财务清算不给提现怎么办 “二次清算”详解：支付产品必知的“清算结算规则”

1.2 清晰的背景

经济趋势：在国家大力推动“互联网+”发展的背景下，众多互联网企业涌现。 与此同时，大中型企业也试图通过自建电商平台，整合供应链上下游资源，加速转型升级。 互联网支付还面临着诸多金融安全问题和监管问题。

监管要求：监管部门禁止未取得支付牌照和支付资质的互联网平台开展网上支付服务，禁止以自己名义设立具有金融属性的准电子账户，禁止私自设立不具备支付资格的基金。真实交易背景，不受金融机构控制。 水池。

《非金融机构支付服务管理办法》：“提供支付服务的非金融机构应当按照本办法规定取得《支付业务许可证》，成为支付机构。”

支付牌照价格上涨：央行目前正在收紧对支付牌照的管控。 原则上不再发放新许可证。 现有许可证受到严格审查，一些机构尚未更新。 支付牌照的价格高昂，对于电商平台来说是难以承受的。

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2、什么是二晴？

“二次清算”，即二次清算交割，是指具有清算交割资格的机构将资金结算至线上平台后，由平台将资金清算结算给其子商户。 若平台不具备清算结算资质，则归二清所有。

如果平台运营出现问题，资金又没有第三方监管，这些“**奔”资金很容易被平台卷走，对商家和客户来说都不安全。

用户在平台购买商品并下单付款，款项在微信支付宝中收到；

微信支付宝次日将资金结算至平台——首次清算（合规）；

资金在平台自有账户中形成资金池。 这部分资金带有财务风险，平台随时可能卷走资金；

平台然后将资金从自己的账户中清算出来，然后结算给平台上的商户——第二次清算（第二次清算违规）。

简单来说，二清就是结算结算中的“无证驾驶”。 如果您不想违反规则，请找有执照的司机与您同行。

三、二次清理违规后果

无证经营相关业务肯定是违法的，可能会触犯法律。 为保障商户和客户的资金安全，国家一定会大力监管，对违法平台采取停业整顿或处罚等措施。 我在这里就不详细介绍它们了。 我们来看2个案例：

由于美团无照经营，被央行约谈并叫停。 紧急关闭了充值功能。 在后续的运营中，其收购了第三方支付公司钱袋宝。

携程因无第三方支付牌照非法开展预付卡业务被实名举报。

4. 平台要求

B2B、B2C等各类电子商务平台，或者代平台商户收款、结算的互联网平台，一般没有第三方支付公司牌照，但由于业务需要，需要为平台商户进行清算结算。商人。 我应该怎么办？

那么就需要借助银行或者第三方支付公司为其搭建支付结算网络。 这是我们下一步重点关注的两个方面：

“银行或第三方提供了哪些合规解决方案？”

“平台如何改造平台接入合规的支付结算系统？”

5. 谁可以解决合规问题？

解决合规问题，最重要的是要有资质牌照，然后提供合规的资金监管账户体系、清算记账能力、合规的支付交易能力等； 现在很多支付机构专门针对这个场景提供了一整套解决方案，比如易宝支付千脉等，也有很多商业银行向市场提供了二次清关解决方案，比如平安银行、农业银行等。

拥有银行牌照的银行：

具有支付牌照的支付机构：

6. 合规解决方案

汽车本身是否违法取决于驾驶者是谁。 如果你有驾驶执照，这是合法的。 基金本身不合规或者不合规。 这取决于谁交给他们。 如果他们有许可证，他们就是合规的。 因此，基金合规的本质是“持牌机构管钱”。

资金管理的原则是“谁的钱进谁的账户”。 合规要解决的核心问题主要是：

合规收款——支付交易、资金收款

合规资金管理——各方监管账户及子账户

合规资金分配——清算和结算

下面详细阐述常见合规解决方案的几个要点。

1. 进入平台并开设账户

入网是平台与解决方案提供商签订合作协议并开设一系列账户的过程； 开立资金监管账户、手续费账户、预付款账户等，并根据业务模式选择开立账户类型。

2、商户开户认证及认证

这是平台为用户和商户申请开放监管子账户的过程。 用户在支付时需要支付子账户，商户在清算、收款时需要支付子账户。

开户时，您需要提供相关信息，如个人需要身份证信息，商户需要身份证或营业执照等信息； 开户后需要绑定结算卡，可用于子账户充值或提取结算资金。 绑定卡认证可以是多重认证，也可以是小额支付认证，银行一般都会提供可选性。

3.资本项目制度

为了帮助平台做好清算结算工作，需要一个完整的账户体系。 账户分为实体账户和虚拟账户。 实体资金账户管理资金，虚拟账户管理账户。 业务处理主要涉及虚拟账户之间账户的变化，也就是资金的归属。 转账后，资金不发生变化。

例如，用户向商户A支付100元，“100元先充值到用户的支付账户，然后从支付账户转入中间担保账户，再从中间担保账户转入商户子账户”确认收货后。” 引号内实际账户变化 以上只是虚拟记账，实际监管账户中的100元真实资金并没有动过。

因此，根据不同的业务节点或业务需求，需要划分多种账户类型，如用户子账户、商户子账户、平台收入账户、平台支出账户、通用监管账户等。

监管主账户：准备金账户，银行为平台管理资金而开设的监管账户；

平台收入账户：记录平台收入在监管账户中的部分，1；

担保账户：中间账户，记录向商户结算的部分，1；

开立账户：记录待清算资金，1；

在途账户：记录待清算的交易金额，并与待处理账户一起清算，1；

用户子账户：记录用户付款的部分，每个用户1个；

商户子账户：记录结算给商户的部分，每个商户一个。

4. 支付交易

合规计划还需要为平台提供有竞争力的支付交易能力，可以收款、退款、支持商户提现、分拆交易支付、账户间转账等。

机构一般都会配备一名出纳员。 当然，他们也可以让平台继续维持微信、支付宝等原有的支付方式，但需要同时向监管机构提交交易，将资金归入指定的监管账户，并通知监管机构。监管机构确认。 收到货后的会计处理：

充值：用户给子账户充值；

支付：用户购买商品并支付；

退款：支付成功的订单退款；

清算：平台发起记账，向商户划拨资金；

提现：平台、用户、商户将子账户的资金提现至绑定的银行卡；

内部转账：子账户之间的转账。

5、资金筹集

通过监管机构自有渠道或外部微信支付宝第三方收单渠道，将T日的交易收入按日再次结算至相应资金账户，然后按照监管要求划转至指定监管账户，完成资金归集和监管。

监管机构自有渠道收款转入监管账户，并借记账本账户；

外部渠道的收入首先由外部机构结算至平台收款账户，然后转入监管账户并借记总账账户；

平台补贴券部分从自有账户充值至监管账户，并记入预支子账户；

实时报告的交易记录记录在在途账户中。

6. 监管清算

监管机构的清算是T+1对T日交易金额进行清算的过程。 清算的方式是核销待处理账户和在途账户。 当T日时间挂单账户总金额大于等于在途账户交易总金额时，强平成功，否则T日强平失败，再次执行强平，直至成功了。

上面我们介绍过，在途账户记录的是实时交易报告，相当于说用户已经成功支付了多少笔交易，待处理账户记录的是实际转入监管账户的资金。 当待处理账户中记录的总金额大于或等于T日在途交易总金额时，表示资金到位。 因此，清算完成，已清算的资金可以分为后续清算并分配给商户，例如：

T日，用户支付100元商品，微信支付80，使用20优惠券：

用户支付成功后，实时向监管机构报告。 此时在途账户中记入100元，向中间担保账户转入用户子账户100元；

T+1时，微信为商户结算80元资金（不考虑手续费）转入平台收款账户和监管账户，并记入挂账账户。 此时挂账户金额为80元；

为了在T+1完成清算，平台将补贴20元的监管账户充值至预付款账户；

T+1监管机构清算时，待处理账户80+预付款账户20=在途账户100，清算完成；

清算完成后，担保账户内100元监管资金将用于清算；

平台发起清算请求，划拨100元至商户子账户，95元用于支付，5元至平台收益账户；

此时商户子账户有95元，平台收益账户有5元；

商户可提现95元至绑定的结算卡。

7. 整理

清算是用户确认收到商品，或者商户服务完成，需要向商户结算货款的过程。 平台向监管机构发起订单清算请求，并将订单付款分配至各方子账户。 资金整理完毕后，对账账户主体即可发起提现请求，将资金提现至绑定的银行卡中。

8. 和解

特别的和解话题就不详细介绍了。

九、基金监管策略

监管策略是监管机构必须有一定的机制来保证资金的合规和安全。 受监管账户可以确保资金合规。 但由于平台拥有代表商户发起清算、发起提币请求的权限，因此必须保证支付权限。 安全性，比如已经支付给商户的钱不能再次扣除，除非用户发起付款退款。

因为如果允许平台随意发起清算、扣款请求，商户的资金仍然会面临很大的风险。

但平台有扣除商户资金的业务需求，比如差评罚款； 那么应该做什么呢？ 一般协议都会约定一定的扣除比例，比如总额不能超过1%。 这既可以满足平台的需求，也可以最大程度地保证商户资金的安全。

10、资金流和信息流

在上述监管方案下，从用户支付、确认收款、账户共享、商户提现，整个流程的信息流和资金流如下：

1）信息流

用户支付成功，支付成功，订单生成；

推送清算中心，清算商户结算款项及平台佣金；

推送清算系统，完成平台自身记账并向监管机构发起清算请求；

商户发起钱包余额提现，平台请求监管机构提现。

2）资金流向

用户支付成功后，渠道将在T+1日将资金结算至平台账户；

然后资金从平台账户归集至监管账户并记入担保账户；

平台发起清算请求，将资金从担保账户划转到商户子账户；

商户发起从监管账户提款至商户银行卡账户。

7、平台改造及对接方案

上面我们讲完了一般提供合规解决方案的银行或支付机构的解决方案，那么平台如何转型和打通呢？

其实看完6的计划部分，我想大家已经基本明白了如何改造和接入了。 接入合规性与接入通道非常相似，只不过除了支付交易之外，还有开户、网络接入和清算处理。 这里有一些。 关键转型点。

1、支付体系变革

支付系统的收款和退款需要实时向监管机构报备，并将订单推送至交易界面完成报备。

2. 清算系统和分拣系统

清算系统根据成本计算成本。 清算系统调用监管平台清算接口请求清算处理。 清算成功后，平台资金同步入账。

3、会计中心改造

核算中心为商户开立结算账户。 事实上，无论是否接入监管平台，平台都会有自己的记账系统。 但此时，商户的虚拟结算账户与监管账户中的商户子账户一一对应。

4、对账制度的改造

对账系统必须完成托管系统相关支付交易的验证和资金结算。

好了，尔晴的介绍就到此为止。 平台上需要改造的相关系统稍后会专题介绍。 我这里就不详细说了。 如果您还有疑问，想要进一步交流，可以加入学习社区，与更多的产品经理讨论。 产品设计。