你房子要卖了才有流动性啊？银行肯给你贷款，本身就是一种流动性。
有资产，才有资格负债。
是时候放弃倒挂表了。
越是算得精的人，越要在当下的市场中吃亏。选择不错的板块，不错的楼盘，抓紧入手，才是正道。
过5-10年看看，当初没有买到顶流红盘吃的那点小亏，真的都不算什么。
讲了一大堆概念，最终还是要落到实地。
目前杭州的楼市，怎么办？我总结一下简单的逻辑——
1、房龄超过10-15年的，建议置换，留手上无大作为，顶级学区房除外。
2、遵循先买后卖原则。摇中了，便宜10万卖掉原有的老房子，也值得，摇不中，持有比踏空强。既然是投资，就不要和我说房票的事儿，房票有的是解决办法。
3、不要只盯着红盘，百鸟在林，不如一鸟在手。买到的红盘与你有关，买不到的红盘，与你无关
4、不要只盯着倒挂表，那只能做个大概的参考。收益高的参与的人多，中签率更低。赚50万，不如赚100万，但肯定比没赚到的好太多了。
5、继续用田忌赛马的思路选择标的。同一板块中，每次摇号，第三天再报名，选择供应量大，参与人数少的楼盘，以提高自己的中签率。
6、红盘一定会一起来，如果有特别心仪的红盘，不要在第一个红盘出来时候就乱了方寸，观察一下，再下手。之前报了养云精舍的，就报不上杭源里，这种亏吃一次就够了。
7、选择更有未来的板块。简单的说，就是选有地的板块。房价上涨主要靠政府推地，哪里未来几年一直有供应的，哪里就空间大。不要被一时供应量大这个表面现象迷惑。集中供应期过后，才是收获季的到来。
8、选择更核心的板块。能买市中心，就不要买副中心，能买副中心就不要买郊区。买大房子，买好房子。不要纠结于现在的倒挂如何，未来一定是以地段论价值的。
9、灵活运用金融手段，实现降维打击。
杭州大部分投资者其实段位比较低，投资模式比较原始，所以只懂倒挂表。别以为外地跑来买二手的，都是接盘侠。你二套六成首付买到的红盘，和人家抵押三成买的二手房比，收益率指不定谁高呢。不信，过3-5年看看。
浅谈消费信贷中最常见的贷款——装修贷所需条件
每当我们在申请银行贷款的时候，都会被银行工作人员问到一个问题，就是：
您的贷款用途是什么？
作为一名曾在银行从事多年信贷工作的员工，听到的最多的回答就是——装修。
银行的装修贷款作为最常见的贷款类型之一，有着额度高、利率低、手续简便等特点。
下文，就带大家来全面的了解下装修贷款。
什么是装修贷
装修贷，指由银行发放的，以家庭住房装修为目的的个人贷款。
装修贷需要什么条件
和所有其他贷款类似，装修贷款也同样有一些对于贷款申请人的基本要求：
装修贷额度的确定方式
装修贷的额度确定，一般有三种形式。
一种是根据申请人整体资质，包括征信情况、资信情况、工作及收入情况等，来确定一个综合的额度水平，最终完成审批。
另一种是在审核申请人整体资质后，参考当地装修行业实际的价格平均水平，根据申请人要装修的住房的实际面积，给出装修贷的额度。
假设当地装修的平均价格，单平米在2000元左右，那么要装修一个100平米的房子，大概需要20万左右的资金，最终的贷款审批额度也就会在20万上下。
第三种，是参考申请人所提供的装修合同、协议上所显示的装修款项，来给出相应的装修贷审批额度。
装修贷的两种放款形式
装修贷通常有两种放款形式——直接支付或受托支付，我们逐一了解下。
银行对于装修贷的几种用途要求
作为装修用途的消费贷款，银行不论是出于风控要求，还是迫于监管压力，都会对于贷款用途有一定的要求。但不同银行的要求严格程度，是不一样的，我们来了解一下。
装修贷的三大贷款方式及特点装修贷的其他注意事项
装修贷的还款期限一般不超过5年；
还款方式以等额本息为主，部分银行类装修贷款可以支持先息后本，随借随还的还款方式；
对所装修的房子产权有所要求，通常要求房产必须是本人或配偶名下的；
对于大面积自有房产来说，银行往往要求客户有不少于装修预算30%的自有资金；
装修贷款建议专款专用，预算是多少，贷款就申请多少额度。
好了，看到这里，大家应该对于装修贷有一个基本的认识了吧。
作为最为常见的消费信贷，装修贷非常的普及，部分主流银行的装修贷也非常的亲民和方便。不过，毕竟是贷款，还是建议大家量力而行，做好充分的对比和了解后，再进行贷款的选择。
明明已经批贷了，为什么去签约却被拒贷？
无论是信用贷还是抵押贷，很多客户反映自己明明已经审核通过了，为啥最后去签约却被告知拒贷了？
客户张总在某平台前期提交所有材料，该平台打完审核电话出了批贷额度要求客户带上审核材料原件去该平台营业网点签约！由于批贷时间赶上国庆节假期，客户国庆出去旅游回来才过去签约，最后在面签时候被告知审核不通过！
那么到底什么原因导致未能正常放款？我总结以下可能出现情况！
1， 个人征信出现不良记录
所有借贷平台不管是银行还是机构，在你前期申请都会查一遍你的征信和大数据！只要你的征信符合该平台要求且满足该平台的申请资质那么就会给你出批贷额度！这个额度往往跟最后的放款金额一致。那么有一种情况最后面签通过不了。就是你批贷了，你隔一段时间过才去面签，这时候新的征信更新了，你出现逾期，这时候你的征信不符合该平台的审核标准，于是你就在面签时候被拒贷了！
2， 银行额度已经用完
每个银行或者每个机构都有个贷任务量或者说指标！不管是抵押贷还是信用贷，你可能已经出完批贷额度，但是由于批贷到面签隔了一段时间，这段时间平台业务量飞速上涨，特别你赶上该平台已经完成指标或者超额完成指标，你就有可能被拒贷！
3， 银行出现坏账率攀升，风控审核更严格
特别是在抵押贷中，银行如果短期业务量高速上升却出现近期业务逾期，那么很大可能会提高审核标准。特别是一些年纪大借款人可能会要求加入共借人，房屋位置较偏僻的却面积小的会要求提供第二套住房！这也是可能在面签时候被拒贷的原因！
4， 房屋短期内房价波动大
这个一般出现在该城市的房市限购时期。比如2017年北京出台的326政策，乃至全国可以说在商住房实施最强的房控政策！这一政策实施也导致之前可以正常申请抵押贷款的商住房评估值严重下调，甚至很多平台暂停了对商住房的抵押贷款申请！
5， 审核材料与签约材料冲突
这种情况情况发生在信用贷面签环节和抵押贷公证环节！以信用贷为例子，你录入的系统都审核材料可能最后有出入，比如你的流水与面签时候真实流水存在差距有可能就通过不了！抵押贷公证过不去有可能是你的婚姻情况与实际不符，也有可能你产权情况与实际不符，这些都有可能导致最后不能公证不能放款！
6， 金融管控，政策影响
这样情况最难以抓摸，比如之前某银行的“首付贷”事件，该银行个贷马上被银监会叫停罚款。还有就是一些城商行不合规来一线城市展开个贷业务，这样情况也有可能被叫停！之前在2018年，北京就出现河北的一家城商行在北京大肆展开房抵贷业务，一个月批贷金额达到惊人的小三十亿规模，很多客户都已经公证上抵了，最后还是没放款！
那么如何保证最后都能顺利放款，我总结大致两点，第一个是批贷后最好当天或者第二天去签约！第二个是审核材料一定与后期签约材料一致！
