网上赢了钱提不了现怎么解决 程序员拿什么来养老？

大家好，我是小灰，之前和大家多次讲述过小灰的理财经历。小灰之所以这么关注理财的问题，一方面是为了让现有的财产得到增值，另一方面也是为了解决养老的问题。

这两年互联网上有不少人在讨论，到底存够多少钱才能养老？有人说至少要百万资产，有人说日子过得简单一点，每个月几千块钱的养老金也够用。“同居式”养老、“抱团”养老也一再登上热搜。

年轻人养老焦虑为什么越来越严重？我觉得一部分是因为我们家庭结构的变迁，让家庭养老的功能弱化，年轻人追求自由、独立的生活方式，社会化养老越来越被接纳和推崇。另外，上班的竞争压力越来越大，35岁就面临被“淘汰”的焦虑，让我们对工作稳定、收入稳定的预期也越来越差。

在小灰身边，从30岁就开始规划退休生活的人越来越多。说到底，对于大多数打工人来说，想要维持退休以后的体面生活，除了正常上班努力攒钱，终究还是要找到一点让钱生钱的法子。否则在买房、买车、养孩子的压力下，哪有那么多人能随便攒够几百万，再安安稳稳地退休呢？

但是都说要攒钱，让钱生钱，到底要攒多少钱？攒下来的钱，该怎么打理？

一、当下理财的痛点

1.股市低迷,银行利率持续下调

熟悉小灰的读者们都知道，小灰手上为数不多的钱，大部分都放在了基金市场里，但是小灰买基金的经历只能用“惨不忍睹”来形容。

还记得2020年被不少机构称作基金元年，当时市场一片大好。无数基金“小白”闻风而动，加入了“基民”的大军，“随便买都能赚”，是当时的常态。但是这几年经过几轮市场的震荡，基金回归到了有赚有亏的常态。等小灰也和大伙一样冷静下来的时候，发现自己购买的基金，已经大亏特亏，到今天为止，我的基金亏损已经超过了87W！

很多读者可能会好奇，小灰为什么宁愿抱着会亏损的风险，也不把钱放银行，而是买基金理财？

一方面，小灰和很多新手“小白”一样，入手时对于基金的认知不足，买了很多并不适合自己的高风险金融产品；另一方面，也是不得不说，这几年银行利率不断下调，为了“多挣点”，让小灰做了一些“冒进”的选择。

给大家看一张图：

可以看得出来，这几年，银行利率不管是活期还是定存，利率都在逐步下调。靠银行存款吃利息的老办法，未来能不能跑赢通胀都不一定。

一边是银行利率一降再降，一边是不懂怎么炒股、买基金。连房地产市场的价格也在持续走低。

老办法行不通，难道只能继续内卷，让自己赚到足够多的钱，做到放银行也不亏吗？

网上相关的的讨论也不少：到底在银行存款存够多少钱才能安心养老？

如果真的采用银行存款吃利息的方式来规划养老生活，以现阶段定期的年利率约2%的存款年利率，小灰粗略算了一下，我们至少要存款存够300万的存款才行，这样年利息为6万，平均下来可以月薪5000，听起来好像可行？

先不说有多少人能够赚到300万，谁又能保证未来利率不会再进一步下调？按照现在的趋势，再参考隔壁日本已经持续了好几年的负利率状态，还想像过去一样过上把钱往银行一放，就躺平吃利息养老的生活越来越难了。

二、保险也能有储蓄功能

既然靠银行存款养老的想法越来越难实现，那我们赚来的钱到底该放在哪储蓄增值呢？

最近一段时间，小灰发现，身边讨论买一笔增额寿来为养老做打算的朋友越来越多。也听到了不少关于增额终身寿的优势。为了兼听则明，小灰查询了相关的保险知识，发现原来一些保险类的产品也有储蓄的功能，尤其是增额终身寿险，稳定的利率在现在环境普遍低迷的情况下，是为将来做打算的一个优秀选择。

举个例子，如果小灰把在基金里亏损的87万，都放到增额终身寿险里，未来会有多少收入呢？

就拿支付宝上入选了蚂蚁保金选的安稳盈·增额终身寿2.0来算一笔账。如果现在开始入手，直接放87万，按照估算，到54岁左右保额就会翻倍，到小灰68岁左右保额就已经翻了双倍，等到78岁时保额就翻了三倍！到85岁，可以全额取出超435万！不止养老不用愁，生活也可以过得相当滋润了。

不过，小灰也不提倡大家光看数字亮眼，就闭眼入手增额终身寿。在决定要不要它为未来生活兜底之前，我还是建议大家必须要先了解清楚它的本质。

什么是增额终身寿险？

增额终身寿险，简单来说就是保额会增长、保障持续终身的寿险。

增额：是指保单的有效保额每年以一定比例复利递增，一直持续终身。

打个比方，一份普通寿险保额100万，只有身故时出险，会赔付固定的100万。而增额终身寿不同，它赔付的是现金价值，保额会随着投保时间增长而增加，只要越过了回本期，时间越长，能拿到的钱越多。

终身：是指入手一份增额终身寿，其保障终身有效，包括提供的身故/全残保障，以及账户里的收入增长，说白了就是兼顾寿险赔偿和理财收入的长期储蓄产品。

寿险：顾名思义就是给被保人提供人身保障，身故或全残就会赔钱。

划重点：增额终身寿除了有普通寿险提供的人身保障和保证收入的功能。到了年限以后是可以取出来用的，也是它成为大家“存钱”好去处的一个重要原因。

三、增额终身寿险的优势

不过，增额终身寿险也不是一夜之间火起来的，它之所以受欢迎，还是因为在大环境整体低迷的情况下，它不惧利率下调风险，在强制储蓄、稳定收入、规划养老等方面都有一定的优势。

小灰自己也买了不少增额终身寿险。因此将增额终身寿险的优势分析给大家看，供大家参考。增额终身寿险的具体优势包括：

1.安全稳定性，隔离风险

每每谈及理财大家都会陷入沉思，有时候放的钱不仅不赚，甚至还把本金丢了，；而增额终身寿险，具备的一大功能就是：保证资产安全。投进去的本金不会亏损，一旦发生理赔，就会100%赔付。

2.收入稳定，100%确认能拿得到

理财这个大市场的收入向来是说变就变的，之后几年、几十年是怎样往往都是未知的。

但增额终身寿险在投保时，大多能知道未来的收入；怎么交，交多久，需要交多少钱一般也都是明确约定好的。值得一提的是，增额终身寿险的保额每年会以固定利率递增，保单持有时间越长保额也就越高，保单的现金价值也会随着每年递增；只要选对好产品，从长期理财来看，收入是相对乐观的。

3.灵活支配性，支持随时取用

不同于年金险的是，增额终身寿不需要定时领取，在投保时就约定好了什么时候领取，是固定的；而增额终身寿险有很多将账户现金价值变现的方式。有些增额终身寿还支持短期取用现金，不用担心没有应急的钱。

总的来说，现在大家都不希望本来的钱放到股市、基金里反而亏了，增额终身寿，就很符合大家偏好低风险储蓄，有稳定收入的趋势。

四、安稳盈增额终身寿

自从基金赔了钱以后，小灰就开始思考把资金放到哪里，了解了增额终身寿险的优势以后，小灰也仔细做足了功课，最后选定的就是前面提到的安稳盈·增额终身寿2.0这款产品。

安稳盈作为一款增额寿，是怎么实现前面提到的亮眼收入表现？帮小灰实现安稳退休的目标？我来跟大家展开聊聊。

首先安稳盈增额终身寿是由长城人寿提供的，不仅这意味着它受到行业监管和法律保护，保障了被保险人的权益，也为收入提供了更好的保障。

其次，安稳盈增额终身寿提供终身保障，意味着不论被保险人是否在世，保险公司都会支付给受益人一定金额的保险金。投一份保险，就为整个家庭建立齐了在意外情况下的经济安全网。

再次，一旦买进，3.0%白纸黑字写在合同里，将来该拿多少收入就是多少，一分也少不了。无论未来市场怎么波动，你账户里的钱也不会受到任何影响。

大家上支付宝搜【增额寿】，就可以看到如下的界面：

不难看到，安稳盈作为一款头部产品，还有3个大多数同类型产品不具备的优势：回报产生周期短，可灵活取用、没有投保地区限制、国企控股。

优势1：回报产生周期短，可灵活取用

大家应该都知道，增额寿这类产品最显著的特征就是持有时间长才能看的到回报，大部分同类产品回本时间在5-8年，安稳盈这款产品有概率5年能回本，如果有需要应急的地方，还支持灵活取用，体验感更好更安心；

当然，这类产品还是建议长期持有。

优势2：无投保区域限制

熟悉增额寿的朋友应该知道，市面上大多数的增额寿产品都会限制投保地区，

尤其是一些保单利益还不错的产品，很多人因为地域不满足，就投保不了了。安稳盈这款产品就不限制投保区域，只要在投保门槛内，全国可投，直接在支付宝上就能买，非常便捷。

优势3：稳健产品里的高回报产品

大家都知道，选择理财类的产品，不能只看回报，更要注重相关公司的资质。安稳盈固定3.0%的预定利率。而且并不一定要想小灰设想的一样，一下子放87万进去这么多。也可以根据自身情况分批放入，比如每个月存3000，连续存10年，累计放进去36万，在60岁的时候就可以取出超73万的钱，翻了一番。回报也很可观了。

另外，承保这款产品的还是长城人寿，长城人寿大家可以去查询下就知道是什么样的公司了。成立于2005年，总部位于北京，资产超过600亿。大保司安全有保障。

当然，看完上面这些，我们还是要考虑产品真实回报情况，是不是符合你的预期。如果你想要用安稳盈来发大财，那我觉得没必要，但如果你享有一份稳稳的幸福，那安稳盈3.0%的长期预定利率，绝对是养老的优质选择之一。

但其中也有一点，需要提醒大家：

如果你买进去前5-7年就想取出来，一般是不划算的。但是如果真的有资金上的需求也可如约减保领取，现价相应减少后，剩余部分还是可以继续享受回报的。

当然，一般都是保证有笔长期不动的闲钱，想安安稳稳放着等待回报，再去投它才会感受得到它的优势。

如果你有需要，可以上支付宝搜【增额寿】看看，直接就能找到安稳盈·增额终身寿2.0这款产品，了解清楚再投保，为自己和家人的生活建立起一条安安稳稳的护城河。

不过，这款增额寿产品虽好，小灰也还是要提醒大家：产品有风险，投资需谨慎。

最后，小灰祝愿每一位程序员都能体面养老，有自己的理想生活！