提款通道维护需要多久 当代金融家｜普惠金融的“飞翔翅膀”：集约化与“科技范”

尹小雄 中国建设银行深圳市分行普惠金融事业部副总经理

通过专业分工、集约化经营，建行深圳分行普惠金融业务生产效率目前在全球居于先进水平，一举成为分行综合贡献最大的资产业务单元，在分行业务板块从边缘业务成长为主流业务，从低频业务走向高频业务，并成为带动全行业务结构和客户结构优化升级的“发动机”。

普惠金融业务充分体现金融的政治性、人民性，更体现金融的专业性，其重要使命是将巨大的信贷资源精准分配至广大小微企业，既要广泛触达有需求的客户，精准识别有还款能力且有还款意愿的客户，又要控制经营总成本，用经济的手段实现精准滴灌，实现可持续发展。这一课题是世纪难题，也是世界难题。

中国建设银行深圳分行是全国首家小微企业贷款超过3000亿元的分行，是普惠金融业务发展的“领头羊”。建行深圳分行的先行经验是深刻把握普惠金融发展的内在规律，发扬敢为天下先的深圳精神，积极探索以大数据、智能化和专业化为基础的创新模式发展普惠金融业务，业务实现持续高速增长，普惠金融贷款余额从2015年年初的112亿元开始，到2023年3月突破3000亿元，8年时间增长26倍，平均年复合增长率达到59%，成为中国小微企业贷款规模最大的分行，在深圳四大国有银行市场占有率超过一半；普惠资产质量控制良好，不良率从2015年年初的3.15%一路下行，最近5年稳定在0.6%左右，闯出了一条又好又快普惠金融发展之路，创造了普惠金融的“深圳奇迹”。奇迹的背后，是对普惠金融发展规律的深刻认识和科学运用。

根据普惠金融发展规律科学布局

新兴业务发展，好的布局是成功的一半。2015年初，建行深圳分行面对大中型企业银行竞争白热化态势，探索开辟“第二战场”：立足大数据、金融科技和流程再造，以“云快贷”新模式开发普惠金融业务，基于对普惠金融业务大发展的精准预判，“云快贷”模式通盘考虑普惠业务发展的广泛性、超前性、可扩展性和安全性，一张蓝图绘到底。

—— 以大零售发展理念做普惠。普惠业务传统上从属于银行对公信贷业务，对公信贷业务特点是非标准化，授信流程复杂，审批严格而烦琐，一个优秀的对公客户经理一年最多做30个客户。建行深圳分行针对普惠业务客户众多、量多面广的特点，以大零售发展理念布局普惠业务转型：1以客户为中心，抓住小微企业需求特点，化繁为简，简捷快速；2全员服务，倡导人人懂普惠，人人说普惠；3柜面、互联网、手机银行全渠道营销和服务；4产品标准化，服务专业化，网点落实交叉销售。

—— 布局新贷款操作系统，工欲善其事，必先利其器。为保障先进的普惠理念得到贯彻，建行深圳分行选择“A+P”系统（先进贷款系统）运行“云快贷”，新贷款操作系统延展性强，信贷要素和作业流程呈现模块化分布，产品要素可拓展和交叉组合，信贷作业可分割装配，柔性组装，新系统上线后产品灵活配置，迭代升级快，业务持续上量不存在瓶颈制约，为业务高速发展铺设了一条立体高速通道。

—— 信贷工厂集约化经营。传统授信客户经理要“一脚踢”，日常工作需处理信贷流程大量的数据、表格和报告，建行深圳分行根据城市行特点，布局阶段即建设高标准的普惠“信贷工厂”，承接客户经理所有中后台业务，信贷流程从信息录入、合规审核、审批、信贷执行、抵押登记、放款到贷后监控约10个岗位，全部集约到工厂办理，工厂内部分工严密，专业操作，严格时效。信贷工厂目前约30名员工，处理信贷业务能力全球领先，2022年日均处理近200笔授信业务，是2014年的9倍，标准件实现2天办结，市场客户有口皆碑。

布局架构搭好后，普惠金融难题破解的关键是实现商业效益和社会效益的有机均衡，普惠金融要体现商业效益，在市场利率随行就市的前提下，需要在经营成本控制上下功夫，传统操作模式普惠业务人力成本占贷款利息收入的比率达到近40%，普惠业务要实现可持续发展，关键是提高劳动生产率，建行深圳分行的法宝是产品标准化和客户经理专业化；体现社会效益要求普惠金融业务扩面下沉，覆盖更多更小的小微企业，同时要对海量客户实现精准识别，控制不良率，建行深圳分行的探索是加大金融科技和大数据应用，注重流程再造和微创新。

产品标准化和客户经理专业化

—— 标准化有大生命力。在世界航运史上，标准集装箱的推广具有革命意义。在20世纪六七十年代，集装箱统一标准在世界范围内推广和应用，其通用化、结构化、系统化的特性重塑了现代物流体系的底层架构，船舶、车辆和码头、仓库均参照标准规格进行设计和安排，最终实现了国际多式联运和门到门服务，深刻改变了贸易世界，推动了全球化。

建行深圳分行在探索创新普惠专属产品时，考虑到普惠产品的大众性和高频性，首先追求产品的极简，在开发“云快贷”子产品 “抵押云贷”时，产品开发团队多次去典当行上门学习其迅速放款的经验，精简授信申报资料和授信动作，不能为了万分之一的风险花费一万分的努力，在极简的基础上贯彻标准化。

贷款条件标准化。客户的准入门槛简化统一，抵押物范围和成数具体明确，评估标准统一。

贷款办理流程标准化。前台客户经理营销面见客户，客户调查做到“三亲见”，对客户申请资料审核确认后，将资料传递给分行信贷工厂，中后台实现流水化操作，各个岗位职责清晰，流程监测系统实现可视化，贷款到了哪个环节，什么事项需要整改，耗时多久，前后台都一目了然。

审批标准化。审批是信贷的灵魂，传统审批往往依靠个人经验来判断风险，存在一定的不确定性。“云快贷”产品实行标准化审批，产品办法中列明审批的具体事项和范围，规则清晰，事项明确，前后台风险偏好统一，客户经理基本可以预见审批结果，营销客户起到事半功倍的效果。

“抵押云贷”产品标准统一，柜面说得清，口口相传不变形；客户经理通过培训取得上岗证就可以办理业务，前后沟通无障碍，减少内部摩擦，贷款办理效率显著提升。

—— 客户经理专业化。专业提升效率，专业产生价值。建行深圳分行实现客户营销和中后台作业分离，前台客户经理凸显岗位职责和专业技能，专注于客户营销界面，分行参照现代战争的单兵模式，对前线客户经理实行“1+N”的营销支持和支援：首先是信贷工厂中后台支持，客户经理履行“三亲见”后，只需录入基本信息，授信信息录入和校验等后续操作由后台集中处理；其次是适销对路的产品支持，分行产品团队研究市场，打造爆款产品，对客户经理在营销话术、产品优势、操作要点和规定动作等进行规范和培训，协助客户经理一次把事情做完做对；第三是信贷辅助系统和操作工具支持，“惠助你”手机端可以帮助客户经理线上办理贷款，实时了解贷款状况，提示需特别处理事项；“慧眼识图”系统随时随地向客户经理推荐所处位置周边商机。在全方位、现代化的支持下，深圳建行普惠客户经理单兵办贷能力实现飞跃，主力客户经理人均管户从2015年初的27户增长至2022年末的333户，涨幅达12倍，人均管户贷款余额超12亿元，人工成本占贷款利息收入比重控制在5%以内。最多的十大客户经理维护授信客户超过500户，打造了多个明星客户经理。

通过专业分工，集约化经营，建行深圳分行普惠金融业务生产效率目前在全球居于先进水平，一举成为分行综合贡献最大的资产业务单元，在分行业务板块从边缘业务成长为主流业务，并成为带动全行业务结构和客户结构优化升级的“发动机”。普惠金融业务客户经理获得感和自豪感明显增强，绩效收入在相关业务板块中居前，发展普惠从“要我做”走向了“我要做”，成为网点和客户经理自觉自愿的选择。

金融科技和流程再造是生产力

普惠金融业务要持续高速增长，金融科技特别是大数据应用既可以“插上翅膀”，提升效率，又可以增开“天眼”，控制风险。流程再造通过制度设计、主动风险防范和中后台业务集中，减少信贷业务风险点，提升整体效率。

建行深圳分行普惠金融最大的特色是“科技范”，分行在普惠业务部门直接配备了近10名金融科技专业人员，连接分行近200人的金融科技开发中心，同时，建信金科深圳事业群在深圳有500多名金融科技人才，提供强大技术支持，分行普惠业务部大部分业务骨干都持有金融科技各级证书，部门领导更是专业级别，对金融科技的发展和应用落地能力强。业务过程中能用电脑解决的事，尽量不费人工。

—— “一站式”数字化服务平台。为贴近中小企业，开放获客渠道，建行深圳分行成立全国首家E贷经营中心，构建“产业+园区+金融+数字化平台”新金融服务模式，为中小企业和高新科技企业开发专享系统，配置可插拔+标准化接口，出海到深圳近千个工业园区，契合园区服务场景和小微企业使用习惯，链接园区数据、圈链数据和企业经营数据，提供所见即所得、秒批秒贷的便捷融资产品，客户可在线申请、测额和提款，随借随还，贷款到期可以线上无还本续贷，E贷中心对客户的线上体验重视到极致的程度，有一个经典案例经常被提起：在开发园区客户线上测额提款系统时，第一版攻克多个技术难关，客户从登录、验证身份、授权、测额到提款耗时约20分钟，在业界已经非常先进，上线申请最终被“客户体验不佳”理由否决，科技人员群策群力，剥茧抽丝，最后一版总时长控制在8分钟之内。

—— 以“机控”替代 “人控”。分行与深圳市征信服务有限公司成立联合实验室，通过智慧政务向政府有关部门提供金融科技服务，以合法合规的方式获取大数据，采集近30个不同来源的信息对客户交叉画像，实现智能管理和模型审批。对房产评估价格的把握是抵押业务的关键，分行在合规审查系统内嵌房产的最新交易数据和均价模型，合规人员输入拟抵押房产的评估价，如差异较大，系统自动提示风险并转入人工干预。针对深圳高新科技和园区企业特点，分行自主研发多个审批模型，为初创期到成熟期各发展阶段的企业推出了“高企贷”“战新贷”“专优贷”“天使贷”“园区平台贷”“孵化云贷” “科创贷”等细分客户专属贷款产品，实现秒批秒贷。截至2022年，深圳市分行已累计贷款支持了1.4万家科技企业。

—— 扩面下沉。为不断扩大小微企业授信覆盖面，建行深圳分行平台合作卓见成效。分行选择合作平台要求“四有”：有客户群体、有数据、有系统、有管理，分支行业务人员和科技人员广泛接触产业互联网、核心企业、园区管理方和供应链公司等平台，从源头接入“衣食住行养医”等民生行业小微企业高发场景和产业链、互联网新业态，实现量体裁衣，一场景一方案。传统授信主要分析客户过往财务数据，平台场景方案包括客户所属细分客群评价、合作平台业务和数据分析、基于平台数据的核额模型、技术实现和操作控制节点等内容，授信分析从传统的主体信用延伸到交易信用、圈链信用、市场信用和大数据信用，风险控制做到模型、数据、流程和授信四位一体，在平台实时信息交互基础上为产业链、交易链上的小微企业发放信用贷款，做到敏捷开发，迭代升级。同时，打造场景样板间，针对相似场景复制已上线成功案例，以点带面，裂变营销。建行深圳分行通过平台合作和生态化经营成功推进普惠金融服务重心下沉，目前已对接场景平台超100个，合作额度近500亿元，覆盖小微企业超7000家，累计投放超700亿元，累计投放笔数15.9万笔，大部分为信用贷款，无一笔不良，单笔业务金额44万元，单笔贷款平均期限73天，金额小，期限短，契合小微企业金融业务“短、小、频、急”的业务特点。

—— 精益求精的流程再造和微创新。为顺应普惠业务从低频走向高频，由小众走向大众的大趋势，建行深圳分行以金融科技为依托，重新规划业务流程，发挥制度管理和流程优化的顶层设计作用。顶层设计首先赋能并保障业务高效，通过建设从端（客户需求）到端（客户放款）的全程高速，剥离基层网点和客户经理冗余工作事项和环节，减少业务节点，流程运行简捷流畅；其次科学控制风险，原有模式流程长，节点多，风险控制主要靠层层签字把关，信用风险、道德风险和操作风险高发，新流程合理分工，减少节点，风控由纵向控制转变为关键岗位横向制约，以专业化和大数据作为支撑，风险管理落实落细：信贷工厂后台通过大数据采集多维信息，对前台信息进行交叉验证，风险识别能力增强；信贷工厂内部分工明确，专业操作，工作环境全景可视，岗位操作全程可追溯；风险合规岗选配经验丰富、责任心强的专业人士，对关键风险和多发风险集中监控；合规辅助系统集成5大类23项指标，根据经营变化和风险反馈信息不断迭代升级，提高风险拦截的命中率。新流程设计对风险事项既有“顺风耳”，又培养“火眼金睛”。

流程固化后，建行深圳分行注重微创新，以工匠精神打磨产品和流程，在细节上不断优化，首创推出7×24小时智能交单柜、商机流转系统、流程监测系统、全线上抵押登记、普惠客群管理平台等多项革新，基于问题导向找准痛点，如智能交单柜的推出很有代表性，信贷工厂初期客户经理直接交单给合规人员，人情世故难免，道德风险和操作风险时有发生，分行结合信贷工厂运作流程，在业务大厅设立智能交单柜，客户经理投单入柜，智能交单柜随机分派合规人员，对客户经理屏蔽具体操作人员信息，合规人员和客户经理通过流程监测系统线上交流，全程留痕。在疫情期间，智能交单柜全天候服务，保障业务不中断，又提升效率。据统计，新模式推出后信贷流程累计调整优化208次，信贷操作精益求精，如琢如磨，惟精惟细。

建行深圳分行勇饮头啖汤，先行先试，在深圳地区发挥头雁和领头羊作用，深圳各家银行你追我赶，相互学习，百花齐放，深圳区域普惠金融贷款余额仅次于浙江、江苏和广东三个经济大省，列全国第四，过去三年深圳小微企业贷款户数增长133%，贷款客户达124万户，贷款平均利率下降了1.14个百分点，极大地缓解了深圳区域小微企业融资难、融资贵状况，2022年中国中小企业发展环境综合排名深圳位居全国首位。业界有语云：全球普惠看中国，中国普惠看深圳，深圳成为普惠金融创新的全球高地，为深圳经济的高质量发展贡献了金融力量。

（作者为中国建设银行深圳市分行普惠金融事业部副总经理）

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