国际网络波动款不到账 金融新基建丨跨境电商支付时效、汇兑挑战重重 金融科技平台如何排忧解难

21世纪经济报道记者 陈植 上海报道

中国外贸延续高景气度的背后，离不开跨境电商等外贸新业态的蓬勃发展。

海关发布的数据显示，过去5年期间中国跨境电商进出口规模增长近10倍。

相关数据显示，2021年中国跨境电商进出口规模达到约2万亿元，今年仍将保持两位数的增长态势。

全球跨境支付服务商Adyen中国区总经理胡晓芳此前接受记者采访时表示，越来越多的中国企业从原先的产品出海向如今的品牌出海“蜕变”，带来跨境电商出口规模持续增长。

与此同时，随着跨境电商出口产业持续壮大，物流、流量与支付成为影响众多国内外贸企业品牌出海成败的三大关键因素。

宝付支付国际业务高级经理方枭向记者透露，在支付领域，国内跨境电商卖家出海主要面临的挑战，包括海外银行账户开户难、开户贵、时效低、安全性不稳定等。即便在中国香港，国内跨境电商出口企业要获得一个资金自由出入的银行账户，也不得不承担较高的账户运作成本。此外，鉴于国际支付环节普遍存在手续费繁杂、汇差与到账时效等问题，国内跨境电商出口企业往往遭遇资金到账时效差、汇兑效率不及时等烦恼。

记者获悉，宝付支付、汇付天下、连连支付、、等支付公司和金融科技公司纷纷打造全新的跨境电商收付款服务系统，持续解决国内跨境电商出口企业在支付领域遭遇的众多痛点。

方枭告诉记者，目前宝付国际等跨境支付提供商都致力于提供全面的跨境支付解决方案，包括由跨境支付公司与银行达成入网合作，向国内跨境电商进出口企业提供更便捷、更高效的境外收付款账户，进而实现更便捷、更高效、更低成本的全球收款、全球付款、外汇结算、海外收款等一站式跨境支付服务。

汇付国际董事长姜靖宇接受记者采访时透露，目前汇付国际打造“平台收款”、“快速结汇”、“全球收单”、“海外购”、“外贸收款”等服务，为国内跨境电商进出口企业提供购结汇、资金结算、海外收款、定制化账户管理、数字化运营等全栈服务，并将这些金融服务逐步覆盖到跨境业务全场景。

在他看来，考虑到国内多数跨境电商出口企业普遍存在小额、高频的跨境贸易特点，他们无法承受较大的资金成本与垫资压力。在这种情况下，跨境支付服务商更需要在开立账户、接收汇款、多币种兑换、申报贸易材料、支付货款、7×24小时换汇、跨境结算等环节提供更顺畅、全流程的外贸收款服务，才能真正搭建起完善的跨境电商支付服务体系，助力国内跨境电商企业更好地走出国门。

记者多方了解到，随着近年全球跨境电商业态蓬勃发展，越来越多国家金融监管部门对跨境电商支付领域的反洗钱风控提出更严格的要求。

一位跨境支付服务商运营总监向记者透露，由于未能满足海外国家当地金融监管部门与全球大型银行制定的反洗钱风控要求，他们为部分跨境电商企业开设的海外收款账户有时会遭遇关停，导致企业资金回笼难度加大。

在他看来，这给跨境支付服务商提升反洗钱风控能力带来更大的考验。一方面跨境支付服务商需整合分析大量企业跨境电商交易数据，精准甄别哪些交易或存在洗钱风险并及时采取风控措施，另一方面跨境支付服务商还需构建更完善的反欺诈风控系统，帮助众多跨境电商出口企业规避潜在的欺诈风险，从而构建更完善的新型跨境电商支付基建体系。

跨境电商支付基建的新挑战

近日，亿邦智库与全球支付服务商Adyen联合发布《独立站支付研究报告》显示，跨境电商年销售额超过五百万美元的国内企业更关心支付环节，尤其是跨境电商年销售额超过两千万美元的国内企业，约70%表示最关注支付运营。

究其原因，在海外市场，约31%海外消费者会因无法使用喜欢的支付方式而放弃交易，约25%海外消费者则因结账流程过于繁琐而放弃购买；约44%海外消费者只会在提供他们偏好的支付方式的跨境电商网站（包括中国企业创立的独立站）消费。

方枭告诉记者，通过广泛市场调研发现，众多国内跨境电商卖家除了关注支付习惯对海外民众跨境电商购买的影响，还特别担心跨境电商收款环节的资金安全、结汇汇差、收款国家币种是否多元化等问题。

“国内跨境电商卖家一方面希望自己所收取的海外货币币种越来越多，从而将跨境电商业务拓展到更多国家地区；另一方面他们又担心某些海外货币汇率波动剧烈且自身收款时效缓慢，导致自己不得不承受额外的汇兑损失风险。”他向记者指出。针对这些痛点，宝付国际决心双管齐下，一是持续布局欧洲、北美、日本、东南亚等国家和地区的支付收单牌照与业务资质，帮助跨境电商出口企业在更多国家地区开展跨境电商及收款业务；二是为跨境电商卖家提供多平台、多币种的跨境收款服务，持续布局主流国家地区的本地化收付款与汇兑网络，令跨境电商出口企业获取更便利、成本更优化的资金结算服务。

在他看来，要实现这些工作，绝非易事。一方面需要与海外国家地区金融监管部门深入沟通，确保整个跨境电商收付款与汇兑结算流程满足当地合规监管要求；另一方面需与全球大型银行开展合作，为跨境电商出口企业的资金存取、结汇分发提供合规的资金管理举措，尤其是对跨境电商出口企业的资金风险，需与全球大型银行共同建立防火墙机制并提供双重的合规审查，确保资金安全。

姜靖宇向记者直言，要彻底解决跨境电商出口企业对资金安全、结售汇效率、资金到账时效等方面的顾虑，科技赋能往往扮演着重要角色，其中包括如何通过云原生、智能化技术提升针对超大规模交易数据的处理运营能力，构建覆盖多场景的跨境支付解决方案能力，强化数据驱动的智能决策能力。

他透露，通过对元原生体系的构建，目前汇付天下的交易稳定性达到99.9%，通过技术模式升级，汇付天下从提供支付产品，向搭建支付PaaS平台蜕变，从而可以针对跨境电商出口企业个性化跨境收付款需求提供快速定制化的解决方案。

记者获悉，随着中国跨境电商出口企业出海范畴持续扩大，近年越来越多跨境支付服务商正在持续升级自身的跨境支付服务系统。

年初《区域全面经济伙伴关系协定》（RCEP）实施生效，吸引越来越多国内跨境电商企业积极扩大东南亚市场布局。在这种情况下，众多国内跨境支付服务商正将深度拓展新加坡、印尼、马来西亚、泰国等东南亚市场，力求尽早获取当地支付收单牌照资质，向国内跨境电商出口企业提供更便捷高效的跨境支付基础设施。

与此同时，随着中国跨境电商企业将业务范畴扩大到中东、拉美非等国家地区，这些跨境支付服务商也在各显神通，构建当地的金融服务能力，令国内跨境电商出口企业获得更便利、成本更优化的资金兑换结算服务。

但是，这也给跨境支付商的合规运营能力提出更大的挑战。

一站式外贸企业跨境金融和风控服务公司创始人兼CEO邓国标此前接受记者采访时坦言，随着过去5年国内跨境电商出口产业覆盖范畴日益扩大，他们每天都与各类洗钱欺诈违规行为开展斗争。如今，负责反洗钱风控的专职人员已逾150人，超过部分国际性大银行的反洗钱团队规模。

在上述跨境支付服务商运营总监看来，反洗钱风控机制是否健全，已经成为跨境支付服务商的一大竞争壁垒。近期，不少新机构往往昙花一现就被淘汰，主要原因是反洗钱风控没做好，导致大量客户账户被关停，相关跨境支付结算业务的服务随之停摆。

他指出，如今跨境支付服务行业的优胜劣汰效应正趋于明显。具体而言，反洗钱风控做得好的跨境支付服务商将会赢得更多银行与企业客户的认可，为跨境电商进出口企业提供的支付服务稳定性与操作效率相对更强；反之若反洗钱风控做得不够好，平台给外贸企业开设海外收款账户将变得举步维艰，后续的收款结算与汇兑结算服务更是无从落地。

多管齐下化解跨境电商汇兑风险

值得注意的是，今年以来人民币汇率波动较大，越来越多跨境电商出口企业渴望获取更快的资金到账与汇兑操作效率，规避潜在的汇兑损失风险，这给众多跨境支付服务商构建跨境支付基建体系带来新的挑战。

派安盈中华区资深产品总监Jason Liu告诉记者，缩短回款周期与快速结汇，成为当前国内跨境电商卖家应对汇率剧烈波动风险的首选方案。

在他看来，这考验着众多跨境支付服务商的科技赋能与业务效率。具体而言，要进一步缩短国内跨境电商卖家的回款与资金到账周期，跨境支付服务商需通过科技赋能与自身全球网络，与全球大型跨境电商平台实现技术系统对接，令跨境电商卖家只需一键联合登陆，就能实现开店绑定与销售回款直接打入其海外账户。

要妥善解决快速结汇，跨境支付服务商则需借助科技赋能，快速对接到合作银行的最新汇率报价并完成结汇操作，令结汇操作变得更加高效便捷。此外，跨境支付服务商还需凭借智能化技术，针对不同跨境电商卖家的差异化结汇需求提供定制化服务，解决他们不同货币收款的个性化结汇要求，并令整个收款结汇流程安全合规。

方枭告诉记者，要实现跨境电商货款快速到账与高效汇兑，跨境支付服务商还需在确保操作合规与资金安全的前提下，持续完善底层复杂的支付基础设施与服务功能，针对跨境电商进出口企业的复杂国际资金流转，提供更便捷易用的资金结算方案。

“我们注意到，无论是B2C电商收款结汇，还是传统的B2B外贸收款结汇，众多跨境电商出口企业都希望获取线上化的资金统一管理服务，包括零汇损的汇兑、T+0的结汇处理时效等。”他指出。尤其在美元持续升值令人民币汇率被动下跌的情况下，进口企业对汇兑风险的担忧日益强烈，宝付国际正借助多年的收单服务能力，为某些外贸企业向监管部门报备申请单独的进口购汇通道，方便他们的资金汇兑与海外采购。

记者获悉，今年6月央行对外发布《中国人民银行关于支持外贸新业态跨境人民币结算的通知》，正驱动越来越多跨境支付服务商搭建基于人民币结算的跨境支付服务体系，为跨境电商进出口企业拓展跨境贸易人民币结算提供便捷金融服务，协助后者扩大人民币结算规模并更大范畴规避汇兑风险。

一位跨境支付服务平台负责人向记者透露，目前他们正凭借科技赋能与智能化技术，向跨境电商进口企业提供实时资金流向服务，令跨境电商收款的全链路资金轨迹更加透明化。

“以往，海外买家支付货款后，可能需要众多中间行操作才能进入跨境电商卖家的收款行与海外账户，整个过程或许需要3-7个工作日，但期间国内跨境电商卖家不知道货款已到哪家中间行，能否按时收到货款，就不敢安排采购原材料备货与生产发货。但通过资金归集追踪服务，国内跨境电商卖家就能清楚知道这笔货款的具体流向，初步计算出到账时间，可以更妥善地安排供应款付款采购与生产规划。”他指出。

此外，针对某些海外国家可能因货币大幅贬值而采取阶段性的资本管制措施，他们正与当地银行紧密沟通，及时了解当地金融监管部门的资本管制动向，协助跨境电商卖家及时调整海外业务布局规避货款难以按时到账兑换等问题。