碰到黑平台不给出款怎么办 保险公司是如何理赔的
专业出黑
在《2019年中国企业领袖》年会上，格力总裁董小姐说：“保险业的服务不好，卖的时候说的很好，要赔钱了左拦右拦”。
有些保险销售会认为董小姐在瞎说，因为保险公司都是很喜欢理赔的。我觉得董小姐肯定不是在瞎说，在实际从业过程中是会存在极少数一类案例的。
今天同事群聊天的时候讲到一个案例，客户2016年在A公司投保了50万重疾险，紧接着在B公司又投保了100万重疾险，2019年客户确诊尿毒症，满足重大疾病保理赔条件。
客户向B公司申请理赔，B公司以客户未告知多囊肾，属于先天性疾病为由拒赔。中间客户与保险公司多次协商，保险公司最开始愿意理赔30万，后提高到愿意理赔60万，主要原因是客户投保时未如实告知在A公司已经购买了50万重疾，B保险公司认为，如果客户告知，会触发B保险公司的体检，体检会覆盖肾部B超，也就可能检查出多囊肾，最后可能不会承保改保单。
客户不接受60万理赔条件，坚决要求B保险公司理赔100万，协商搁置。
同时客户在向A保险公司申请理赔，A保险公司正常理赔，及时将50万理赔款支付给了客户。随后将A保险公司的理赔结果提交给B保险，B保险公司不再坚持拒赔，改变主意，100万理赔款打给了客户。
这个客户是幸运的，买了2家保险公司的产品。
这种类似的案例其实非常常见，这也是为什么我过去反复强调在给客户设计保险方案的时候，如果客户选择价格便宜的产品，一定建议客户在买一份服务好，价格稍微贵那么一点的产品的原因。
自媒体很多保险相关文章都是说，保险公司不是靠控制理赔率赚钱，只要符合条款保险公司都会赔，保险公司的理赔率都是99%等等，所以买保险，买价格最便宜的就好了，这些话确实也没有错。
但很多理赔案例，就如我们所处的这个世界一样，不是泾渭分明，很多时候黑中有白，白中有黑。遇到这类情况的时候，有些保险公司就非常痛快的赔了，遵循着保险公司不是靠控制理赔率赚钱的理念。有的保险公司就喜欢从鸡蛋里面挑骨头，正好客户理赔案例中掺杂了一些无关紧要的黑，保险公司就此大做文章，不拒赔、惜赔轮番上阵。
知乎上有一类提问，问题大致是他们的家人或自己不幸发生极端风险，幸运的是他们买了保险，但更不幸的是他们满怀希望向保险公司申请理赔，被保险公司拒赔。问该怎么办？
我把这些问题整理了一下，提问里面既有保险公司合理拒赔，也有保险公司不合理拒赔。在此希望每个人买的保险，遭遇风险的时候都可以顺利理赔。
提问1：给我妈买了份消费型重疾险，理赔却不能赔付，求指教能不能理赔？
主要内容是2018年12月在微信公众号购买福德生命人寿保险，2019年9月查出肺部阴影，10月手术切除，术后上传资料等待理赔，理赔结果是拒赔付，因为两年以前有过2天住院记录，记录说我妈有冠心病，胃炎，胆囊息肉，颈椎病所以拒赔。我妈这人比较胆小，身体有点不舒服就小题大做，2016年10月说头晕，就去我们县城医院办了住院，做检查，检查后，医院说没什么大问题，就拿药出院，所以2018年12月入保险时，也疏忽了这个问题。
建议：通过公众号或互联网买保险，务必仔细回忆这一生来的就医、体检历史，逐一核对健康告知，要不然买的不是保险而是定时炸弹，什么时候炸，理赔的时候炸。否则尽量通过保险销售人员投保，如果因保险销售人员疏忽导致未如实告知，责任有销售人员承担。
提问2：在家楼梯摔倒身亡，意外险能理赔吗？
主要内容是：我岳父3个月前在家从二楼下一楼时，不慎摔倒，摔到1楼，当场死亡。120过来看了看说抢救没有意义了就没有送到医院，家人非常悲痛，当时120的病历上写着拟珍-猝死（有脑溢血病史)，这个猝死当时我们也没在意，也不明白猝死的含义。以前买过人寿的理财险，赠送一份意外险，找过保险公司理赔意外险，保险公司说猝死不在意外险理赔范围内，不予理赔。但是从楼梯摔下来是死亡的主要原因啊，这不算意外吗？保险公司还强调当时也没有打110，110也没有出警记录，家人去世了又不是别人害死的，谁会想到打110。问一下广大知乎好友，这个理赔应该怎么争取？打官司可以吗？不打官司的话怎么通过正常途径申请理赔？谢谢大家。
建议：发生严重意外尤其是死亡意外的时候，除了拨打120，务必拨打110报警电话。另外买意外险尽量包含猝死责任。
提问3：小米综合意外险国泰财产保险版理赔碰到这种理赔员怎么办?
相关链接：往事的光圈：小米综合意外险国泰财产保险版100万身故保额理赔记录
主要内容是2019年9月17日，母亲骑电动车出险，医生告知脑动脉破裂大面积出血，仅有死亡和极小概率植物人可能。2019年9月17日-9月19日，母亲去世，持续给国泰财险打电话报案，请求理赔。2019年9月20日，国泰财险派第三方调查机构安邦勘察员调查，我方提交《理赔申请书》。2019年9月22日-9月24日，国泰财险安排另一家第三方调查机构高澜公估勘察员调查，保险公司要拒赔。2019年10月19日国泰财险派公估员与我见面传达了一些拒赔的理由，并透露了按目前资料总部会给出拒赔的结论，并询问我方可以接受的协商金额，或将安排本部人员到我处面谈。2019年10月30日和国泰财险北京分部派来理赔员见面，非常糟糕的一次体验。理赔员通过欺骗、威胁等行为力图实现少赔目的。另外这位题主在链接里面贴了很多小米意外险拒赔客户的法律判决。
建议：买意外险千万千万不要贪图便宜，N年的保险从业经验和理赔经验告诉我，价格便宜的意外险，理赔起来很费劲。我曾为客户理赔几万元为客户写起诉书递交给法院的，所以后来很少给客户推荐什么199元50万，299元100万的意外险，折腾不起。当然，买了好产品的话，又不缺钱，理赔的时候又不怕打官司，可以附加几份这样的产品。
提问4：保险被拒赔，合理吗?
主要内容是我妈在18年8月中旬买了一份重疾险，2019年3月末查出来宫颈癌2期，保险公司拒赔，说我妈2016年1月住过一次院，不符合条件，但是那次住院是为了割肩膀的囊肿，与这次重疾无关，还说我妈流血四个月属于带病投保，但是确实是不知道，前年买的两份保险是一年期的都退了，不存在骗保的可能性啊，这种情况怎么办呀…
提问5：保险公司用病例本上的一年前走过症状拒赔医疗保险，合理吗？
主要内容是病历上写了症状一年前有。
提问6：购买了百年人寿的重疾险，罹患重疾后百年人寿拒赔，告诉我去起诉才可以赔？
主要内容是体检名额借给他人，体检报告上身高、体重、年龄都不是自己的，但保险公司还是以此拒赔，告诉客户起诉的话可以赔到钱。
提问7：知乎等待期解释是否合理？
2月14日，给家人买了好医保长期医疗。3月10日，家人车祸入院，入院诊断骨折、肺挫伤。3月26日，车祸复查，发现CT显示肺部中叶实性小结节，经医生建议转院至市医院。4月10日，市医院手术确诊为肺癌。理赔时，以在等待期内发生为由，拒绝理赔，但保险合同写意外没有等待期，家人初始是因意外入院的，这拒赔能站得住脚吗？
提问8：请问保险公司拒赔合理吗？
主要内容是：重疾险是康乐人生A款，等待期180天。合同是17年2月生效，7月体检发现了甲状腺结节，最近确诊甲状腺癌被拒赔了。
建议：尽量买等待期是180天的产品。
提问9：医疗保险这样遭拒赔合理合法吗？
客户在支付宝买了一份医疗险，做了腰椎间盘突出微创手术申请理赔保险公司以5年前在外院已CT拒赔。客户说CT、核磁都是最近做的，就医的时候医生问病史，客户说句以前腰那里好像有酸胀过，医生问我几年前，客户说说4.5年前吧。
提问10：众安保险第一次理赔后强行要求终止合同，表示不同意后，依然在未告知情况下终止，保监会管不管？
客户购买了百万医疗险，后罹患白血病申请理赔，保险公司给予第一次治疗费用的理赔后解除保险合同，并且不在给客户续保。
提问11：泰康在线保险这样拒赔是不是损害了消费者权益，怎样才能获赔？
客户购买了意外险在医院就医，第一次就医费用保险公司给予了理赔，第二次就医费用较高，保险公司以不符合保险合同条款约定的医院拒赔。第1次和第2次就医的医院是同一家医院。
提问12：平安保险要以我们未事先告知高血压病要解除合同，这样是否合理？
2018年3月客户购买了一份百万医疗险保险，过了等待期后被诊断罹患甲状腺癌，之后保险公司做理赔调查的时候查到客户在2年前因睡觉打呼噜去医院看过门诊，门诊记录有测量高血压，正好的客户的高血压超了那么一丢丢，保险公司以客户有高血压未告知拒赔。
提问13：通过蜗牛保险平台购买保险后被拒赔
这个案例不是知乎上的，但也比较典型。客户全家通过保险经纪人购买了香港保险，购买后因为未如实告知体检报告上体检异常被拒赔
提问14：合肥省立医院没有诊断证明书？
客户申请平安保险的理赔，保险公司要求客户提供诊断证明书，但医院告知只能提供疾病证明书，保险公司一定要诊断证明书。客户无法理赔。
提问15、买泰康老年防癌保险被坑了怎么办？
主要内容是客户给父亲购买了一份防癌医疗险（应该是是互联网渠道），不限社保内用药，但理赔的时候所得理赔款与个人实际预期的理赔款相差巨大。并在续保后收到保险公司客服电话，告知要退保。
提问16、被保险销售员骗了我该如何维权？
主要内容是客户想购买一份含住院津贴的保险，附加在长期重大疾病保险上，在第二年的时候被保险公司拒绝续保（第二年不续保住院津贴保险）。
提问17、面对保险公司（新华人寿）不合理的拒赔，应该怎样维权自己的合法权益呢？
主要内容是客户年初为自己父亲购买了一份多倍保重大疾病保险，9月份父亲查出来腺癌被保险公司以未如实告知拒赔。但保险合同上的如实告知是代理人签名的，并且客户有相关证据证明如实告知是代理人代为勾选的。
提问18、华夏保险公司投保前没有做健康告知，现在却说拒赔。好笑？！？
主要内容是客户购买了一份重大疾病保险后查出来甲状腺癌（应该是通过电销渠道购买的），出险后保险公司要求提供体检报告，客户诚实的提供了体检报告，最后保险公司以未告知体检报告中结节为由拒赔。
提问19、众安保险销售误导，怎么维权？
主要内容是客户通过互联网给母亲渠道购买了一份免赔额1万元的百万医疗险后，母亲因意外骨折住院，总医疗费用2万多（报销前），保险公司实际给出的理赔（理赔0元）与客户预期的理赔款相差较大。
提问20、中国人寿保险公司因为我曾有宫颈糜烂利普刀手术史而拒赔防癌险这样合理吗？
主要内容是客户购买了一份重疾险，2年后因恶性膀胱肿瘤被保险公司拒赔，拒赔理由是未告知约5年前的一次宫颈糜烂做过利普刀手术。
提问21、病历里面，既往病史家属表达错误导致医生误写，保险公司会拒赔吗？
主要内容是客户1年半前为母亲投保了一份防癌险，因乳腺癌申请理赔，但住院主诉病史告知医生有高血压，实际没有。担心保险公司以此拒赔。
提问22、众安医疗保险理赔过一次，第二次因同一原因申请理赔却得到要解除合同的通知，这样合理合法吗？
主要内容是客户先生通过互联网购买了一份百万医疗险保险，后不幸被查出白血病，第一次申请理赔的时候正常理赔，第二次申请理赔的时候被保险公司以未如实告知拒赔要求解除保险合同。最后通过发帖获得合理解决。
提问23、怎么看支付宝买的“大病无忧宝”保险意外骨折理赔被拒赔，12378投诉快一月无回应？
主要内容是客户通过互联网购买了一份意外险，后不幸意外导致骨折，治疗后申请理赔被保险公司拒赔。最后通过发帖获得合理解决。
提问24、怎么才能让太平洋理赔？
主要内容是客户为父亲购买了一份重疾险和意外险，因肺癌需要理赔，因病历主诉错误，保险公司以有糖尿病投保未告知要求退保。
提问25、如何评价小雨伞保险买的平安少儿意外险理赔时以理赔金额小为由拒赔？中国保险行业理赔真的难于上青天么？
主要内容是客户通过互联网购买了一份意外险，因意外产生医疗险费用申请理赔，保险销售平台以金额较少拒赔（建议不申请理赔），最后通过发帖获得合理解决。
提问26、支付宝大病无忧赔付靠谱吗？有什么奇怪的要求吗？
主要内容是客户通过互联网获得了一份重大疾病保险，因心肌梗塞申请理赔，保险公司以不符合条款约定拒赔，最后通过发帖获得了合理解决。
提问27、泰康人寿大病无忧 流水线操作拒保 病史当拒保理由 骗人公司
主要内容是客户通过互联网给母亲购买了一份大病无忧保，因急性胰腺炎就医产生医疗费用申请理赔，被保险公司以未告知既往病史拒赔。
提问28、如何评价新闻:警察水树华患绝症被拒理赔 保险公司：要想得到理赔得到法院起诉我们？
主要内容是全国优秀警察水树华因肝癌就诊，产生医疗费用申请理赔，保险公司以树华有乙肝住过院，肝癌不是首次患病而拒绝理赔。
提问29、请问弘康人寿健康人生A款关于等待期的条款该如何理解？
主要内容是通过互联网购买了一份重大疾病保险，在等待期后出险被保险公司以在等待区内出险拒赔。最后通过投诉到保监会，通过保险协会调解顺利解决的故事。
提问30、父亲因车祸受伤司法鉴定已经评定为10级，而在小雨伞保的国寿的意外险，却需要重新做伤残鉴定，这样合理吗？
主要内容是客户已按照《人体损伤致残程度分级》并获得了其他保险的理赔，但中国人寿以不符合约定为由拒赔。这个案例属于故意拒赔，惜赔案例。
提问31：有个客户投保重疾险已经5年了(有10年肝炎史)，现在得了肝癌，保险公司拒赔，请问起诉能获赔吗？
主要是客户未告知肝炎病史购买了重大疾病保险，然后罹患了肝癌，尽管购买保险时间已经过了5年，但保险公司还是以未如实告知拒赔，不适用两年不可抗辩。
提问32：关于保险违约？
客户父亲从亲戚手上购买额保险，2年后理赔，保险查到未告知脑血管疾病，拒赔，并退还已交保费，客户向尝试起诉。
提问33：如何看待英国保诚拉横幅事件？
客户去香港为子女购买了重疾保险，出险后因未如实告知第1次住院，拒赔保险金超百万，但客户子女第2、3、4、5、6、7次住院都顺利理赔住院医疗险。被拒赔后在香港海港城拉横幅。
提问34：关于商业医疗保险理赔的难题，请大神们帮帮我？
大概讲的是客户购买保险，等待期后因心脏支架申请理赔，保险公司以病历描述半年前有发作性胸闷，属于等待期内出现拒赔
提问35：保险公司拒赔，我该怎么办？
提问36：今年初买的重疾险，11月检查是乳腺癌，出院后申请理赔，三年前的体检报告有乳腺结节和增生，影响理赔吗？
提问37：保险公司拒赔，如何扭转？
提问38：求助各位，香港保诚代理人保单诈骗？
提问39：众安保险理赔怎么样？
提问40：泰康人寿保险公司拒赔理由成立吗？
声明：以上案例未分析拒赔是否合理，只是希望大家从中吸取经验教训，购买保险的时候少走弯路，以终为始，买到一份真正的保险。
很多人私信我，为什么不写保险产品测评文章，主要还是我不喜欢。接触理赔多了，你会发现，当客户理赔10万、50万、100万的时候，根本不会在意当初买的保险是多花了500块，还是省了1000块，他们在意的时候：能够及时获得理赔款。
