风控审核通过 风控为骨·科技为翼——江西金发集团金融科技助力产融合作

随着互联网的普及，金融行业比以往任何时刻都更被市场大众关注。日前，普惠金融等巨头上市进程风云变幻，围绕金融创新与监管的讨论甚嚣尘上，金融风险也成为市场最为关注的话题之一。

金融风险影响深远无需赘述，尤其是引发的多米诺骨牌效应不容小觑。随着数字化时代的飞速发展，加之新冠疫情下国内外市场突变，金融领域高并发、实时反馈的需求给各大金融机构提出了严峻的挑战，风控能力已然成为金融机构的核心竞争力。

江西金融发展集团股份有限公司（简称“江西金发”）自组建之日便继承了股东十余年市场化探索形成的风控基因，同时借助国有资本力量完善升级，成为补位传统金融服务的产融结合综合金融服务集团。

风控着眼于人才，依托于科技。一直以来，江西金发重视筑巢引凤，培养人才，在深圳、江西组建多个金融科技团队，通过大数据、物联网、区块链等技术赋能集团风控体系，并对外推出创新性的电子保函、尽职调查、担保联盟金控系统、供应链集采系统等线上金融科技服务。

“全员风控”、“科技赋能”，江西金发的风控体系正为江西构建稳健高效的营商环境贡献自己的力量。

电子保函加速，金融科技显威

近期，南昌某三甲医院建设装饰项目的招标过程中，出现不法分子伪造江西华章汉辰融资担保集团有限公司（简称“华章汉辰”）公章、法人章，制造假冒的《投标保函》进行围标串标被查处的案件。这一事件，引发了我们关于保函如何保真并提速的思考。

投标保函的初衷原本是为了减轻投标人负担。一旦出现造假，对担保机构、投标项目、市场环境都有不可估量的损害。而传统纸质保函的真伪除了出具方外，外人只能通过印章、签名等细微处辨认。是否有更科学、更便捷的方式解决这一难题？电子保函提供了一种解决方案。

实际上，今年3月，江西省内第一单电子保函由江西省江咨金发数据科技发展有限公司（简称“江咨金发”）签发，为投标人用于省内医院项目招标。

江咨金发由江西省咨询投资集团和江西金融发展集团等共同发起设立，专注为招投标行业提供各类金融创新服务，致力于降低中小企业招投标环节的交易成本。

江咨金发总经理朱宁表示：“公司发起人之一江西金发集团在省内担保业务上有十几年的经验，近年来更是不断探索金融科技，电子保函业务也已筹备许久。年初的疫情对非接触办公的要求，直接加速催生了省内电子保函诞生。”

据介绍，电子保函业务中，投标企业仅需在线填写相关开函信息，提供营业执照及招标文件即可提交申请。担保公司则直接在线上完成风险审查和开函，通过电子化招标系统，企业凭借电子保函即可参与招标。业务全流程实现系统自动完成，减少人为干预，有效降低时效、成本和风险。同时，运用区块链技术对客户信息进行加密，维护电子保函的真实权威。

而江咨金发电子保函和华章汉辰保函线上验真功能目前也对外开放，用户在手机端就可快速查验真伪。举例来说，一份由华章汉辰开具的真实保函包括以下完整信息：防伪二维码、保函编号、公司名称水印、公司公章、法人章／授权人签字。

以此为基础，江咨金发仍在不断完善线上服务平台建设，逐步开发出履约保函、预付款保函、采购贷款等一系列非接触式产品，致力于为投标企业提供一站式金融服务。

实际上，电子保函等金融创新得益于江西金发在金融科技领域的系统协同。电子保函系统就是由江咨金发与江西金发旗下江西汉辰信息技术股份有限公司（简称“汉辰信息”）共同研发。

汉辰信息总经理张雷表示，“江西金发从2015年就开始组建技术部，前后收购并组建了南昌、深圳两个技术团队，集团信息技术人员近两百人。”

目前，江西金发的金融科技力量已深入融合到了集团各个业务体系，特别是在前期尽调、中期审批、后期后管理等风控流程中起到重要作用。

全员风控基石，科技创新助力

江西金发副总裁、华章汉辰总裁贺兰介绍，华章汉辰之前经历9年的民营时间，精打细算，构建了科学高效的市场化运营机制，形成自己的风控体系。混改之后，这套行之有效的风控体系延续下来并进行了不断完善。

而混合所有制也为江西金发风控体系的改进完善贡献良多。江西金发执行总裁柳习科表示，“混合所有制+市场化运营”的模式增强了集团的信用能力。“我们与银行等金融机构的合作从无到有，不断拓展；与地方城投平台的合作不断增大，并走出了省外。合作机构数量与合作金额的提升对集团的资金流和资金成本下降都起到很好作用，提高了集团抵抗风险的能力。”

近期，从江西金发各个职能部门对风控体系的建设和运行进行了充分了解。

江西金发风控官谢军介绍，集团建立健全了全面风险管理体系，包括风险策略、组织职能体系、信息系统和内部控制系统，为实现风险管理的总体目标提供合理保证的过程和方法。同时，集团实行前中后台“三权分离”的审核机制，各环节都由不同部门负责。确保决策、执行和监督相互分离，形成制衡，减少内耗，所有部门和人员均承担风险管理的职责，有效构建“全员风控，协同制衡”体系。

在谢军的梳理中，江西金发的风控大致可以分为7-9步，包括项目引入、尽职调查、独立审批、风险评审、项目终审、业务办理、保后管理等多个环节。

其中，风险评审委员会由公司高管，独立风控官，法务、财务、前台、风控等部门负责人、核心骨干及外部专家共同组成，每场评审开始前24小时由系统随机抽取7-9人出任本场评委。

而在评审会上，江西金发还颇为创新地采取“红蓝军”对抗模式，由“蓝军”先对项目的交易流程、风险抓手、合规性、行业竞争状态等一系列问题进行提问，继而由红军进行针对性的讨论，以期充分暴露项目风险。最后再由全体评委进行“背靠背”投票，决定项目是否可行。

谢军表示，“在项目审核过程中，我们更多地是依靠系统的力量来进行风控，整个环节中，并没有一人或部门可以凌驾于风控体系之上，最大程度的避免道德风险。”

当然，这套完整的系统需要具体的员工去维护，江西金发甚至专门成立放款中心部门，负责项目合同的签订和反担保执行，并制定了详细的操作细则。

放款中心主任杨红说：“行业里经常出现一些匪夷所思的金融案件，比如萝卜章、假黄金抵押等。我们工作中碰到极端案例是，双胞胎妹妹代替姐姐签字，如果没及时发现，可能会成为当事人违反合同的借口。因此在合同签订及反担保落实环节中，我们要求员工严格执行签字、审查资料、视频录像等操作细则。”

科技赋能风控，数据与系统是支持风险管理有效性的重要基础。整个风控流程中，江西金发积极拥抱科技，借助大数据、物联网、人工智能等科技力量对项目进行审查、监管和风险预警，提升传统风险管理效率和质量，助力业务发展。

汉辰信息总经理张雷在电脑上打开了江西金发集团内部系统，通过实际案例，展示了一个企业信贷融资担保业务的风控流程。

项目发起阶段，运用大数据构建模型的方法，汇聚多维海量数据，结合大数据、云计算、人工智能等核心技术，全面详细地了解项目、企业和股东情况；项目审批阶段，依托各类数据和风控模型对项目进行风险评级并做出相应反担保措施；项目后管理阶段，凭借物联网、区块链、大数据等技术应用，对项目企业实时在岗人数、董监高出勤、水、电、仓储、出货量等多维度数据进行系统分析，实现智能监控和预警。

针对于此，江西金发副总裁、华章汉辰总裁贺兰补充介绍到，“目前华章汉辰80%的业务都是标准化业务，大部分实现了线上化处理，充分利用系统控制风险。而其他综合类项目我们也大量采用科技风控手段。”

多年以来，江西金发正是通过投保贷联动、全员风控等风控思路，采取前中后台“三权分离”审核体系、“红蓝军”对抗机制、“背靠背”投票的评审模式、因项目制宜的反担保方案设计等创新举措，并依据强大的算力为核心技术基础，实现线上化实时风险预警、实时风控决策、实时风险拦截等智能风控技术，保证了集团卓越的风险管理能力。

化风险为机遇，风控是核心竞争力

突发新冠疫情对不接触办公的需求加速推进了省内电子保函的诞生，风险中往往孕育着新的机会。

江西金发副总裁、华章汉辰总裁贺兰介绍：“我们的电子保函业务去年就研发完成，但起初推广落地并不顺利。疫情对非接触服务的需求给我们提供了好机会。”

在疫情影响下，中小微业务市场环境愈发艰难。“风险与机会并存，谁能解决风险，谁就能掌握市场。我们的业务前台为中小微企业提供金融支持，而支撑业务发展的正是我们的风控水平和风控系统。”贺兰称。

实际上，对传统金融行业来说，中小微企业由于财务数据不齐全等原因很难获得高效与低成本的金融支持。

贺兰举例道，“我们目前投标保函、履约保函、采购贷款等业务采用的风险评定是通过对企业物流信息、资金信息、发票信息等供应链数据进行分析，对于达到公司风控要求的客户，我们就能匹配相应服务产品。这正是我们利用风险防控能力拓展的新市场，也为中小微企业带来了宝贵的金融支持。”

风控官谢军也认为，风控并不是枷锁和限制，相反它更大的价值正在于为金融业务的发展提供基础保障、原动力和无限可能。

得益于此，近年来，江西金发的区域合作板块不断向省外扩张，目前已在北京、深圳、上海等一线城市设立分部，整合外省敦实信用、雄厚资本和丰富业务渠道，为江西本地实体经济引入更强的综合金融服务能力。

多区域并驱发展对江西金发防控系统性风险同时提出更高命题。谢军表示，“深圳是改革前沿、上海是金融中心、北京是总部经济，通过不同区域的深入合作，我们接触到了更多的新型业务。比如深圳电商业务、电子化业务就特别多。现阶段我们的风控团队将更多精力投入到了新型业务的风险调研中。只有控制好了风险，才能更好地拓展市场。”

江西金发定位于产融结合综合金融服务集团，特有的风控体系和风控系统也为其在地区产业链升级服务方面拓展新型业务空间。

江西金发集团执行总裁柳习科介绍，“目前我们在赣州围绕当地家具行业，结合供应链构建了一种新的模式。对当地家具产业链企业的人员薪酬、电、水、仓储、出货等大数据进行风险信用描划，再进行相应的授信。”

未来，江西金发集团还计划利用集团风控体系及金融科技技术推出“金发指数”，为地区政府机构、金融市场、中小微企业提供专业的信用评价支持。

实体经济是国民经济的根基，而金融支持对振兴实体经济至关重要。江西金融发展集团补位传统金融作用明显，特别是针对中小微企业进行的科学化、系统化风险信用评估，创新探索企业融资服务新模式，以风控为骨，以科技为翼，走出了一条科技型产融结合发展道路，为当地实体经济振兴和营商环境升级贡献自己的力量，打开了普惠金融更广阔的图景。