网贷平台提不了现怎么办 P2P平台都在说的充提差，你明白吗？

最近，不少清退的P2P平台都提出了一个令出借人极度无奈的做法，就是涉及广大投资者利益的充提差兑付。

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什么是充提差？

充提差的概念不难理解，计算该用户自账号开通之日起，所有充值的金额与提现的金额之差，计算所得的净本金。

为什么P2P平台提出「充提差（净本金）」这一说法？

这主要是依据由深圳互联网金融协会在2019年发布的《深圳市网络借贷信息中介机构良性退出指引》，其目的是让网贷平台在良性退出过程中，优先保障出借人本金。

政策制定者传达出来的意思是很明确的。

现在经济大环境不好，平台能一次性还钱，那是最好的。如果没办法一次性还钱，跟出借人协商好，分批还钱（如「先本金，后收益」）也是OK的。反正终究是得还，不能赖掉的。

在上上周的真融宝官方微博中和上周末的高管直播中，真融宝两次提到「净本金」。该平台表示，网贷行业兑付顺序惯例是依次兑付净本金、当前本金、在投本金产生的利息。平台按照行业惯例，代偿会优先清偿净本金。

知名网贷平台红岭创投也依据《良退指引》设定的「本金优先兑付」规则，在今年6月发布了本金优先兑付方案，主张按照充值本金、历史利息及生活费利息、未来利息的顺序进行兑付，优先保障出借人拿回本金。

从兑付顺序来看，充提差（净本金）是无奈之举，毕竟作为监管层，面对网贷行业带来的巨大存量风险亟待处置，而且实际操作中并无太多可以借鉴的历史经验，如何化解社会风险是首要考虑的问题。

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充提差的弊端

尽管优先兑付本金，但充提差（净本金）最大的问题在于无法公平对待每一个出借人，对于很多投资年限长的老用户来说，投资时间越长，金额越大的出借人越吃亏，有失公允。

举一个比较极端的例子

A出借人两年前投资100万，10%的年化收益率，到期提现120万元后，在平台出事前又投资了20万元到该平台，如果按照允提差进行兑付，A出借的累计充值120万-累计提现120万，那也就是说A出借人最后投资的这个20万元是没办法提取的，或者或自己把原来的20万收益自动还给了该平台，那岂不荒谬么？

但是抛开个人利益，客观开看，目前，整个良性退没有特别好的方案和案例，笔者暂时对此保持中立态度吧。

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兑付方式不是最重要的

笔者认为，平台进入清退程序了，止损是最关键的，也不要太在意是否按照净本金计算了，如果平台真有能力按照净本金计算过之后的金额能够充分保障出借人，应该绝大部分出借人都可以接受的。

一般平台进入受理立案程序以后，按照净本金进行计算已经是所有人默认的一种方式了，无论出借人是否接受，优先清偿所有人净本金这一条是必须接受的。

不过，广大出借人挽回损失时，不可能眉毛胡子一把抓，也是有轻重缓急，先来后到的。

所谓的「重和急」指的就是各出借人的充提差，「轻和缓」指的就是充提差以外的「其他部分」，也就是利息、活动奖励等。这部分如果平台有能力，可以等所有人净本金完成以后再去找平台进行结算，笔者相信任何理性的人应该都没指望平台能够一次性兑付。