财务通道维护取不了款 假行长、萝卜章齐上阵，电视剧才有的情节！美的理财被骗10亿元细节揭秘

三年前，美的集团10亿元的资金骗局。见 这场骗局的更多细节已得以曝光。。

这起“被骗”事件背后，除了安泰公司等用款方作假以获取资金外，还伴随着多名资金中介的巨额利益分肥。用款方支付的中介费总额超过1亿元，巨大的利益成为各方联手造假的强大动力。

资金来源方、操作出借方：广东美的集团、合肥美的电冰箱有限公司

中间人：华创证券有限责任公司、陆家嘴国际信托有限公司、重庆银行贵阳分行

最终资金使用人：贵州安泰再生资源科技有限公司

过程图如下：

量身定制

李幸曾是美的集团金融中心安徽分部的负责人，负责美的集团在安徽各个企业的收支结算、银行授信、融资等业务。2015年，李幸跟身边的同学提起，美的有意对外放款。说者无心听者有意，他的同学聂勇留意到了这个或有很大利益的信息。

远在几千里外的贵州省铜仁市玉屏县，申建忠的企业正在苦苦寻找经营需要的资金。由他一手打造的安泰公司，在环保行业属于一家小有名气的企业。

安泰公司在2011年以招商引资的方式进入玉屏县，经过多年发展，在废旧轮胎再利用领域发展不错，但并没有给企业创造丰厚的利润。相反，由于企业扩大生产和技术研发，安泰公司需要大量资金周转，除获取银行贷款外，安泰公司还设立P2P平台吸收资金。

安泰公司的融资负责人杨振峰一直在外具体跑资金。对于融资所需的成本，申建忠指示杨振峰，“只要不超过融资总额的24%，公司可以付这笔钱”。

此时美的集团的李幸和安泰集团的人互不相识。李幸同学聂勇的出现，最终让双方走到了一起。

首先，聂勇将美的可以放款的消息告诉了李恩泽和斯义金。斯义金彼时的身份是华创证券的工作人员，李恩泽则专业从事资金中介业务。

安泰公司在融资期间，曾找过在深圳的中介胡某、张某。在胡某、张某引荐下，安泰公司杨振峰与李恩泽、斯义金见面商谈融资问题，还接触了重庆银行贵阳分行（下称“贵阳分行”）的涂永忠。斯义金、李恩泽认为，聂勇之前提过的美的集团应该可以提供资金。

斯义金、李恩泽也清楚，美的方面不能直接给企业放贷款，需要有金融机构作为通道。但华创证券也不能直接放款给企业，需要再增加一家信托公司作为通道，最后由信托公司放款给借款企业。斯义金向公司领导汇报后，最终设计出一套投资理财方案。根据投资指令，华创证券与陆家嘴信托签署了一份陆家嘴-安泰信托合同，华创证券作为委托方，陆家嘴信托作为受托人，将3亿元资金作为信托资金放款给安泰公司。

上述方案符合监管部门的要求，属于合法操作。但最终想做成这笔融资，还需要最重要的一份文件，即必须有银行为安泰公司提供兜底担保函。

李幸也清楚，作为放款方，最关注的是银行兜底担保函。如果没有银行这份文书，其他条件再好也不可能放款。但彼时监管部门收紧了担保条件，银行已经极少为企业出具兜底担保函。因此，一旦市场上出现银行兜底担保函这种罕见的文书，会被反复确认核实。

对于融资过程中涉及的兜底担保函，涂永忠曾对申建忠说过：“担保函只能作假，搞不好一起完蛋。”

除了上述3亿元的项目，聂勇还将美的集团可以对外放款的信息告知其他中介，这些中介也设计了对应的理财项目，资金规模达7亿元，并将成都三家有资金需求的企业拉入其中。成都项目的通道公司为上海财通和渤海信托。

在斯义金等人做理财方案的同时，安泰公司也和涂永忠着手进行相关手续的准备。由于安泰公司在贵阳分行有过贷款，涂永忠据此安排准备了关于安泰公司的一系列信贷文件；申建忠还安排公司财务人员对安泰公司的财物数据进行了修改，包括减少负债、提高收益率等。这些文件先行传给李幸查阅，李幸又递交给了美的方面的其他负责人。

在获得公司领导批准后，2016年3月8日，李幸和美的风险管理部的同事朱立明前往贵阳，准备到贵阳分行与申建忠、涂永忠面谈借款事宜。

银行办公室里的“双簧”

2016年3月9日上午，李幸、朱立明如约来到重庆银行贵阳分行涂永忠的办公室，见到了申建忠和杨振峰。事后看来，李幸在这间办公室里看到的不过是一出精心排练的“双簧”戏。

司法材料还原了当时故事的诸多细节——

双方交谈中，办公室的门被打开，一名男子走了进来。涂永忠、申建忠、杨振峰纷纷起身跟这位男子打招呼。

“这是我们潘行长，也特别关心安泰的这个项目。”涂永忠向李幸、朱立明介绍来人是贵阳分行的“潘副行长”。“潘副行长”也热情地欢迎李幸、朱立明来谈业务，“安泰是个好企业啊，是我们行的优质客户，发展潜力相当好”。除了夸奖安泰公司，“潘副行长”又跟李幸、朱立明聊了聊家常。十几分钟后，“潘副行长”离开涂永忠的办公室。

即使有银行领导的推介，李幸依然最关心贵阳分行能否给安泰公司出具保函。对此，涂永忠明确表示没问题，还向李幸、朱立明出示了贵阳分行给安泰公司的授信资料。如此，双方基本达成了一致，只等最后签约。

李幸、朱立明不知道的是，贵阳分行确实有一名潘姓副行长，但进屋夸奖安泰公司的并不是真正的潘副行长，而是由安泰公司的一名员工假扮。

十几天后的3月21日，李幸、朱立明和斯义金又来到涂永忠的办公室，要求银行在兜底担保函上盖章。

李幸递交了美的方面拟好的兜底担保函，涂永忠看后打印了一份用印申请，并召唤下属去找行领导签字。很快，又有一名银行员工模样的人带着装有印章的小铁箱进入涂永忠办公室。涂永忠取出银行印章盖在了担保函上，并盖上了行长邓晖的签字章。随后，李幸对着担保函拍照后转发给同事，交由美的集团金融中心财务总监审批。担保函原件放入信封密封并在信封两头处由朱立明、涂永忠签字。至此，整个业务流程完毕，安泰公司也很快收到了美的集团的3亿元资金。

李幸、朱立明依然不清楚的是，进入涂永忠办公室拿走用印申请表、送来印章的两人并不是贵阳分行的工作人员，也是由安泰公司工作人员假扮。

结束了贵阳签约后，李幸、朱立明又飞往成都，那里有同样的“戏码”在等着他俩。

2016年3月22日上午，李、朱两人又来到中国农业银行成都武侯支行客户经理陈某的办公室。在此之前，陈某还安排李幸、朱立明见过该行“黄行长”。与贵阳分行的场景类似，“黄行长”对于需要用款的三家公司同样大加赞扬，并亲自拿出银行公章盖在美的集团准备好的担保函上。美的集团的7个亿资金很快进入到另外三家公司的账户。

短短48小时内，美的集团的10亿元资金就这样通过假冒的银行工作人员的引荐和“盖章”，贷给了其他企业。

司法材料所披露的信息显示，美的集团投资到安泰公司的资金预期收益率为年化7.35%，期限2年；投资到成都三家企业的资金预期年化收益为6.7％，期限同为两年。按照这一数据计算，如果2年期满，借款企业按期还本付息，美的集团在两年内可以收到超过一亿元的利息。

从司法材料披露的信息来看，围绕美的集团的这一系列骗局，其“主演”们卖力演出的动力来自于背后巨大的利益。

安泰公司获得了3亿元资金后，将大部分余款用于公司经营，没有出现大额的用于个人的支出。其中包括偿还重庆银行贷款3000万元及50万元利息；提前还了美的方面3500万元；还用于支付各类货款、发放工人工资、归还P2P投资人资金等事项。

值得注意的是，安泰公司还向中介支付了总计4152万元的中介费，其中李恩泽获得了1500万元，斯义金等人也获得了超过百万的中介费；涂永忠则在合作之初提出了要求，事情办成后，安泰公司要借给他一部分资金，以完成业绩任务。

“被骗”是谁发现的？

上述事件两个月后，美的集团方面才知晓自己的“理财”行为陷入了一系列骗局。

2017年6月29日，美的集团发布的声明中称，2016年5月，美的通过内控日常核查，发现该委托理财事项存在诈骗风险，第一时间报案，并由公安机关及时采取资产冻结及控制相关人员等有效措施，最大程度维护了公司权益。

但司法材料所披露的美的集团如何发现“被骗”的过程，与美的集团披露的上述信息截然不同。

一审判决记载，在10亿资金全部拨付2个月以后的2016年5月27日下午，时任贵阳分行行长的邓晖致电美的方面经办人杨某，询问美的方面有没有收到银行方面的承诺和担保文件，如果收到的话，承诺、担保都是假的。

杨某随即将这个情况转告李幸，李幸又转告给陈某和朱立明，同时就此询问了斯义金。斯义金的答复是，银行方面的调查和问询应该是因为银监部门的检查需要，美的方面只要说没有收到相关文件就可以了。陈某则要求李幸马上询问涂永忠，但涂永忠对于这一情况没有做出答复。陈某立刻安排李幸和朱立明第二天就前往贵阳找银行方面核实，斯义金也同时赶到贵阳。涂永忠安排安泰公司的人前往机场接人，并带话说是“问询是缘于银监局的检查”，只要说没有收到承诺和担保就可以了。李幸、朱立明和斯义金没有听从这一安排，直接找到了邓晖核实。

邓晖对李幸等人明确表示，作为行长，他并不清楚该行为安泰公司出具承诺和担保文件的情况。

据邓晖介绍，之所以发现问题，是该行对安泰公司进行贷后检查，发现新近有3亿元入账，于是询问安泰公司这笔资金来自何处。安泰公司答复称来自一家台湾企业，邓晖对此表示怀疑，经过反复核查，确认钱来自美的集团。邓晖由此怀疑银行内部有人在为某些企业提供假担保。

李幸等人发现涂永忠与邓晖的说法不一致，于是到公安机关查询承诺函上的公章与备案的公章是否一致，当得知不一致时，他们向美的集团的领导汇报，怀疑已经被骗了。

透过上述司法材料的信息可以看出，如果不是贵阳分行发现问题，并询问美的集团，美的集团对于承诺函造假一事，依旧浑然不觉。

事发：四个被告和3个骗子

直到放款后两个月，2016年6月，美的方面再次前往农行成都武侯支行进行投后核查，才发现这个7亿元项目中最核心的《承诺函》上的印章是伪造的，盖章的“黄行长”为假冒，负责接待的“客户经理”陈某也是假冒。

三个借款企业的授信资料（包括上级分行的授信批复、抵质押证书、支行的尽职调查报告和物业评估报告）全都是伪造的，上面盖的公章也全是非法私刻的。

三家获得贷款的企业在骗取侵占了美的7亿元资金后，向设下“骗局”的陈某等人支付了巨额好处费。而陈某等人用以接待美的方面的办公室，则实际上是农行成都武侯支行一位路姓副行长的办公室。

在监控视频中，这场完美骗局的脉络较为清晰地呈现了出来。其实，除了假冒的“黄行长”和“客户经理”陈某两名合同诈骗案嫌疑人，另外还有一名嫌疑人一直在农行武侯支行办公区与路姓副行长聊天。

根据澎湃新闻掌握的资料，2016年3月22日9时01分，合同诈骗案嫌疑人王某和“黄行长”唐某出现在农行武侯支行门口，两人随后相隔约7分钟陆续搭乘一楼电梯上楼；9时19分，在会议室门口，路姓副行长被犯罪嫌疑人王某叫住，并随同他到隔壁办公室搬了一把办公椅到路姓副行长办公室；9时47分，诈骗主要嫌疑人陈某带着美的一行4人进入农行武侯支行办公区，去往路姓副行长办公室；10时25分，路姓副行长从会议室出来后与合同诈骗案嫌疑人王某在楼道聊天；随后的20多分钟，陈某曾两次走出办公室与王某交谈；10时47分，陈某还在会议室门口与路姓副行长打了招呼；随后的不到1分钟时间内，陈某便带着美的一行人离开了路姓副行长办公室。

完成“骗局”后，10时51分，王某便和假扮“黄行长”的唐某各自提着东西从楼梯间下楼。

基于此，合肥美的将3家获得贷款的企业以及农行武侯支行告上了法庭，希望能追回7亿元本金及其利息2076万元。

虽说骗子的骗术堪称完美，但一家城商行相关人士表示，发生这种情况只有两种可能，一种是美的安徽金融分部负责人是个门外汉，另一种则是其在交易中有受贿行为，而他判断这两条在此次事件中都存在。

据澎湃新闻了解，美的经办人已被开除，陈某、王某、唐某3个合同诈骗案嫌疑人均已被逮捕，农行出借办公室的那位副行长则已被取保候审。而资金流向的三个实际用资方，有多人在逃。

美的金融业务分布：发放贷款和垫款已超100亿元

仔细回想整个事件，主营业务为白色家电的美的集团，一个项目便可以拿出7亿元放贷，这似乎预示着公司业务试图摆脱传统束缚，向金融等多领域发展。

根据美的集团2016年年报中的描述，美的集团股份有限公司及其子公司主要业务为家用电器、电机及其零部件的生产及销售，以及物流配送；其他业务包括家电原材料销售、批发及加工业务，以及从事吸收存款、同业拆借、消费信贷、买方信贷及融资租赁等金融业务。

业内人士指出，美的虽然主业为制造业，但通过查看其报表，不难发现，美的已经悄然成为规模较大的专业金融与投资业务的机构。截至2016年年底，美的集团发放贷款和垫款超100亿元，同时也有银行同业业务92亿元和存放中央银行款项。

美的集团于2010年设立了美的金融控股有限公司，公开资料显示，金融业务是美的集团重点发展业务之一，美的金融围绕美的集团产业生态圈，发展产业金融，为产业链用户提供产业链融资、财富管理、美的支付等金融服务，已形成财务公司、小额贷款、商业保理、第三方支付、消费金融、网络小贷、融资租赁、资产管理等金融业务布局。

在小额贷款方面，美的旗下有美的集团小额贷款公司，业务主体包括佛山市顺德区美的小额贷款股份有限公司，以及在安徽芜湖的小额贷款公司和典当公司，按照“连锁经营，集中管理”模式，为中小企业、个体工商户、农户及自然人提供小额贷款服务。

在金融租赁方面，美的与天津渤海租赁有限公司、芜湖市建设投资有限公司共同出资30亿元，于2011年12月组建了皖江金融租赁股份有限公司，目前该公司已于2015年底在新三板挂牌。

在供应链融资与销售链金融方面，资料显示，美的金融针对供应链和销售链分别推出了“美速贷”和“美易贷”产品，向美的供应商提供应收账款质押贷款、订单融资、综合授信产品、供应商外租仓存货质押、票据贴现等业务。融资额度一般是10万起。

在银行业务方面，美的于2009年成为顺德农商银行的发起人之一，此外还入股了樟树市顺银村镇银行股份有限公司、丰城顺银村镇银行股份有限公司。2014年开始美的在做申办民营银行的各种准备工作，并已向广东省金融办递交了申请。

在互联网金融方面，美的金融在理财方面推出了类余额宝的理财产品“美的宝”，主打“保本，随存随取”的概念。美的支付已经推出了“美的钱包”产品。

由于案情复杂，涉案金额巨大，这两起案件的审理经历了多次延期或中止审理。2019年2月16日，合肥中院一审宣判，安泰公司因单位犯罪被判处罚金，申建忠等人被认定为合同诈骗，其中申建忠被判15年有期徒刑。申建忠等人不服，已经提起了上诉。

安泰公司是按照资金中介的要求，一步步配合作假。美的集团的经手人在整个过程中的行为，也让人生疑。

2017年6月29日，有媒体报道指出，美的集团10亿元理财资金遭遇骗局。对此，美的集团紧急发布声明，称主要涉案人员正在或已抓捕归案，公司已收回部分委托理财资金，预计整体损失可控。

媒体报道称，在将累计10亿元理财资金通过银行放款后，美的发现无论是银行出具的兜底函，还是资金流向的公司授信资料，均为伪造。涉案银行分别是农业银行成都武侯支行和重庆银行贵阳分行。

美的回应10亿理财被骗事件

美的集团称，下属合肥美的冰箱公司于2016年3月购买了理财信托产品，规模10亿元，期限为2年，该委托理财经过了美的集团的授权许可，且额度包含在美的集团经过董事会及股东大会整体审议通过的授权额度范围之内。2016年5月份，公司通过内控日常核查，发现该委托理财事项存在诈骗风险，随后公司第一时间报案，并由公安机关及时采取资产冻结及控制相关人员等有效措施。

美的集团称，目前案件侦查工作正在有序进行，进展顺利，主要涉案人员正在或已抓捕归案，公司已收回部分委托理财资金，冻结和查扣了大部分涉案资金或资产，部分涉案人员资产正在进一步追缴中，预计整体损失可控。由于目前该诈骗案件尚未侦查完结，为不影响案件侦破工作，尚不能做更详细说明。

对于信息披露问题，美的集团方面回应，“鉴于该诈骗事项预计的损失金额有限，在信息披露及会计处理上，公司遵循了相关法规及会计准则的规定，不存在违规事项。”

美的集团表示，公司已对现存委托理财产品进行了全面核查，未发现存在类似的问题。公司也将以此次理财案件为鉴，进一步完善公司内控制度及内控体系建设，切实维护公司权益。

兴业银行10亿理财资金不翼而飞

兴业银行一起涉及10亿元理财资金的银行间疑似“飞单”案件震惊业界，本案涉及的产品、合同和公章都是假的，目前该案在湖北高院受审。

本案原告为兴业银行杭州分行，被告为建行咸宁分行和东吴证券。2015年4月，兴业银行杭州分行经过通道方东吴证券牵线，购买了建行咸宁分行10亿元的理财产品。值得注意的是，这10亿元全部为兴业银行杭州分行的自有资金。

据当时签订的合同显示，这是一笔同业业务，涉案产品是一款名为“乾元”的保本理财产品，该产品期限24个月，金额10亿元，预期利率6.3%。

按照合同规定，该产品本应于2017年4月21日连本带息兑付。临近到期，东吴证券接到兴业银行杭州分行的指令，向建行咸宁分行发函要求其兑付。意外的是，建行咸宁分行回函称，该产品并不存在!也从未签署过该协议!建行咸宁分行的回函犹如一声惊雷，震懵了兴业银行杭州分行。

距该产品到期1个月之前，该交易合约签署方建行咸宁分行潜山支行行长肖俊突然被公安部门控制。建行咸宁分行一口咬定，该协议是建行咸宁分行潜山支行行长肖俊的个人行为，产品、合同、公章均系伪造，建行咸宁分行毫不知情，也拒绝兑付。

所幸的是，兴业银行杭州分行案发前曾追回1.37亿元的资金。事情源于2016年7月，兴业银行杭州分行指令东吴证券和建行咸宁分行签订一份提前兑付协议，兴业银行杭州分行因此提前收回1.37亿元资金。

据悉，该案有别于单纯的“萝卜章”事件，三方之间存在真实的账务往来。东吴证券曾在建行咸宁分行开具了理财产品账户，并根据兴业银行杭州分行的指令将钱转入了该账户中，至此，算是完成了兴业银行杭州分行指令东吴证券购买建行咸宁分行的理财产品的义务。

事实证明，这10亿资金是先进入银行账户，后被私自转移。有知情人士反映，这10亿元被交易关联方违规用来放贷给了当地的企业，已经有一些嫌疑人被当地公安机关控制。但是，如今距离这笔理财产品的最后兑付日已经过去两个多月，剩余8亿多资金仍然下落不明。

6月22日，三方第二次在湖北高院交换证据。但是截至目前，三方各执一词，案件尚在进一步审理当中。业内人士推测，该案很可能由两家银行工作人员相互串通操作，很可能成为业内又一起“飞单”事件。

这样的“假理财”事件还有很多.....民生银行北京管理部（分行）航天桥支行爆出30亿元的风险事件。

为何银行“飞单”屡禁不止？

之所以银行“飞单”事件屡屡发生，都是利益惹的祸。在飞单产品精心包装之下，个别银行人士在利益的驱使之下，再加之投资者在高收益的诱惑下抱着侥幸的心理，从而导致“假理财”事件的屡屡发生。有媒体报道称，参与飞单销售的支行管理层能提取1%-2%的产品设计费，还有约3%—4%的产品销售提成，举例来说，10亿的理财产品，获得的提成就高达三千万到四千万左右的提成。利益的趋势之下，正好印证了人性贪婪的心理，从而使得有些人铤而走险。另外，银行理财产品的风控和监管问题，也急需监管部门建立更加完善的机制。

如何防范银行“飞单”？

一、承诺高收益，值得警惕

如果是“飞单”产品，其收益率要比普通产品高出不少，这既是产品最大的特点，也是最容易吸引、蛊惑投资者的一点。就像兴业银行够购买的10亿元的理财产品，预期利率6.3%，而一般的而同一时期，其他银行的类似产品收益率在4%-5%之间，该产品收益率明显偏高。

所以，投资者切勿轻信高收益，还是要选择收益率相对稳健的银行理财产品，或是配置市场上一些正规金融机构推出的固定收益类产品等。

二、查询产品编码

2014年银监会下发的39号文明确指出，银行发售普通个人客户理财产品时，需要在宣传销售文本中公布所售产品在“全国银行业理财产品登记系统”的登记编码，未登记的银行理财产品一律不得销售。

而银行理财产品的编码一般是以字母“C”开头的14位编码，投资者可登陆“中国理财网”进行查询，以验证真假。

三、看产品发行方及管理人

银行理财产品的发行方和管理人都是银行，如果投资者在产品合同上看到发行方或管理人是保险公司、私募基金管理公司等，那就要提高警惕了。

四、看合同公章

嘉丰瑞德的理财师指出，银行卖的如果是自家的理财产品，那在合同上是有银行公章的。如果加盖的是其它理财公司、私募基金公司的公章，投资者还得谨慎对待。

五、善用“双录”机制

根据银监会的相关规定，当客户在购买银行理财产品，并和客户经理对接时，整个过程银行是要进行录音和录像的。如果没有“双录”，投资者就不能轻信对方的宣传，更不能轻信对方的口头承诺。

本案中的“萝卜章”和“双簧”骗局，在美的集团之前的另外两家金融机构并没上当。美的集团在此次事件中被骗的原因主要在于，李幸对老同学的过分相信，以及美的集团自身风控系统存在漏洞。

近年来，被曝光的理财骗局很多，其中不乏像美的这类资金雄厚的上市公司，竟然还有“银行骗银行”。

2015年，兴业银行杭州分行借道东方证券购买了10亿元建行咸宁分行的理财产品，就在理财产品要到期的时候，兴业银行要求建行咸宁分行兑付，可建行咸宁分行却一脸无辜的说：并没有签署这种协议，合约是肖俊（建行咸宁分行潜山支行行长）签署的，是他个人行为，建行咸宁分行完全不知情。兴业银行竟然被兄弟摆了一道，没想到理财产品、合同、公章统统都是假的。

2017年4月份，民生银行萝卜章事件也曾引起大家对于理财的一阵恐慌。80后美女行长一手策划了萝卜章、飞单事件，涉案金额近30亿，受害者皆为民生银行的高级vip。