平台风控审核提不了款 易借速贷被诉充会员拒不放款，资金方锡商银行另合作多家利率近36%的网贷

近日，助贷平台“易借速贷”在黑猫投诉网上收到了不少投诉。在一个月内，该平台收到了142条投诉，每天平均会受到5名消费者的控诉。投诉者指称，易速借贷涉暴力催收、利息畸高且诱导消费者购买“会员卡”后拒并不放款等。

天眼查信息显示，易速借贷的运营主体为浙江未讯科技有限公司（下称“浙江未讯”），法人为张杰，其毕业于金华职业技术学院，大专学历，公开资料显示其曾任职于阿里。

蓝鲸财经实测了易借速贷APP，其服务协议表示，易借平台是指浙江未讯与沐峰小贷、熊猫小贷、博能小贷合作开发，由浙江未讯运营，以为金融机构开展网络营销为主营业务的第三方互联网平台(包括易借速贷、易借好贷、乐易花APP及网站、易借微信小程序，统称“易借平台”)。

易借速贷APP展示，平台最高贷款额度为20万元，但要获得最低年化24%利率的贷款，必须首冲398元购买“金尊卡”，若用户不充值，贷款利率将直接升至接近35%。实际上，即使是宣称合同利率在24%以内的贷款，经过搭售会员等权益产品后，借款综合费用率就会变高。

蓝鲸财经并未在任何金融平台下还款逾期，在此情况下实名注册后，平台最高可借金额从20万减少至7000元，如果全部借出将被系统自动分成12期贷款，每个月应还款699.54，包含531.77元的本金、116.67元的利息以及51.1元的担保服务费，综合年化费率为35%左右，资金方为锡商银行。

值得一提的是，易借速贷的交易担保方为西安鸿飞融资担保有限公司，股权穿透后的间接股东为农业发展银行。据悉，易借速贷的合作担保方还有深圳市中裔信息工程融资担保有限公司，后者先后经过多次更名，先后由音乐数码科技、泰裕达投资投资，并有非融资性担保变更为一家融资性担保公司，其曾为新网银行、百信银行等机构合作，其从股权信息来看并无政府背景。

消费金融行业从业者向蓝鲸财经透露，在合规的情况下，过审后利率在24%以内的优质客户，会由助贷平台导流给持牌消金公司，融资担保公司起到的作用，就是为这部分客户有可能所带来的逾期风险做担保；超出24%利率的客户，助贷平台有可能会导流给持牌小贷公司，融担起到的作用也类似。但利率超过36%的客户，融担机构会直接拒绝。如果助贷机构非要做高风险客户的生意，相关风险将由助贷机构自己承担。另外各家助贷平台都有自营的专业风控团队，同一客户在不同平台风控模型下的评分会有区别，不存在说有融担兜底资金方的风控就变松。

“据我了解，银行合作的担保公司大部分是地方国企，一般是当地财政局或者国资委出资成立的，很少和非政府的担保合作。”某银行从业者向蓝鲸财经表示。

蓝鲸财经实测发现，易借速贷在借款过程中的多个步骤及模块内确实会“诱导”用户充值成为“金尊卡”用户。若消费者不想充值成为“金尊卡”用户但还想借到钱，就需要花点精力去刻意寻找，因为该模式较为隐匿。如果消费者放弃首冲，则后续将无法在易借速贷APP上借到宣称为年化24%利率的贷款，而是只能贷到上述年利率35%左右的贷款。

此外，如果拒绝成为“金尊卡”用户，还可以选择购买“易橙会员年卡”和“易橙会员半年卡”。二者所对应的价格分别为299元以及199元。平台宣传充值后可享受到：每月一次最高5000元的提额、放款速度变快、200元现金红包以及如果提额失败立退最高299元（并不一定全额退会费）。

然而，并非购买会员就能够100%获得提额。黑猫投诉平台上，诸多网友指称易借速贷诱导消费者购买会员卡，审核不通过后还没有退款入口，退款困难。

易借速贷APP的《用户服务协议》显示，在满足退款条件的情况下，可联系客服退款。退款申请提出后，平台在15个工作日内审核，审核通过后退款原路返回。

同时，蓝鲸财经致电易借速贷客服。与上述内容不同的是，客服积极表示若用户满足退款条件，退款时间仅需1-3个工作日。资金方面，该客服表示公司合作方除了有锡商银行外也有其他金融机构，但具体还有哪几家，该客服拒绝透露。资质方面，客服人员先表示平台具有正规“小额放贷”的资质，后又否认前言，表示资质问题超出了客服权限，拒绝提供回复。

对此，有业内从业人员向蓝鲸财经介绍称：“几年前易借速贷确实合作了几家资金方，但部分早已停止合作。停止合作的原因应该是合规或者监管的要求，易借速贷属于没有资质的助贷平台，就是凭借有一些流量早期做起来的。如今资金方选择合作伙伴，偏向选择合规性更安全、更稳妥的，但是一些城商行、农商行还是会与合规存疑的公司合作，不清楚他们是怎么审慎的”。

另一名持牌消金从业者亦表示：“权益和借款基本上都是分开的入口，目前渠道都不会宣传买了权益一定通过借款，或者额度更高，我们只要发现合作方有这样的情况就会让他们整改，每次上新的渠道必须通过消保审查，因为现在权益类容易引发投诉，所以持牌会更加注意这部分内容。”

从商业模式上看，易借速贷的产品基本符合大权益类产品的特征。大小权益是线上贷超违规收费的重要载体，最突出的特点是虚假权益。

在大小权益业务中，当用户完成实名认证、补充个人资料，绑定银行卡后，平台会给贷款申请者推送一个虚假的审核动画，然后再出示虚假的额度截图和放款图，诱导用户付费开通相关权益服务，费用直接流向贷超平台。这种强制性的会员权益引导，就是大小权益，它们往往被包装成增加放款和提额概率的工具。而实际上，用户开通之后，并拿不到授信额度，平台只是继续推荐其他产品。

工商信息显示，浙江未讯成立于2018年，公司自称起步于2016年，前身为霖梓科技（浙江霖梓科技有限公司），2020年正式更名为未讯科技。

据浙江未讯官网介绍，2016年8月，霖梓科技成立并推出信贷服务，于次年获得5000万元融资。2018年，公司启动“百凌金科”场景金融项目，同年和中国联通合作上线“易借”。

2019年，霖梓科技与大兴安岭银行合作，公司于2020年又与锡商银行、马上金融开展合作。2021年“易借”更名“易借速贷”。目前，在合作方中，大兴安岭银行和马上金融已未见展示。

值得一提的是，百凌金科的运营公司是杭州百凌网络科技有限公司。据天眼查资料，百凌金科是“金融科技开放平台”，自贴标签“云计算、大数据、人工智能”，称可为入驻企业提供定制化金融服务和数据服务。核心团队均来自阿里巴巴及支付宝一线高管，平均行业从业经验超过10年，其中大数据领域人员占核心技术人员50%。

百凌金科还参股了号卡信息服务（杭州）有限公司（下称“号卡信息”）。天眼查显示，号卡信息的客户是联通的一家分公司，双方合作的内容是线上自主投放。

百凌金科股东分别是杭州厚照科技有限公司以及浙江霖梓控股有限公司（下称“霖梓控股”）。杭州厚照官网展示为艺术版面、元素设计平台，未见金融相关内容；霖梓控股则是浙江未讯的大股东。

霖梓控股联合创始人、CDO邓玉良，曾在支付宝做过第一代风控产品经理，后又转到阿里、同盾做风控业务。

据浙江网络广播电视台于2018年的报道，霖梓控股彼时与联通达成合作，将对联通的3.5亿客户进行分层授信，通过大数据应用及人工智能手段，为联通用户提供场景信贷、手机购机分期等金融服务，这对三大运营商而言尚属行业首例。在文章中，邓玉良放出豪言称：“我们要打造基于联通生态链的‘花呗’和‘借呗’”。

据报道，一次偶然的机会，邓玉良认识了霖梓控股的创始人兼CEO张杰。实际上，包括张杰和邓玉良在内的霖梓的核心团队均是来自阿里巴巴与支付宝。据彼时邓玉良介绍，霖梓控股员工总数已达500余人，融资超5000万元。

现实很骨感，目前，霖梓控股的参保人数为22人，邓玉良也早早抽身。2018年邓玉良退股了百凌金科，2020年邓玉良从霖梓控股的高管行列之中退出，叶敏接棒成为除了张杰以外的霖梓控股高管（监事）。近几年，邓玉良陆续从张杰旗下的各家公司中退出。

邓玉良放弃了霖梓科技，霖梓科技又放弃了百凌金科。易借速贷逐渐成为霖梓控股旗下唯一从事金融业务的品牌。

霖梓控股官网显示，旗下业务包括易借速贷（信贷服务）、（智能家庭健身）、瑞博国际（物业管理）和物流管理四个方面。其中，易借速贷是霖梓控股集团旗下的信贷服务品牌，易借速贷注册用户100万+，累计放贷50亿，数据合作方20+，总授信金额100亿。

易速借贷官网的合作伙伴展示第一便是锡商银行、其他还包括大数据公司百融云创、合合信息、新颜科技（CEO黄向前被警方带走协助调查）等。

锡商银行开业于2020年，红豆集团为大股东。据锡商银行年报，其开业首年净亏0.71亿元，但于次年实现扭亏为盈，净利润为1.38亿元。截至2022年9月末，锡商银行各项贷款余额为185.13亿元，其中零售贷款余额为150.35亿元。

截至2022年6月末，锡商银行的个人贷款余额为160.59亿元。其中，个人消费贷款余额为143.58亿元，占总贷款75.41%；个人经营性贷款余额为17.01亿元，占总贷款8.93%。

对此，联合资信评级报告指出，内容显示锡商银行短期限个人消费贷占比较高，导致信贷资产风险传递速度较快，随着信贷业务规模的持续扩张，其不良贷款规模及与其贷款规模均显著上升，在当前经济下行叠加疫情反复的环境下，信贷资产质量面临的下行压力值得关注。

黑猫投诉网显示，诸多网友投诉锡商银行与多家年化利率逼近36%的助贷平台合作，其中包括：小花钱包、51人品贷、万达普惠、时光分期、小赢卡贷、洋钱罐等。被投诉内容多为合作的主贷平台利息畸高以及无法提前还款等。