提款审核不给出款 互联网消费金融产品分析 | 兴闪贷
专业出黑
（1）有兴业银行3万额度以上的信用卡
（2）在兴业银行办理房贷
（3）工资由兴业银行代发
（4）在兴业银行有大量现金流水
2、信用良好，无不良征信记录
3、必须用于公积金或者个税缴存
最高额度
30万元人民币
最长授信
36个月
担保情况
纯信用贷款，免担保
申请渠道
线上申请，微信公众号或兴业银行APP
还款方式
每月偿还利息，到期偿还本金
支持随时还款，提前还款无违约金
2.2 贷款流程
为了切实感受兴闪贷的使用流程，我们也作为客户尝试了贷款申请过程：
第一步：微信关注兴业银行公众号，或者下载兴业银行APP，点击“兴闪贷”；
第二步：通过身份验证，输入兴业银行借记卡卡号、身份证以及借记卡取款密码；
第三步：输入常用通讯地址，选择贷款用途。随后输入借记卡开卡签约所对应手机接收到的短信认证码，查阅并勾选个人征信查询授权、消费额度合同各项条款，确认申领；
第四步：提交第三步申请后大约几分钟就能得到审核结果。若审批通过，进入兴闪贷，显示审批结果通知书内容，仔细阅读合同要素后确认启用；
第五步：确认启用后，直接跳转贷款发放界面，输入发放金额，放款成功后资金实时进入借记卡活期账户；
第六步：兴闪贷成功启用后，进入兴闪贷即可查看授信信息、电子合同、交易明细、还款计划。同时支持放款、还款交易。
总结下来，兴闪贷的使用流程包括以下几个步骤：
1）微信关注兴业银行公众号，或者下载兴业银行APP，进入“兴闪贷”；
2）通过智能信息采集与判断申请客户是否有使用资格；
3）填写个人信息等相关资料，绑定自身持有的兴业银行借记卡；
4）提交后等待实时短信通知，智能自动审核在1分钟左右给出结果；
5）若审批通过，显示审批结果通知书内容，仔细阅读合同要素后确认启用；
6）启用后即可立即放款，支持随时还款，不设手续费。
Part 3 产品优势
兴闪贷是兴业银行响应国家促消费稳增长政策，为推进消费金融发展而推出的全流程线上自助信用消费贷款app，其优势主要有以下几点：
兴闪贷申请贷款的全流程均在线上自助完成，按照上述操作，只要在线填写银行卡账号、通讯地址、贷款用途等简单信息，签署电子借款合同，按提示核实身份，即可完成申贷和提款，客户无需亲自前往网点现场，也不需要填写纸质申报材料，只需在微信公众号/APP进行申请即可，节省客户和银行双方时间。
兴闪贷最大的亮点在“闪”，指的是审批速度。有别于市面上已有的其他线上贷款平台“线上申请，线下审批”，兴闪贷采用线上自动化审批流程，根据客户填写的信息，1分钟即可出审核结果并放款到对应账户，也就是说，客户只需要几分钟就可从兴闪贷获得贷款，省心省力。
兴闪贷的主要客群为持有兴业银行借记卡的存量“白名单”客户，包括企事业单位员工、住房贷款客户、代发工资客户等。不同于其他网络信贷产品的额度一般仅几千元，兴闪贷最高可达到30万的贷款额度，对于一般优质客户，很容易拿到上万元的贷款额度，更具普惠性质。
兴闪贷最长有3年的还款期限，这在市面上同类网络贷款产品中很有竞争力。
在有效授信期内，客户可根据个人情况随时贷款，最终按实际使用天数和贷款金额计算利息，支持随贷随还，也可选择每月只还利息，一年到期后再归还本金等，不限制还款方式，客户自由度很高。
Part 4 业务亮点
4.1 获客高效，精准营销客户
在取得客户身份信息与征信查询授权之后，兴闪贷依托大数据分析技术，实时分析客户征信报告、司法数据等情况，进而自动生成综合信用评价并核定授信额度，一方面提高了贷款审批的速度和精准度，另一方面也控制了业务风险。对数据进行深度分析后，兴闪贷对纳入白名单的存量客户进行进一步分析，对目标客户主动授信邀约，这种点对点的营销使得兴闪贷获客更为精准高效。
4.2 弯道超车，转型零售信贷
近年来，外部经营环境复杂严峻，但兴业银行顺应时变，持续推进转型。在零售金融领域，兴业银行发展轻资本且抗周期能力强的个人消费贷款业务，从而优化零售信贷结构、增强零售核心竞争力。兴闪贷作为兴业银行在消费信贷方面的重要产品之一，也大幅提高了零售资产的综合收益水平。据兴业银行2018年年报数据显示，截至2018年末，兴业银行个人贷款（不含信用卡）余额8,737.50亿元，较期初增长22.25%；全年累计发放个人贷款3,575.33 亿元，同比增长38.55%，预计未来，兴业银行将持续开展普惠金融业务，满足人们快节奏的消费信贷需求，助力国家供给侧结构性改革的深入推进，助力居民消费对经济发展的基础性作用。
内容 | 清华大学五道口金融学院金融2019级金融硕士
朱柄各谭立言 王艺涵 王岳岩 袁俊童
