被黑不给出款怎么办 当你高负债了，你该怎么办（全网最详细计划）
专业出黑
前几天写了文章和视频《》，写的就是告诫年轻人，做啥都行，别贷款。
在最灿烂的年龄，你不该为了面子和虚荣，把本不该承受的负担扛在肩上。
但是说实话，我的后台私信里，咨询最多的，就是“钱老师，我已经身背几十万的贷款，有各种银行、小贷公司、网贷，快还不起了，我该怎么办？”
有年轻人有中年人，有男有女，有成家有单身，有在职有失业。
从正面看，口罩，经济下行，失业率，房价下跌，都是造成负债额持续上升、负债人年龄持续年轻化的主要原因；
从侧面看，信贷市场越来越卷，被包装成消费贷、场景贷的小额便捷贷款层出不穷，银行、网贷、消金平台、线上APP都拼命卷这块收益高，谁黑心谁赚钱快的蛋糕。
再加上如今是市场上无止尽的黑中介、诈骗电话短信，能够借到钱又安然无恙的借款人，实在少之又少。
我想是需要好好花个时间，从专业角度告诉你，你应该一步步怎么做，而不是又想申请，又怕被骗被拒单。
全文3500字，阅读完需要8分钟。
第一步，不要急
不要着急，因为这个事情着急也没用。但对于所有虎视眈眈吃掉你的网贷机构和黑中介，你的焦虑就是最容易上钩的催化剂。
你一着急，电话那头说“好批”你就去了，说“低息”你就信了。
着不着急，负债都是这些。但你冷静下来，才能开始。
第二步，你不该做什么
是的，你最需要知道的，不是你该做什么，而是不该做什么。
你如今负债这么高，就是因为做的太多了。
不要做的事就2件，牢记：
不要再乱点网贷的弹窗广告了！看着视频，打着游戏，莫名其妙跳出一个弹窗广告，可以给你20万低息贷款。
你想都没想，试一下吧！点入链接，刷脸认证，测一个额度。
叮咚！个人征信报告查询次数+1。
只要你稍不在意，多叮咚个几次，你就与正规的银行贷款绝缘了。
包括所有的APP钱包内的金融产品，无论是微X贷、X呗、X东白条，360，携程滴滴PDD等等等等，记住，都不要点，用了你真的会后悔的（详见）
2. 不要相信任何关于贷款的电话或短信
只要是接到电话“喂，我是XX银行信贷中心的”，挂掉！
只要是收到短信“【XX银行】银行政策宽松特批您元周转金，查利率回复1，申请回复2”，删掉！
是的你没有看错，任何的这类电话和短信，100%都是黑中介的营销手段。
这种手段一点都不高明，甚至可以说很低端，但每天就有无数焦虑的借款人，明知会上当也要去碰碰运气。
你的信用记录，就在碰运气中被搞的稀碎。
征信烂了，只要一天；征信养好，需要一年。
第三步，你该做什么
1. 自己拉一份征信
这是唯一要自己先操作的步骤，自己去调取一份征信报告。现在比以前容易多了，但凡有个大银行的手机APP，搜索“信用报告”，都可以免费下载，等几小时后就会发送至你的指定邮箱。
2. 找有能力的中介咨询
拿到征信报告后，先对自己的状况有个大致了解，过去逾期几次，最近查询几次，负债有多少，有几笔。
然后做什么？找个有能力的中介提供咨询。
为什么不是直接找银行？因为你已经找了太多银行了，单一银行的业务员已经不太可能提供可行的解决方案。
中介的优势就是了解本地几乎所有银行的产品政策和优劣，可以给你量身定制出方案，而你的条件已经不允许“随随便便”找家银行就开始办理。
但重点来了，钱老师你一边说防范黑中介，一边又要我去找中介咨询，我怎么知道这个中介的能力呢？
答案很简单，你主动去找，翻看他的过往文字历史。
一个合格的中介，一定把大量的时间花在研究打磨银行产品上。
一个劣质的中介，时间都花在营销手段上（打**扰电话，发违规短信等等）。
天天钻研产品的中介，一定在网上有迹可循，因为他有很多很多案例、经验、产品心得，会发布在一些专业性较强的平台上（例如公众号，知乎，头条等）。
水平高不高，不在于中介在电话里跟你拍胸脯“能批，肯定能批”，越是这么说越是骗子；而在于他过往的文章和案例分析，是否到位，是否有诸多细节，是否有完整逻辑。
比如你有空，可以去翻翻我的文章《》，关于办理抵押贷款，写了1万多字，罗列每一个细节。
专业和不专业，就在于每一步的细节都清清楚楚，又有完整的逻辑支持。因为所有的细节都是通过成千上万笔业务的经验积累得来的，踩坑踩出来的，而不是通过打成千上万个忽悠电话“能批，肯定能批”练出来的。
不要着急，慢慢观察，多看多学，分辨能力的优劣没有想象的这么难。
另外记得，找中介要找自己所在城市的中介，外地中介是帮不了你的。
第四步，出具方案
如果你找到了认可的中介，记得先让他出具一份方案，确认接受，再操作。
减负债的方案大致分为3种：
1.转抵押
2. 高息转低息，短期转长期
3. 债务重组
1.转抵押
转抵押就是指将多笔信用贷款一次性转为抵押贷（当然前提是有合适的房产）。听上去有点别扭，但实际上一直是钱老师推荐的首选。
信用贷的特点是什么？利率高，外加期限特别低，大多都是1年。如果你有10笔信用贷，每个月最发愁的就是又有贷款到期了。
抵押贷的特点是什么？利率低，期限又特别长，最低3年先息后本，动辄10年不用还本金。提前还款又没有手续费。
也就是一次性最最低，给你3年的时间，只要归还3-4%的利息。
其他时间，你就安心赚钱就行了，负债再不是你天天要焦虑的事情。
否则每月XX万的到期款，又要找口子借新还旧，早晚把你的家庭都拆散了。
2.高息转低息，短期转长期
当然转抵押本身不适用于每个高负债者，所以最主流的方案，是找到合适的银行，把高息转低息，短期转长期，通过拉长期限，降低现金流支出，一步步降低成本和本金余额。
市面上银行千千万，但每家要求都不同。
借款人工作单位，收入，交金社保，年龄学历户口婚姻，资产负债保单车房，都有很多讲究。
哪家银行先做，哪家后做，怎么操作，都有很多讲究。
70%的高负债者都适用这个模式，但成功概率多少，就完全看这个中介的水平了。
3.债务重组
这个话题比较敏感，不多说。一些负债很高但工作性质很好的借款人，尤其是在国企央企、事业单位工作的，在成本可控的前提下可以考虑。普通打工者并不适用，不要被随便忽悠，这块是这两年信贷诈骗高发区。
记住，给出的每个方案都包含额度，利率，年限，还款方式，已经可能产生的费用，以及办理的方式和流程。
没方案，怎么办
高负债的解决是循序渐进的，绝不可能一笔搞定，要做的就是耐心，再耐心，自己找中介，找咨询，而不是信任陌生电话和短信。
但有时候现实是残酷的，有相当比例的客户，是没有方案的。并且“没有方案”的情况，这两年出现的概率越来越高。
其中很多是被黑中介榨干了最后一滴，短时间内无法挽回了。
减负，是一场持久战，很多人中途放弃了，不想再扛了，全面逾期成失信人了。我看到得更多的，是还在勤勤恳恳还债过程中，为了家庭为了自己，保住征信，也就是保住自己的未来。
如果你找了专家，真的“没有方案”，我仍旧给3点建议：
A. 养征信
如果是因为查询次数太多，请养一养。着急是做不了贷款的，把征信记录养好，近3个月不再有刺眼的查询次数的时候，再试一试。
B. 父母帮忙
如果父母能帮忙，不要犹豫，不要不好意思，不要等到事情无可挽回，债务堆到崩塌才跟家人说。家永远是最后的港湾，有事情大家一起扛。
C. 卖房
现在不是卖房的好年份，我在多个视频文章里表达“不要随便卖房”的观点。但如果现金流扛不住了，断臂求生也是不得已的选择。
写在最后
这篇文章写的很长，很压抑，因为时时刻刻会浮现高负债客户咨询我时的无助和无奈。
但未来的路还很长，控制好杠杆，管理好现金流和收支，对银行和信贷有基础的了解，是每个人必备的知识。
希望我的文章能对每个人都有帮助，无论你是身背负债，急需帮助，还是只是路过浏览。也欢迎转发给需要的朋友。
还是这句话， 我是信贷从业人员，不指望“天下无贷”，但希望你的世界里，“此生无贷”。
