取款审核拒绝提款 太原大妈帮银行的亲戚完存款任务，1200万为何却“莫名消失”？

为了给太原市清徐县农商行职工王某某完任务，丁大妈先后将家里的存款共1200万元转入清徐农商行，然而，几个月前她却发现存到银行的钱却“莫名消失”了。

丁大妈报案的同时也向山西银监局反映了情况，然而，银监局的回复却让她难以接受，该行监控录像只能保存一个月符合标准，业务回执单并不是该行出具，该行多个网点的柜员竟然声称不认识该农商行的员工王某某。

帮人完任务，办了500万理财

今年64岁的丁大妈早年和丈夫做生意存了一笔钱，为安全起见，她以定期的形式存在国有银行中，每年只将利息取出。

“2017年1月，王某某找我说，他们单位给他下了400万一年期理财任务，让我帮他完一下任务。本来我是不太愿意的，因为取出来会影响我在其他银行的利息，但他说得也挺可怜，又是亲戚家女婿，再加上我们多少年来都在农村信用社办业务，没出过任何问题，也是出于对农商行的信任，我后来就答应了。”丁大妈说。

11月份，王某某说今年又有理财任务，要再帮他完成100万的任务，丁大妈就又转了100万过去。

500万办了清徐农商行的理财后，丁大妈多次向王某某要理财凭据，但对方以各种理由推脱。到了2018年，一年期理财到期了，丁大妈更是多次到清徐农商行找王某某索要理财凭据和500万元理财款，但王某某又是以理财未赎回等理由进行推脱。

2019年3月，王某某来找丁大妈。说两笔理财已经赎回了，连本带息总共543万元，要她拿上身份证准备和他一起到清徐农商行柜台办理取款。不过，王某某同时表示单位最近调整干部，帮他完成2000万定期存款的任务他就能当上主任，能不能把这543万存个定期。丁大妈最终被王某某的一番话说动了，她不仅答应把543万存成定期，还把手头200万的活期也准备存成定期，帮王某某完成743万元的存款任务。

巨款被转走，银行称回单系伪造

丁大妈与王某某来到清徐农商行营业厅的窗口。丁大妈说，“因为他是农商行职工，他在柜台里和那个营业员操作，我进不去，就在外面窗口办理。第一笔是把我卡上的200万活期转存成定期，第二笔是把543万理财款转到我名下也办成定期。办完以后，柜台给我出具了两张回单，我一看，上面写着一笔是200万，一笔是543万，都已经存到我名下。”

丁大妈至今仍保存着这两张回单，只见最上面写着“山西省农村信用社（行）”的字样，并有流水号，分别为“”和“”，户名、账号、网点号、柜员号一应俱全，与以往办理业务的回单别无二致。

而警方在事后经侦察发现，200万活期转定期根本没按丁大妈的意愿办理，而是被直接转走；543万根本没有存进丁大妈的账户里。

由于有银行回执，丁大妈认为是银行的问题，然而，清徐农商行表示两张回单都系伪造。回单上明明写着‘山西省农村信用社（行）’的字样，并有流水号、户名、账号、网点号、柜员号，怎么会是伪造？丁大妈难以接受，投诉到山西银监局。

同事之间不认识，交易提醒也“造假”？

山西银监局于2月27日对丁大妈的申诉进行了回复，对于回执问题，山西银监局回复称，“你本人说明回执单为伪造，经询，业务经办网点柜员及授权人员均表示不知道王某某是清徐农商银行员工，也未曾出具虚假回执单。”

对此，丁大妈表示，如果他们没有出具假回执，那给我的这个回执从哪来的？是谁在哪打出来的？这都查不到吗？而王某某在清徐县农商行已经工作了十余年，并在清徐县内多个营业网点及部门工作过，办理业务的柜员与王某某曾在同一网点、同一办公室工作，“哪有同事之间不认识的，不认识为什么还能进柜台里和那个柜员一起操作？”

更令人匪夷所思的是，丁大妈在与王某某办理完业务后，收到山西农信微银行的一则交易提醒，上面清楚地表明办理的业务为“存款开户”。而经公安机关侦察，王某某在实际操作中办理的业务是“转帐”，把丁大妈的钱转到自己名下。“回单是假的，交易提醒也是假的吗？谁发的这个提醒，明明是转账，都能写成存款，银行还有什么不能造假的？”丁大妈说。

监控保存一个月，原是16年前乡镇银行标准

不过，办理理财转到自己账户还只是清徐农商行员工王某某的“普通操作”，接下来，他又利用自己的身份把储户的500万元存款轻松地取走。

2019年4月3日、4日上午，丁大妈先后办理了300万元和200万元的定期存单，王某某得知后，借口要帮其到清徐农商行领取礼品。

“因为他在农商行还管礼品的发放，他说大额存款可以领礼品，只需把存单和身份证给他，他把礼品给我送过来，我就相信他了。”丁大妈说。

但丁大妈既没有拿到礼品，甚至连存单也没有拿到。几天后，她找王某某要存单，王某某以存单锁在单位、管理人员请假等理由搪塞丁大妈。丁大妈思来想去，感觉有点不对，于是把此事告诉了家人。丁大妈的家人一听，立刻意识到问题严重。于是，去清徐农商行查询，这才发现王某某已经于4月3日、4日把金额分别为300万和200万的定期存款转到其他账户,而这两笔业务丁大妈根本不知情，当日银行也未与其核实。

丁大妈将此事反映到清徐农商行，要求追回款项，查看事发时监控视频。而该行相关负责人在听说事情的来龙去脉后，不仅再未与丁大妈及家人接触，还以银行监控只能保存一个月为由不提供视频。

事后，山西银监局回复称根据《银行营业场所风险等级和防护级别的规定（GA38-2004）》第5.3.10款规定：安防系统记录资料的保存期不应少于30天。经了解，清徐农商银行视频监控录像资料实际保存期限一个月，能够达到最低标准。”

而丁大妈和家人注意到该规定是2004年的规定，距今已有16年，“我们也查了《银行营业场所风险等级和防护级别的规定》，保存期限一个月是对乡镇营业所这些三级风险单位的要求，现在的银行一般都是3个月的保存期，因为16年前硬盘容量小，现在容量比原来大多了。”

而丁大妈和家人注意到该规定是2004年的规定，距今已有16年，“我们也查了《银行营业场所风险等级和防护级别的规定》，保存期限一个月是对乡镇营业所这些三级风险单位的要求，现在的银行一般都是3个月的保存期，因为16年前硬盘容量小，现在容量比原来大多了。”

先后骗取1200万，银行为何浑然不觉？

目前，王某某已被警方带走侦查，而清徐农商行拒绝与丁大妈及家人接触，也不愿接受采访。

警方经侦察发现，王某某由于以前放贷谋利，一部分款项成为“死账”，他无法追回，只得采取拆东墙补西墙的做法，把储户存款私自取出，以弥补巨额窟窿。王某某以银行职员的便利条件，先后骗取了丁大妈的1200多万元，用假回单、假业务在银行内“轻易”将储户钱款转走。

那么，为何王某某先后在银行经手1200万以上的巨额款项，并存入自己名下，而银行却好像“浑然不觉”呢？而普通储户去银行提款几万元都要提前预约，还要再三确认，由经理级别人员授权才能进行呢？

有业内人士透露，我国的银行素有“三铁”之称，铁账、铁款、铁算盘，在各行各业享有盛誉。如果没有银行员工的身份，即便是银行的熟人，也不会这么“轻易”地把巨款转走。目前公开的媒体报道中很少看到纯社会人员的诈骗，倒是“内鬼”遍布。之前，“内鬼”们通过伪造印鉴、签名等资料，便可将钱取出。

在浙江今年年初宣判的一起案件中，银行“内鬼”和外人勾结在一起，通过违规办理网银等方式，一共转走了储户7亿多人民币。根据法院的判决书，银行的内应主要是一名普通柜员，他用身份证号等信息直接在银行帮助外部诈骗犯开设被骗账户网银，后者很顺利地将钱转空。而该名工作人员一共获利400万。

武汉的李志勇及其“朋友圈”诈骗案则又勾画出另一幅典型的诈骗画面。银行内部工作人员、资金贩子、企事业单位内部财务人员组成了这个“朋友圈”，7年间骗走了5亿多的企业存款。新华社报道，在这个过程中，银行“内鬼”扮演了重要角色。既有协助造假、盗划的核心人员，又有睁一只眼闭一只眼甚至“尽力帮忙”的支行高层，还有跟班跑腿的外围人员，共同上演了“银行魅影”的丑剧。银行内部管理的失控可见一斑。

银行监管失位，遭遇客户信任危机

“我出于对清徐农商行的信任，才到柜台办理存款，以为能防止意外事件，谁知道，王某某就是利用银行员工这个身份，利用清徐农商行在办理业务上的漏洞，误导我743万元已经给我存进去。回单上明明写着‘山西省农村信用社（行）’的字样，并有流水号、户名、账号、网点号、柜员号，这些都是齐全的，怎么能是假的？微信交易提醒也与平时办理业务无异，回单也是在银行给我的，交易提醒是银行发给我的，就算是假的，也是银行造的假？银行的机器打出来假回单，银行的电脑发出来假微信，就像银行的取款机取出来假钱一样，这么大的漏洞，是怎么管理的？”丁大妈不无愤慨地说。

北京大成（太原）律师事务所的王律师表示，根据《中华人民共和国商业银行法》第五十二条，商业银行的工作人员应当遵守法律、行政法规和其他各项业务管理的规定，不得利用职务上的便利，贪污、挪用、侵占本行或者客户的资金，不得违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保。作为清徐农商行职员的王某某不论是为储户代办理财、还是代办存取款业务，本身就违反了《山西省农村信用社工作人员违规行为处罚办法》等相关规定，银行对这种行为监管不利，银行有错在先。加之王某某还有侵占本行或客户资金的行为，更是违反了相关法律，银行对这种违法行为没有监管到位，也存在过错。《中国银行业监督管理委员会办公厅关于落实案件防控工作有关要求的通知（银监办发[2012]127号）》中明确要求，业务授权方面，不得存在以下行为：1.不确认客户真实意愿授权；2.不审核凭证授权；3.不核实业务授权；4.超权限授权。同时，柜员对明知是违规办理的业务不抵制、不报告也是违规行为。而在本案中，清徐农商行的柜员、授权人员显然违反了上述规定。

由于清徐农商行一直对丁大妈的诉求不予回应，山西银监会作为监管部门又对其责任没有明确认定，而是含糊其辞。丁大妈表示，对这个回复难以接受，于是，向中国银保监会提交了核查申请书，希望上级主管部门对该事进行彻查。然而，中国银保监会消保局却十分认同山西银监会含糊其辞的回复。

截至目前，丁大妈已委托律师对清徐农商行提起诉讼，并向中国银保监会提交了复核申请。