借贷风控审核不通过怎么办 四度借款、雪中送炭 什么成就了他的火盆烧烤梦？丨新金融普惠实践万里行第三站

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一首歌，一杯酒，一个小店，一条小巷，都能给游客展示一个独特的成都印象。

10月中旬，“新金融普惠实践万里行”第三站风起成都，凤凰网联合中国社会科学院金融法律与金融监管研究基地，共同走进新金融企业信而富，走访了信而富服务的普惠人群，并探知了背后的普惠金融故事。

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火盆烧烤，源于凉山彝族人家平日里粗犷简朴的民间饮食方式。彝族人在夜晚时，往往围坐火盆边，将猪肉、土豆、玉米等放入火盆烘烤，其间或聊家常，或畅饮当地美酒，自得其乐。大约是在上世纪80年代后期，这种脱胎于当地民俗的“火盆烧烤”，逐渐开始出现在凉山州首府西昌的街头和邛海景区湖边。

一张中间被挖空的矮木桌，桌下放置一个简易火盆，桌面上再放一张铁丝网，所有的食材都可以放在铁丝网上炙烤。如今，坐落在琉璃路2.5环外柳翠路的五彩凉山西昌火盆烧烤，已然成了成都当地的一项美食特色，每逢饭点，来这吃饭的食客总是络绎不绝，一到周末，店门前更会排起长长的队。

“在那座阴雨的小城里，我从未忘记你，成都，带不走的，只有你……”爱唱歌、爱喝酒、爱踢球，毕业于成都体育学院的阿杜，是这家五彩凉山西昌火盆烧烤店的老板。一首《成都》唱罢，他向凤凰网讲述了其4年的创业经历及背后的借款故事。

四度借款

阿杜大学毕业后，在一家体育用品公司工作了两年，因为不甘打工，一直想自己做点生意。他性格爽朗，喜欢大杯饮酒，大口吃肉。也是一次偶然的机会，让他萌生了在成都开火盆烤肉店的想法。

说干就干。从选址、租地，到简装、进货、招人，尽管一切从简，但阿杜仍花尽了两年以来所有的积蓄。“2014年，正好我毕业两年，打工存了6万块钱，烧烤店已经开始投入经营，但要维持日常开销，仍差一些钱，当时候就想找各种渠道借钱救急。”

阿杜找过各种借款渠道，熟人借钱、银行贷款等都曾尝试过，但都没有解决燃眉之急。“一般从熟人借的钱金额较小，起不了太大作用。银行就更不用说了，当时我在银行没车没房，没有抵押物银行贷款根本行不通。”阿杜称。

初识信而富，是源于阿杜在网上偶然看到的一个广告。当时，阿杜仅是抱着试一试的态度打通了客服电话，但没想到信而富第二天就派了数据验证人员老陈来了解情况，申请贷款后，又有一批风控人员考察店铺情况。10天左右时间后，阿杜通过信而富顺利拿到了第一笔5万元的贷款。

“在信而富借钱不像在银行那么刻板，也不像别的平台那么高冷，它更接地气、更随和、更温暖。”阿杜如是告诉凤凰网，因为信而富借款额度限制，但自身又有更多的资金需求，他曾先后尝试向多家互金平台咨询借款，但后者对其的态度均不是很友好。也是这个原因，让他更加认定了信而富。

截至目前，阿杜在信而富共有四次借款记录，之后的第二次是经营所需，第三次是扩张店面，第四次则是装修需要。除了第一次借款5万元外，之后的三次借款分别为15万元、18万元、10万元，每一次借款周期均为1年，分12期。

信而富数据验证人员老陈告诉凤凰网，阿杜在信而富借款记录中，一直保持着良好还款记录。其用户分类等级随着其还款及经营表现，也逐渐从“关注类”上升为“中等类”再到“优质类”。用老陈的话来说，如今维系双方的合作关系的，已经不仅是成文的条款和合同，更多的是彼此间的诚心与信任。

雪中送炭

在信而富四次借款记录中，阿杜记忆最为深刻也最为感激的一次，是信而富在2016年为其撮合获取的第二次贷款。

在五彩凉山西昌火盆烧烤经营一年，挖到人生第一桶金后，阿杜本想在成都市中心开一家分店。但他没有想到，满怀信心、倾尽所有去扩张的店面，仅运转一年便倒闭关门，让自己负债上百万。他更没想到的是，尽管自己店面倒闭，扩张失败，信而富仍对其伸出了援助之手。

第二家店从租店装修、招兵买马、进货营业，阿杜和朋友先后投入近400万，但由于市中心经营成本高、客流量不足，以及双方经营理念出现分歧等，分店经营状况与日俱下，最后不得不停止运营。

“实在做不下去了，除了朋友合伙的钱外，自己投入的300多万所剩无几，最后还差供应商货款、员工工资没有结。”阿杜眉头紧蹙，“当时候经济压力很大，每天晚上都睡不着觉，柳翠路总店赚的钱都贴进去也无济于事，最后实在不知道该怎么办。”

硬着头皮，阿杜再次找到了信而富。出乎意料的是，业务情况了解、风控审核一系列流程完成后，信而富再次向其伸出了援助之手，帮他借到了15万元。

“我确实没想到在我经营受挫的情况下，他们还愿意借我钱，那15万元真是太重要了，比任何时候的15万元都要珍贵。”聊到这时，阿杜略显激动，说话有点语无伦次。“这是救急的钱，我用这15万元付了供应商给我运的白菜、猪肉钱，还把员工工资都结清了，年底给他们每人买了一张回家的车票。”

“要不是这15万元，我这家店估计没办法经营，供应商和员工工资没结清，可能跑路都不一定。”阿杜称，2016年底，还清所有欠款后，他攥着兜里最后的500块钱回家过年。那年，天气很冷，但也算过了个安稳年。

阿杜说，他很感激信而富，在他印象中，大部分做金融相关业务的企业都是在锦上添花，很少有真正雪中送炭的，他很庆幸，他遇到了。

其实，信而富的雪中送炭，并非无源之水。凤凰网从老陈处得知，阿杜在市中心经营失败后，信而富在审批通过其第二笔借款前，也曾进行从还款能力、还款意愿及周边口碑等多方面进行风险评估与调研。当时，基于阿杜第一次良好的还款记录与信用基础，再考虑其另外一个店面运营状况良好，加上对店铺员工及邻铺人员进行多方走访了解都没问题后，才审批通过了阿杜申请的15万元贷款。

“一方面，长期相处下来我对他人品已有一定认知，另一方面，我也会经常去店面了解资金流向、营业状况及经营情况，这家店确认生意还不错。”老陈告诉凤凰网，他一有空就会找阿杜弹吉他、喝酒、聊天。现在他与阿杜的关系，除了借贷撮合关系，更多的还有朋友之谊。

实现双赢

阿杜的故事只是我国小微经济发展的一个缩影，但从如今这千万个类似的案例中，不难发现，当前，在我国政策的重点扶持下，在以银行等传统金融机构为主导，新金融从业机构的辅助推动下，普惠金融的服务覆盖面正在不断扩大，服务效率和质量也在明显提升。

不容忽视的是，在这一过程中，网贷机构尽管总量不大，却在扩大普惠金融的服务覆盖面方面起到了不可替代的积极作用，特别是在小微企业、三农、个体商户等领域。

据了解，为扩大普惠金融服务覆盖，全面提高服务效率，作为网贷机构的信而富，已于2018年年初全面启动事业部制改革，并设立“在线消费事业部”、“都市生活事业部”以及“财富管理事业部”。其中，都市生活事业部依托覆盖全国20多个省市的数据验证中心，面向二、三、四线城市的小微企业、个体户和都市居民，向他们提供价格合理的普惠金融服务。

越来越多同阿杜相似的用户正在通过信而富撮合获得借款。有数据显示，2018年上半年，信而富都市生活事业部撮合约1.7万笔借款，撮合借款总金额达1.9亿美元，二季度撮合借款笔数较一季度环比增长83%，撮合借款总额较一季度环比增长62%，发展迅猛。

此外，考虑到四川及周边地区的经济特性及活力，信而富在成都地区重点推出针对小微企业、个体工商户、三农及都市居民消费的服务项目。以信而富自主研发的ADT自动决策技术为核心，结合公司17年的信贷风险管理经验，向小微企业主等用户提供审批速度更快，费率更优惠，期限不超过36个月的信用借款服务。

普惠金融的发展任重道远。信而富创始人、董事长兼联席CEO王征宇称，以“走进园区、深入三农、扎实都市”为策略，信而富将保持对普惠金融业务的继续投入，不断升级技术、产品、服务，稳步扩大时长份额，助推国家“普”和“惠”的双重目标完成，同时实现企业效益增长，做到双赢。