第三方出款通道风控导致出款延迟 多家银行封杀信用卡智能代还，涉嫌传销抓紧卸载

“农业银行信用卡”官方公众号推出的《你所不知道的信用卡智能还款》一文刷屏社交网络，让人们关注到所谓信用卡智能还款的套路和潜在的风险。中国邮政信用卡公众号文章也发出声明。

该文称所谓的智能还款实则是反复套现还款，一旦“TX”被银行确认，可能将面临授信额度降低等恶果，严重的甚至可能触犯法律。此前，佛山市消费者委员会也就智能还款APP发出了消费警示，提醒消费者使用“智能还款APP”不仅违法，还会陷入其他贷款陷阱。

调查

注册一个月APP就换了名字，信用卡被逾期

天涯网友小张(化名)去年因为投资失败，欠了不少钱，一到信用卡还款日心里就发怵，正在头疼不已的时候，朋友圈里有好友推荐了一款名为“叮咚智还”的信用卡智能还款APP。在以普通注册者的身份尝试后，小张又花331元充值成该平台的VIP，升级VIP后还款手续费降为1%，比普通会员优惠0.2个百分点。第一个月，小张顺利还清了信用卡账单，然而好景不长，仅一个月后就出现了“意外”，在没有告知用户的情况下，该APP不仅换了名称就连LOGO也换了，刷卡和还款都出现了问题，导致信用卡逾期。

同是天涯网友的小黄(化名)今年1月也在“叮咚智还”充值了331元的VIP会员，然而在进行一系列交易后差点被银行拉入风控观察名单，并被降了单笔刷卡额度。他在平台的微信群提出质疑后，还被迅速踢出了群。

智能还款平台鱼龙混杂，还涉嫌TX传销

新快报记者查询发现，目前，在应用商店能找到的智能还款APP寥寥无几，有些即便下载了也无法再注册。但记者在百度搜索引擎上输入“信用卡智能还款”时，仍能检索出不少相关广告，这些广告多打着“新模式”“超低费率”“更多通道”的口号，有的甚至将智能还款软件吹捧为“支付行业一次颠覆性的革命”。

记者随机在手机商店里下载了一款“蚂蚁智还”APP，在注册后需进行实名认证，填写包括手机号码、身份证号、储蓄卡号等详细资料后，还需进行人脸识别登记。之后APP要求用户绑定信用卡，提供包括持卡人、有效期、账单日、还款日等信息，在导入账单之后可生成还款计划。用户须在信用卡里预留出5%-10%的剩余可用额度，再设定还款日期，系统便会根据用户实际情况生成相应的还款计划，帮用户自动还款。这一过程中，用户需向平台缴纳一定的手续费。

记者随后通过百度搜索又尝试了几款智能还款软件，同样都需要进行上述流程操作完成实名认证。“还卡易”智能还款APP还号称“保险公司为客户绑定在该软件上的每一张卡承保”，但记者咨询后，客服表示其实无法做到每张卡都承保，“毕竟平台是和第三方支付公司合作的”。

记者注意到，“芝麻金管家”智能还款APP还设置了“分润政策”，认证成功即成为认证会员，通过不断推荐人进平台，本人的VIP级别可逐级上升，还款费率也逐级下降。会员除了可以分享奖金还可成为加盟商户，缴纳一定费用还可成为代理商甚至经销商等，逐级升级为合伙人，在此过程中还款费率逐渐下降。

与此相类似，上述天涯网友小张表示，“叮咚智还”自打换了名称和LOGO之后，“一直就能看到钱刷出去好几天没还进来，微信群都是用户，基本就是以推荐人的方式在进行传销”。

有银行员工向新快报记者透露，今年以来，这类智能还款APP确实比较盛行。据不完全统计，目前每个月有逾10万人通过此类软件代还该行的信用卡账单，该行已开始对此进行监控。

潜在风险，推迟还款不代表不用还款征信记录或受影响

据《你所不知道的信用卡智能还款》一文介绍，市面上的智能还款平台，利用账单日和还款日之间的时间差，达到所谓的完美处理，当平台在受理持卡人要求后，会通过POS机进行信用卡消费，把卡内预留的5%-10%额度资金套出，再把套出资金返还给用户，用来偿还当期信用卡账单，如此往复，相当于将账单循环延后。目前，该文的阅读量已突破10万+。

广发银行信用卡中心的相关负责人告诉新快报记者，银行内部将该类还款平台称作“TX贷平台”。该负责人提醒，智能还款平台的实际操作是推迟并非还清，账单依旧存在，看似短期内减轻还款压力，但这样滚下去，客户除了本金，还要支付第三方平台的手续费，还款额不但没少，反而增加了。

以一张1万元授信额度的信用卡为例，当持卡人消费了9000元，留下1000元额度后，在账单日和还款日之间，所谓的智能还款APP会帮用户计算操作的笔数，通过可用余额1000元，系统先刷两次500元来还款。一轮操作之后，用户的上月账单还剩8000元，本月账单增至1000元，可用额度又还原到1000元。如此循环数次，便可全部“还”完9000元信用卡账单，可用额度又还原至1万元。

“通常我们还信用卡不会达到二十次之多。”这种频繁且有规律的套现操作很容易被银行风控系统“盯上”，一旦被判定为TX，银行可能会采取禁止调额、禁止分期甚至降额等方式来进行管控。而且延迟还款不代表不需要还款，一旦客户进行更多信用卡透支消费，容易造成债务负担过重而无力偿还逾期，导致征信记录受影响。

此外，这种智能还款平台通常需要客户完成身份认证，绑定卡号，cvv2码，信用卡有效期等个人信息，而这些平台在信息安全的管理方面也是存在隐患的，一旦信息泄露，信用卡很容易被盗刷。还有，这种APP现在大多是灰色产业链，在正规应用商场是下载不了的，所以下载这类APP时也有一定风险，比如说软件后台可能被植入一些木马等等。

国家互金安全技术专家委员会发布风险公告事实上，信用卡代还已经引起监管注意，去年，国家互联网金融安全技术专家委员会发布的互联网金融新业态风险巡查公告中就提及，国家互联网金融风险分析技术平台发现“信用卡代还”和互联网金融相结合的业务模式，称此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。

根据当时国家互联网金融风险分析技术平台统计，代还信用卡平台主要以网站和APP两种形式存在，并存在部分平台同时运营网站和APP。技术平台监测到140余家代还平台，其中，相关网站平台70余家，在运营APP有80余款。

就在8月1日，佛山市消费者委员会发出2019年第4号消费警示，使用“智能还款APP”不仅违法，还会陷入其他贷款陷阱。佛山市消费者委员会提醒广大消费者，不要轻信“轻松还贷”的诱导，所有的透支最终一分不少都是要还的。

在广发银行信用卡中心的相关负责人看来，智能还款类APP的出现与现在第三方支付市场管理混乱有很大的关系，混乱的管理导致个人消费者使用移动POS机进行套现的行为越发普遍，更有某些公司推出套现贷APP产品，利用信用卡剩余额度及免息还款期进行循环TX，帮助客户达到延迟还款的目的。

该负责人向新快报记者强调，TX对持卡人的用卡、个人征信都会造成影响，建议消费者要持健康的消费习惯，合理负债，信用卡多进行日常高频低消的刷卡，不要违规套现。