被平台黑了不能出款怎么办 「网络案例」什么是“退保黑产”，遇到了怎么办？

“代理退保”想必大家都有所耳闻，可退保黑产团伙如何“营业”？对消费者有哪些影响？退保黑产触犯了哪些法律？从监管部门到保险机构进行了哪些探索？针对这些问题，《中国银行保险报》进行了调研采访。

在高大上的写字楼里

明目张胆地“营业”

“黑产团伙在一个很高大上的写字楼里明目张胆地‘营业’，工作人员看上去也很专业，没有相关常识的百姓很容易受骗。”

近日，险些被退保黑产围猎的张女士向《中国银行保险报》讲述了她的经历。

连续几日，张女士都收到一个自称是某保险公司工作人员的电话，对方称张女士在该公司的一份分红险保单需要办理核算业务，让她到网点办理。

按照该工作人员发送的地址，张女士来到位于北京市朝阳区双井附近的一个写字楼里。到达指定楼层后，她发现前台有一块很大的牌子，写着“保险售后综合服务中心”，但是没有任何保险公司的标志。在与工作人员对接后，对方介绍了保单的分红情况，紧接着便向张女士介绍另一款产品，称这款产品收益更高，并怂恿张女士在手机APP上办理退保，承诺可以为她办理全额退保。

张女士自身就是从事投资工作的，上述这一系列操作不禁令她心生疑窦，并质问工作人员这个网点是否属于某保险公司。工作人员立刻转移话题，没有正面回答。于是，张女士给某公司的朋友打电话，得知这并不是某公司的网点，很可能是退保黑产驻点。

于是，张女士立刻离开写字楼，并拨打了保险公司客服电话反映上述情况。“我的个人信息是如何泄露的，保险公司有责任去核查这些黑产驻点，维护消费者的合法权益。”张女士称，要不是职业敏感，自己很可能已经被怂恿退保，这些退保黑产非常狡猾，而且对专业知识都懂得很多。

向特定保单下手

事实上，张女士的经历只是退保黑产的冰山一角。

《中国银行保险报》了解到，退保黑产于2018年零星出现，2019年开始呈现高发态势，并已逐步形成产业链条。目前，黑产作案手段不断升级，呈组织化、规模化发展趋势。

一家大型寿险公司相关负责人告诉《中国银行保险报》，许多“代理退保”机构已注册公司，招募有保险、法律等相关从业经历的专业人员，专门从事代理退保、恶意投诉。

一方面，他们通过抖音、快手、西瓜视频等新媒体平台发布非法业务广告及增员招人广告；

另一方面，大肆攫取和倒卖保单信息，假借保险公司客服、律师等名义骗取客户信任。

“黑产的目标人群主要是已缴纳保费金额较高、资金紧张急需退保或对已买保险产品不满意的客户。”上述大型寿险公司相关负责人对《中国银行保险报》表示，从公司已收到的相关案例来看，重疾险因保费较高、现金价值较低是黑产的目标之一。另外，被盯的保单还包括停效、失效保单，办理贷款的保单、孤儿保单等。

从各地情况来看，目前，上海、广东等地是退保黑产的重灾区。

上海银保监局收到的举报投诉情况显示，2019年以来，以“代理全额退保”为主要形式的恶意代理投诉问题在保险行业呈快速增长态势。据不完全统计，上海银保监局收到的举报投诉件中，疑似退保黑产件占比已经从2019年的30%上升到目前的80%。

2020年初，受疫情、经济下行压力加大等因素影响，广东保险业成为退保黑产的重灾区。2021年上半年，广东银保监局机关收到疑似代理退保黑产投诉653件。

业内普遍认为，退保黑产不仅扰乱市场秩序，而且严重侵害了保险消费者的合法权益。

致使消费者资金受损

《中国银行保险报》记者接触到一位散播“承办全款退保险”信息的发布者，该人士承诺100%退保，但要收取四成手续费。

据了解，退保黑产团伙阻断消费者与监管部门、保险机构之间的正常沟通，切断消费者依法合规维权渠道，利用“信息阻断”骗取消费者支付高额费用牟利。诱导消费者“退旧投新”，购买所谓“高收益”理财产品，以此赚取佣金，甚至实施非法集资等诈骗行为，使得消费者遭受更大损失。

2020年，刘某接到“代理退保”机构以某保险公司名义打去的电话，号称其购买的保单收益太低，要为其办理全额退保后转投更高收益的产品。刘某信以为真，在该机构人员的带领下到保险公司柜面办理正常退保手续，并于当天用退保金与该机构签订某能源项目的借款合同。

一段时间后，刘某路经该机构时才发现已经人去楼空，自己的投资颗粒无收且无法追回。刘某进一步了解发现，被该机构骗取资金的消费者达到上百人，刘某和其他被骗人员已向公安机关报警。

致使消费者丧失保障

上述大型寿险公司相关负责人称，黑产团伙名义上是维护消费者的权益，但是却根本不考虑他们的实际保障需求和具体情况，导致其丧失保险保障。一旦发生保险事故将面临“因病致贫”“因病返贫”的风险。

2019年，福建的张某向保险公司要求续保一份一年期的医疗险，因该险种已停售，保险公司建议其转保类似险种，并同意免除观察期承保。张某就保险方案进行考虑期间，黑产团伙人李某得知张某情况，主动找上门，怂恿张某授权其代理投诉，并向其承诺可获得额外更多利益。

张某按照李某教唆，通过12378投诉，称如果无法续保则要求保险公司给付补偿金60万元。同时，李某一直阻拦张某与保险公司直接沟通协商。后经福建省银行业保险业消费者权益保护中心居中协调无果，最终，保险公司告知张某无法满足诉求予以结案。

但是张某在投诉保险公司后不到1个月，不慎从高处坠落，在医院重症监护室治疗月余，耗尽家中仅有的存款20多万元，无奈之下暂办理出院手续回家休养。据悉，后续康复费用还需30余万元，张某家属四处寻找亲朋好友筹措治疗费用，因病致贫。在此期间，代理人李某收取了一笔手续费后早已不知所踪。

若张某当时按照保险公司承保意见继续投保的话，则可以通过所购保险获得理赔金补充。事后张某后悔不已，自己作为家庭顶梁柱已丧失劳动力，家庭经济情况出现困难。

被黑产团伙及黑恶势力恐吓

“受利益驱动，黑产通过非法手段大规模获取保单信息，严重侵害消费者合法权益。更有甚者，为逼迫投保人就范，黑产利用涉黑涉恶人员采取恐吓、威胁等手段，侵害消费者人身安全权。”广东银保监局相关负责人介绍。

熊某于2017年在保险公司投保一款终身保险，年缴保费3470元，合计缴费10410元。后来，熊某通过手机上网查询退保相关信息，被自动推送至某名头为法律咨询公司的“代理退保”机构链接，熊某出于咨询目的通过链接与该机构联系。该机构承诺可以为其代理全额退还保费业务，并与熊某签订代理协议，准备信函制式模板，以销售误导为由，向当地银保监分局进行投诉。

经保险公司向熊某充分解释沟通，熊某认可了其购买的保险产品，打算放弃全额退保的诉求，愿意继续持有保单。但当熊某向“代理退保”机构相关人员告知其放弃退保的诉求后，该机构人员以“客户单方面终止委托协议是违约行为”为由，要求熊某按照协议规定支付2000元服务费，并对熊某采取了威胁恐吓。熊某因担心个人及家人生命财产安全，故自行支付了2000元服务费，经济遭受了损失。

何帆律师曾经做过5年的法官，审理过大量的保险纠纷案件，也担任过保险公司法律顾问，熟悉保险理赔流程，何帆律师全网粉丝上百万，为弱者发声。何帆律师保险团队的服务范围涵盖了个人保险和企业保险的各个领域，包括但不限于人寿保险、健康保险、财产保险和责任保险理赔等，擅长各类保险拒赔案件，拥有大量的保险理赔胜诉案例。