网络平台不给出款怎么办 **照贷款暴力催收 校园贷如何一步步"套牢"大学生

第一财经资讯

综合京华时报 中国消费者报 北京青年报等

以前80后读大学时，往往会听到身边有朋友“刷爆”了好几张信用卡，不得已得让爸妈帮着还的事情。为了防止大学生求学期间背上沉重债务，央行在2009年出台规定，不准银行对大学生发放透支额在1000元以上的信用卡。

大学生信用卡退出校园后，互联网金融却开始抢占这块地盘。2014年起，互联网借贷平台瞄准了大学生群体，以P2P贷款平台、校园分期购物平台和电商平台的分期付款等形式慢慢渗入校园，宁静的象牙塔成为网络借贷平台争夺的地盘，信用贷款的广告铺天盖地，“无担保、无抵押，当日放款。”

但与借款时的通畅无障碍相反，想要顺利偿还校园贷借款，往往要在本息之外再扒掉几层皮：除了借款时就已产生的中介费、手续费、代理费、部分平台扣留的押金等，还包括逾期后高昂的罚息和管理费，名目繁多。

这些网贷的真实利息需要多少钱呢？说出来可能会吓到很多人，借款年利率最低为9.56%，最高则可达36.75%。

不良校园贷打着P2P的名义，酿成了如下悲剧：

今年3月，河南某高校的一名大学生，通过本人贷款和冒用其他同学身份贷款的方式，从不同的金融平台获得60万元无抵押信用贷款，最终因无力偿还而跳楼自杀。

“**条贷”的受害者小丽，最初只是在网络借贷平台借贷宝上借了500元，但在高达30%的周利息面前不堪重负，总欠款达5.5万元，被迫欠下了“**条贷”。

这些风险事件更将校园网贷推向风口浪尖，也引起了监管部门的关注。

8月24日，在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布会上，银监会普惠金融部网贷处处长许晓征表示，前期银监会对校园网贷进行了初步的摸底调查。

从银监会摸底的情况来看，校园网贷的表现形式是多样的，并不是单纯的P2P平台在做校园网贷，还有很多性质的平台，包括分期平台，还有传统的电商平台都在做。

涉及“乱象”的部分，实际上是在网上打着P2P的名义宣传，线下利用自有资金做一些直接向大学生提供奢消服务的商品。还包括暴力催收、高利贷陷井、过度宣传的情况。

“**条”起风波

6月中旬，“**条”借贷经媒体曝光后，引发广泛关注。但目前，网络上“**条”借贷之风仍在盛行。

**条借贷，指借款人（多为在校女大学生）通过网络借贷平台借款并设定高额利息，以借款人手持身份证的**体照或小视频作为担保，通过“**持”可以借款的金额是普通借款额度的2至5倍；一旦逾期未还时，贷款人以公开其**照和与借款人父母联系的手段逼迫借款人还款。

借款的具体操作流程为：通过Q群或搜索方式找到放款人（放贷业务员），商量好借款金额和利率后，借钱人需要提交相应的各种隐私数据，并手持身份证拍照。然后，通过借贷宝等借贷平台达成交易。对于借款金额较大的借款人，放款人还需要对方提供“**条”。

据媒体的报道，放款人给出的利息最低为周息20%，一般在30%，且利息每周一结。有的还要另外缴纳给借款平台20%的押金。甚至有放款人提出放款后还要给10%的中介费。

这就相当于其借1万元到手时只有6500元，但是还款、罚息时都按照1万元执行，这时学生也许并没有注意到，平台还有24%的年利率，其实借款利率高达30%-40%，还有还不上钱时产生的高额逾期管理费。

不幸的是，部分女性借款人的信息已经泄露到网络，在一些贴吧及论坛中，有卖家以“女大学生**持”为噱头公然出售照片及视频，如今网上还能搜到各种**条借贷的"资源"，借款女性的身份信息、**体照都被曝光，引发安全隐患。

图片：卖家出售“**条”资料

更有甚者，京华时报记者调查发现，以“**条”抵押后，如无法按时还款，可介绍卖**还款。具体而言就是放款人通过某种渠道，将无法按期还款的借贷人**照和视频发给全国各城市的“客户”，“客户”根据各位借贷人的身材、长相等资质进行挑选，并与放款人进行定价讨论，以“包养”的形式，让“客户”帮忙还贷。

图片：放贷人称给老大“打工”就是介绍卖**

催收用暴力

这种变相的高利贷，学生还不上怎么办？其实，校园网贷背后还活跃着一批在网上催款的人，他们被称为“网络催客”，游走在灰色地带。“网络催客”的业务渠道十分广泛，包括在催贷平台上在线注册并抢单接单，或通过QQ群、微信群、贴吧和论坛与放贷人直接接洽并接单。

“网络催客”的催收手段更是让人胆战心惊。利用**照只是其催款方式的一种，其他的催收方式还包括“呼死你”、入侵通讯录、打电话给家长同学、网上以老赖名义公布当事人身份证和电话号码等方式。

以某校园信贷平台为例，一旦逾期未还，催收人员先是给所有贷款学生群发QQ通知已逾期还款，然后是单独发短信打电话联系借款人，仍未还款的话，还将陆续联系贷款学生室友、父母，警告本人，发律师函，去学校找学生，在学校公共场合贴学生欠款的大字报，发短信给学生所有亲朋好友等。

而“暴力收款”，最后往往还是家长出面事情才得以解决，有媒体了解到，出事的学生大都来自农村。

而有的大学生由于陷入了以贷还贷的漩涡，最后，自己成为一名校园网贷“中介”，通过帮人代办贷款，线下各种渠道拉客户，应对不同贷款平台的风控，从中收取中介费。

大学生为何成为不良网贷重灾区？

有分析认为，校园贷更多的是利用学生不正确的消费观，诱导其过度消费。

虽然这些借贷公司，它们为大学生放贷金额并不高，一般是五六千，有的是一两万，但从收益讲，这些平台实质就是互联网高利贷，贷款利率很少低于20%，同时这些平台钻了个空子：负债率越低，对利息率越不敏感。简单来说就是，今天借你100，明天让你还110，利息率高达年化3600%，但你并没有感觉还款压力。

有的平台宣称月息0.99%，但平台算法其实并不是标准的等额本息还款，每月的利率要达到1.77%，实际年息超过20%的，再加上平台的咨询费等，实际年化更超出30%。

还有学生通过多个平台借新还旧，用其他人的身份骗贷，导致负债积重难返。无论是半年2000元变80万，还是500元滚成5.5万，归根到底，学生（借款方）、平台、贷款方都是有不可推卸的责任的。

谁应承担网贷的监管责任？

中国人民大学法学院杨东教授称，地方金融监管部门对金融借贷行为负有监管责任。民间借贷行为有可能涉及非法集资，打着民间借贷旗号进行非法经营，工商部门对于此种超出公司经营范围的行为应负有监管责任。

此外，根据《中华人民共和国反洗钱法》，网贷中可能存在的危害金融稳定的洗钱罪也应受到相应监管和处罚。

而网贷平台形式相比线下放贷更具速度和数量的优势，私人放款很有可能发展成为线上平台上的高利贷组织，必须接受《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定和监管。如有被害人提起诉讼，公安机关进行立案侦查也属于监管程序之一。

而中国民间高利贷等借贷市场一直较混乱，打着民间借贷的形式进行放款，监管上更有难度。

由于中国金融环境本身的复杂性，民间借贷、非法集资、金融创新交织在一起，导致网贷问题更加复杂化。再次，监管体系存在漏洞。金融监管体制在此种金融创新面前一直没有建立起来，一行三会的风险监管体制和地方政府的监管协调存在漏洞和问题。

银监会摸底校园网贷

8月24日，由银监会、工信部、公安部、网信办四部委正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，确立了银监会系统和地方金融局的双重责任制。

银监会对校园网贷整治提出五字方针“停、移、整、教、引”。

具体而言，“停”是一个分类处置想法和思路，对于这些涉及到像暴利催收这种违法违规的行为，要暂停这种校园“网贷”的新业务；

“整”是对于现存的这些校园“网贷”业务要进行整改，包括增加对借款人资格的认定，包括增加第二还款来源，落实一些相对的风险防控的措施；

“移”也是涉及到违法违规的行为，也要按照相应的管理规定移交相应部门；

“教、引”就是加强教育引导，增加学生合理的消费观的培育和引导，来规范整个校园网贷的行为。

此前，今年4月份银监会和教育部联合下发了《加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。

该《通知》要求高校宣传、财务、地方政府金融监管部门、各地银监局等密切关注网络借贷业务在校园内拓展情况，地方金融办(局)要对网络借贷信息中介机构开展虚假片面宣传或促销活动、误导出借人或借款人的行为进行密切跟踪，并建立校园不良网络借贷实时预警机制等。